論我國信用缺失的現(xiàn)象及治理對策

1、論我國信用缺失的現(xiàn)象及治理對策論我國信用缺失的現(xiàn)象及治理對策論我國信用缺失的現(xiàn)象及治理對策200642014:15在西方，“信用”（credit）是一個純經(jīng)濟學(xué)概念，它表示價值交換滯后產(chǎn)生的活動，主要體現(xiàn)為商業(yè)領(lǐng)域、金融領(lǐng)域和個人流通領(lǐng)域賒銷、信貸等交易行為。市場經(jīng)濟本質(zhì)上是信用經(jīng)濟，市場經(jīng)濟發(fā)展過程就是信用關(guān)系形成和深化的過程。一、信用建設(shè)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用信用的發(fā)達與信用體系的完善是現(xiàn)代文明的基礎(chǔ)和重要標(biāo)志。市場經(jīng)濟是

2、信用經(jīng)濟，沒有信用，經(jīng)濟活動就無法健康發(fā)展。現(xiàn)代金融業(yè)正是在信用的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，從初始的物物交換發(fā)展到現(xiàn)代借貸關(guān)系，是以交易雙方恪守信用為前提的，失去信用，也就毀掉了金融的道義基礎(chǔ)。信用是市場經(jīng)濟良好并有效率運作的根基，是經(jīng)濟活動主體建立合作伙伴關(guān)系的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟中的“經(jīng)濟人”是仰賴信用而得到生存和發(fā)展的。社會信用行為在經(jīng)濟主體的長期重復(fù)博弈中使雙方達到觸發(fā)策略均衡而增加利益，并滿足人們對贊美、尊重、榮譽的需要，能夠產(chǎn)生精神正效應(yīng)

3、。信用體系的信用信息公開、完整，有助于經(jīng)濟主體間在平等、自愿的基礎(chǔ)上自由選擇合作伙伴，從而在信任與契約的基礎(chǔ)上建立起長期的合作伙伴關(guān)系，使交易的品種越來越廣泛，交易的范圍越來越廣泛，市場經(jīng)濟也將因此發(fā)展到更高階段。信用是規(guī)范市場秩序、建立新型投資模式和消費模式的根本保障。經(jīng)濟主體廣泛使用自己的信用，就可以達到共同誠實守信的目標(biāo)，最大限度地減少失信行為，從而有效規(guī)范市場秩序，解決市場經(jīng)濟發(fā)展過程中的無序現(xiàn)象；發(fā)展資本市場，建立新型籌資機制

4、；發(fā)展信用消費，引導(dǎo)人們消費行為，建立起新型消費模式，有效解決當(dāng)前需求不足、消費不振的問題。信用及發(fā)達的信用信息系統(tǒng)是提高政府管理與決策效率的必由之路。政府管理與決策效率的提高，前提是要掌握大量社會信息資源，信用信息資源是其中的一個核心，信用體系的完善并實現(xiàn)信用用缺失本質(zhì)上是一種違約行為，經(jīng)濟活動主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當(dāng)違約行為的預(yù)期效用超過將時間及另外的資源用于從事其他活動所帶來的效用時，便會選擇違約。近幾年，法制建

5、設(shè)取得一些進展，但法律對信用經(jīng)濟運行方面沒有起到強有力的保障作用，表現(xiàn)為：立法還不夠完備，現(xiàn)有法律對契約關(guān)系的維護，對債權(quán)人的保護不夠；案件審理過程中存在行政干擾的問題，即使在沒有干擾情況下也難于做到公正執(zhí)法和維護社會信用關(guān)系；判決執(zhí)行上軟弱無力，案件執(zhí)行率低，特別是對涉及銀行的案件，常常因出于維護暫時和局部的社會穩(wěn)定關(guān)系，而明目張膽地放棄對社會信用關(guān)系的維護，甚至把“銀行執(zhí)行年”演化成“執(zhí)行銀行年”；訴訟過程中收費過多過高，受償率、執(zhí)

6、行率又過低，金融機構(gòu)“贏了官司賠了錢”，造成“守信失利、失信得利”的經(jīng)濟學(xué)上“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象發(fā)生。三、我國現(xiàn)實信用環(huán)境的社會經(jīng)濟效應(yīng)評估（一）從銀行角度看：造成金融資產(chǎn)大量流失，引發(fā)局部金融危機和金融風(fēng)波。由于銀行資產(chǎn)對企業(yè)軟約束，銀行負債對銀行的硬約束，這種不對稱性在信用缺失情況下使銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化，呆壞帳比例擴大，信用風(fēng)險引致流動性風(fēng)險，銀行不能及時兌付存款和償還其它債務(wù)，銀行作為信用中介難以為繼。按2001年底金融機構(gòu)貸

7、款余額11.2萬億元算，平均不良率約25％，其中以不良損失率約30％計，則要損失8400億元；剝離到AMEC的13000億元資產(chǎn)損失率約70％，則要損失9100億元。合計損失約17500億元。同時，信用扭曲對銀行來說，發(fā)放貸款前要投入大量精力進行企業(yè)信用調(diào)查評估，并采取通過會計、審計事務(wù)所方式評定企業(yè)會計報表真實性，加大了銀行貸款成本，也可能因時間關(guān)系失去與優(yōu)勢企業(yè)的合作機會。銀行訴訟成本、拍賣費、評估費等用于處置資產(chǎn)成本增加，加上貸款