擔(dān)保業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的路徑與實(shí)踐教材

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的 路徑與實(shí)踐,內(nèi)容簡(jiǎn)介,風(fēng)險(xiǎn)與信貸風(fēng)險(xiǎn)源的理解擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的識(shí)別擔(dān)保業(yè)務(wù)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆分析常用風(fēng)險(xiǎn)控制和化解方法探析擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)總控體系的搭建代償原因探究,風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的化解風(fēng)險(xiǎn)的管理,一、風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和分析風(fēng)險(xiǎn)是什么？風(fēng)險(xiǎn)在哪里？,國(guó)資委2006年《企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》指出：企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)的不確定性對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響；以能否為企業(yè)帶來(lái)盈利

2、等機(jī)會(huì)為標(biāo)準(zhǔn)，將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)（只能帶來(lái)?yè)p失一種可能性）和機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（帶來(lái)?yè)p失和盈利的可能性并存）財(cái)政部2008年《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》定義：風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的不確定因素國(guó)際ISO31000人為風(fēng)險(xiǎn)的概念是：不確定性對(duì)目標(biāo)的影響,風(fēng)險(xiǎn)就是不確定的危險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)是指所有損害利益影響生存發(fā)展的危險(xiǎn)因素的總和 包括：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——發(fā)生在宏觀層面，可以被認(rèn)知，一旦（主動(dòng)或被動(dòng)）參與便無(wú)法回避和控制

3、 如：政治動(dòng)蕩風(fēng)險(xiǎn)、政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——發(fā)生在微觀層面，可以預(yù)測(cè)并設(shè)法規(guī)避、控制和轉(zhuǎn)嫁 如：戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（資本流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、制度流程風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、體制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。,信貸風(fēng)險(xiǎn)源的理解信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？,1、信用風(fēng)險(xiǎn)：又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人因種種原因，不愿或無(wú)力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使信

4、貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性，信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，即交易對(duì)手不能完全履行合同的風(fēng)險(xiǎn)。2、操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)，可分若干種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理失當(dāng)，不當(dāng)行政干預(yù)。3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指宏觀經(jīng)濟(jì)下滑使所有企業(yè)經(jīng)營(yíng)都出現(xiàn)困難，

5、也包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法控制，只能回避或補(bǔ)償。,4、法律風(fēng)險(xiǎn)：信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則。在這個(gè)過(guò)程中，因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能履行合同發(fā)生爭(zhēng)議/訴訟或其他法律糾紛，而可能造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即為法律風(fēng)險(xiǎn)。5、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：所謂流動(dòng)性，是指信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要用現(xiàn)金支付的能力，也就是清償力。它包括資本的流動(dòng)性和變現(xiàn)性，保證

6、一旦出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)有足夠的現(xiàn)金，也包括擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)性。流動(dòng)性不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)嚴(yán)重影響信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用水平和擔(dān)保能力。　　　控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就必須保持擔(dān)保資產(chǎn)中有足夠的現(xiàn)金水平，并充分考慮擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和變現(xiàn)成本，要防止資產(chǎn)的固滯化，防止對(duì)外過(guò)度投資。,信用風(fēng)險(xiǎn)是交易對(duì)手造成的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是環(huán)境造成的風(fēng)險(xiǎn)（系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)），操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是自身造成的風(fēng)險(xiǎn)。 信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心及難點(diǎn)在于識(shí)別、控制和

7、化解信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，其他風(fēng)險(xiǎn)就失去了發(fā)生的基礎(chǔ)，操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制就是為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)。 本次話題圍繞信貸客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的最大風(fēng)險(xiǎn)源是什么？,信 息 不 對(duì) 稱 !,信貸交易的核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，因此，對(duì)信息的對(duì)稱性具有很高要求。所謂信息對(duì)稱，就是說(shuō)，在市場(chǎng)條件下，要實(shí)現(xiàn)公平交易，交易雙方掌握的信息必須對(duì)稱。換句話說(shuō)，倘若一方掌握的信息多，另一方掌握的

8、信息少，二者不“對(duì)稱”，你這交易就做不成；或者即使做成了，也很可能是不公平交易，掌握信息少的一方就會(huì)處于被動(dòng)的弱勢(shì)地位，就會(huì)吃虧，出現(xiàn)損失。信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，信息總是不對(duì)稱，貸款方擔(dān)保方了解借款方的信息往往比較少，從而使信貸業(yè)務(wù)具有很大的不確定性，其結(jié)果就會(huì)判斷失準(zhǔn)，決策失誤，導(dǎo)致賠償損失，這就帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。（為什么有的小貸公司能夠在本區(qū)域內(nèi)發(fā)放信用類貸款，因?yàn)榉浅Ａ私鈱?duì)方，信息對(duì)稱程度高）,在信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，貸款人和擔(dān)保人

9、運(yùn)用各種手段、措施、方法，追求信息對(duì)稱化。這些手段、措施、方法的探索和研究，是我們?nèi)粘９ぷ鳌W(xué)習(xí)的重點(diǎn)，這些手段、措施、方法的先進(jìn)性、有效性對(duì)信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展起著重要作用。,實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱的技能：面對(duì)面訪談方法技巧資料核查方法技巧實(shí)地考察方法技巧償債能力定量化分析工具測(cè)評(píng),二、信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的識(shí)別識(shí)別信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的次序方式要點(diǎn),例：某外墻涂料生產(chǎn)企業(yè)于2008年初申請(qǐng)50

10、0萬(wàn)元一年期流動(dòng)資金貸款，可以提供法人代表名下一套2007年以200萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的自用住宅和2001年以300萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)人為法人兒子的商鋪?zhàn)鞯盅海瑩?jù)初步了解查，企業(yè)目前總資產(chǎn)4000萬(wàn)元，凈資產(chǎn)2500萬(wàn)元，06、07年銷售收入為3500萬(wàn)元、5000萬(wàn)元，應(yīng)收帳款余額800萬(wàn)元、1700萬(wàn)元，有一筆200萬(wàn)元銀行一年期貸款將在3個(gè)月后到期，法人兒子再過(guò)三個(gè)月年滿18歲。企業(yè)貸款目的是為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求，打算引進(jìn)

11、一條新產(chǎn)品生產(chǎn)線擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，由于固定資產(chǎn)投資改造貸款審批較難，故用自有資金投資設(shè)備和建設(shè)，擠占的流動(dòng)資金用貸款解決。 請(qǐng)問(wèn)，這個(gè)項(xiàng)目存在的哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)會(huì)引起你的關(guān)注？,一、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：（主要是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)）1、經(jīng)濟(jì)政治動(dòng)蕩風(fēng)險(xiǎn)——在有明顯征兆時(shí)關(guān)注（比如目前在利比亞軍事動(dòng)亂地區(qū)）2、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)：地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)能力的喪失——在有明顯征兆時(shí)或高危地區(qū)關(guān)注3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：受經(jīng)濟(jì)周期和國(guó)家政策影響房地產(chǎn)行業(yè)下

12、行風(fēng)險(xiǎn)——房地產(chǎn)上游企業(yè)必須關(guān)注,二、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：客戶信用風(fēng)險(xiǎn)1、企業(yè)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)（包括企業(yè)提供虛假資料風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)自始喪失還款誠(chéng)意的風(fēng)險(xiǎn)）2、新生產(chǎn)線建設(shè)失敗、或延期投產(chǎn)、或新產(chǎn)品不適銷對(duì)路、或更新產(chǎn)品更新?lián)Q代風(fēng)險(xiǎn)；新生產(chǎn)線不符環(huán)保要求的風(fēng)險(xiǎn)；新產(chǎn)品質(zhì)量達(dá)不到國(guó)家強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法投放市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。3、應(yīng)收帳款回籠風(fēng)險(xiǎn)。4、短貸長(zhǎng)投帶來(lái)的現(xiàn)金流斷裂風(fēng)險(xiǎn)5、以新貸償還舊貸帶來(lái)的連鎖反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)6、貸款到期后，企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流難以支撐還

13、款需要的風(fēng)險(xiǎn)7、無(wú)法查清的企業(yè)或有負(fù)債、或有法律糾紛、其他隱患帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)8、抵押的個(gè)人自用住宅無(wú)法處置風(fēng)險(xiǎn)9、未成年人房產(chǎn)無(wú)法處置風(fēng)險(xiǎn)10、抵押房產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)（房地產(chǎn)將會(huì)成為未來(lái)最大的信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)）11、實(shí)際控制人健康、自由方面的風(fēng)險(xiǎn),評(píng)審結(jié)論：受房地產(chǎn)業(yè)下行影響，新建房地產(chǎn)帶來(lái)產(chǎn)品需求萎縮已成定局，但舊城改造帶來(lái)的新的需求在增加，企業(yè)只有提升產(chǎn)品檔次才能保住市場(chǎng)份額，應(yīng)該支持企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造。企業(yè)新項(xiàng)目可行性研究扎實(shí)可靠，

14、前景預(yù)期樂(lè)觀。企業(yè)過(guò)往銀行還款記錄良好，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查核實(shí)，企業(yè)主經(jīng)營(yíng)風(fēng)格較為穩(wěn)健，企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)有據(jù)可循，而且還隱瞞了部分現(xiàn)金收入，相當(dāng)數(shù)量的固定資產(chǎn)和存貨沒(méi)有計(jì)入報(bào)表，企業(yè)實(shí)際資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力好于報(bào)表數(shù)據(jù)。建議為企業(yè)提供500萬(wàn)元固定資產(chǎn)技改貸款，期限為兩年，第一年每月還款10萬(wàn)元，第二年每月還款20萬(wàn)元，最后一個(gè)月余額一筆還清160萬(wàn)元。擔(dān)保措施為法人代表夫妻雙方無(wú)限連帶保證、法人名下住宅抵押、法人兒子名下商鋪抵押，手續(xù)等年

15、滿18周歲再辦理，辦妥擔(dān)保手續(xù)后放款。,為什么當(dāng)下的鋼貿(mào)業(yè)讓金融機(jī)構(gòu)承受了巨大壓力？為什么對(duì)項(xiàng)目個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別離不開(kāi)格局觀？為什么簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活常識(shí)就是驗(yàn)證真?zhèn)蔚脑嚱鹗?案例： 北京某金屬材料公司，系某物資集團(tuán)公司北京區(qū)域子公司，成立于2010年，注冊(cè)資金2000萬(wàn)元，在冊(cè)員工21人，主要從事大型鋼廠螺紋鋼、線材等鋼材貿(mào)易業(yè)務(wù)，企業(yè)擁有自己的物流倉(cāng)庫(kù)，設(shè)立在北京某火車站貨場(chǎng)內(nèi)。企業(yè)通過(guò)向廠家預(yù)付貨款可以

16、獲得30—50元的價(jià)格折扣。企業(yè)宣稱由于其業(yè)務(wù)購(gòu)銷渠道比較成熟，一直處于穩(wěn)定盈利狀態(tài)，其母公司已經(jīng)給予2500萬(wàn)元的用款額度支持，但要收取13%的內(nèi)部資金使用費(fèi)，企業(yè)希望使用自主融資平價(jià)資金來(lái)降低成本，同時(shí)擴(kuò)大銷售規(guī)模，申請(qǐng)2000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。 企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表如下：,2011年12月（單位萬(wàn)元）：資產(chǎn)總額：6548 流動(dòng)資產(chǎn)：6543 貨幣資金：166應(yīng)收賬款：5

17、應(yīng)收票據(jù)：0 預(yù)付賬款：5578其他應(yīng)收：25 存貨： 768 固定資產(chǎn)：5負(fù)債： 4513 應(yīng)付票據(jù)：0 應(yīng)付賬款：3031預(yù)收賬款：1481所有者權(quán)益：2029 實(shí)收資本：2000 盈余公積：2未分配利潤(rùn)：27主營(yíng)業(yè)務(wù)收入：28911 主營(yíng)業(yè)務(wù)成本：28797主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金

18、及附加：7 主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)：106經(jīng)營(yíng)費(fèi)用：42 管理費(fèi)用：15 財(cái)務(wù)費(fèi)用：6利潤(rùn)總額：44 所得稅：18 凈利潤(rùn)：25,2012年2月（單位萬(wàn)元）：資產(chǎn)總額：4527 流動(dòng)資產(chǎn)：4516 貨幣資金：16應(yīng)收賬款：0 應(yīng)收票據(jù)：0 預(yù)付賬款：2899其他應(yīng)收：0 存貨：

19、 1428 固定資產(chǎn)：5負(fù)債： 2495 應(yīng)付票據(jù)：0 應(yīng)付賬款：2012預(yù)收賬款：484所有者權(quán)益：2032 實(shí)收資本：2000 盈余公積：2未分配利潤(rùn)：30主營(yíng)業(yè)務(wù)收入：5936 主營(yíng)業(yè)務(wù)成本：5836主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金及附加：1 主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)：99經(jīng)營(yíng)費(fèi)用：86 管理費(fèi)用：9 財(cái)務(wù)費(fèi)用

20、：0利潤(rùn)總額：4 所得稅：1 凈利潤(rùn)：3,客戶經(jīng)理分析企業(yè)提供的上述報(bào)表后認(rèn)為該企業(yè)2011年以接近1000萬(wàn)元的存貨水平實(shí)現(xiàn)了2.89億元的銷售收入，如果給予1000萬(wàn)元的擔(dān)保貸款后，可以增加1000萬(wàn)元的存貨，其銷售收入有望翻番，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入完全能支撐還款需要，故可以為其提供至少1000萬(wàn)元的貸款擔(dān)保。你認(rèn)同該項(xiàng)目經(jīng)理的意見(jiàn)嗎？你如何分析和評(píng)價(jià)上述財(cái)務(wù)報(bào)表的財(cái)務(wù)信息？,視頻案例

21、 ——經(jīng)濟(jì)半小時(shí)、經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播剪輯： 《中國(guó)鋼貿(mào)市場(chǎng)調(diào)查》,1、看了短片后請(qǐng)對(duì)前述案例進(jìn)行重新評(píng)價(jià)，你的看法有沒(méi)有改變？2、2011年以來(lái)中國(guó)鋼貿(mào)業(yè)現(xiàn)狀如何？3、留意并結(jié)合片中細(xì)節(jié)，請(qǐng)你整理和歸納鋼貿(mào)業(yè)貸款目前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。4、思考前面的3個(gè)問(wèn)題。,我們識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)的步驟是先拉遠(yuǎn)再拉近——先把握整體，再剖析局部； 同行的橫向?qū)Ρ龋?自身的縱向?qū)Ρ龋?/p>

22、 與常識(shí)對(duì)比，大道至簡(jiǎn)，簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活常識(shí)是我們識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防止騙局的試金石。,,風(fēng)險(xiǎn)甄別,,,,常識(shí)比對(duì),行業(yè)比對(duì),歷史比對(duì),,把握整體剖析局部,三、常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆分析：為什么地位顯赫、人才云集、擁有最先進(jìn)風(fēng)控技術(shù)的大銀行也會(huì)犯低級(jí)錯(cuò)誤？為什么腳踏實(shí)地、堅(jiān)守底線是信貸機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)的樸實(shí)的硬道理？ 從明星企業(yè)老板跑路案例看風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆視頻案例 ——經(jīng)濟(jì)半小時(shí)：《

23、蹊蹺的失蹤》,短片中哪些現(xiàn)象觸動(dòng)了你，引起你的關(guān)注和共鳴？ 1、 2、 3、 4、 5、 ……,哪些現(xiàn)象值得你反思、總結(jié)，成為你的前車之鑒？ 1、 2、 3、 4、 5、 ……,哪些現(xiàn)象是項(xiàng)目出險(xiǎn)的預(yù)兆？ 1、 2、 3、 4、 5、

24、 ……,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆的項(xiàng)目可以采取哪些干預(yù)措施？1、2、3、4、5、 ……,我的感想：1、明星企業(yè)、十強(qiáng)百?gòu)?qiáng)企業(yè)一定是信貸機(jī)構(gòu)的好客戶嗎？務(wù)必保持清醒的頭腦，按規(guī)范履行盡職調(diào)查程序，不要被明星企業(yè)、十強(qiáng)百?gòu)?qiáng)企業(yè)頭頂上的光環(huán)所蒙蔽和迷惑。2、多家信貸機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相放貸的企業(yè)一定是好企業(yè)嗎？多頭貸款會(huì)引發(fā)競(jìng)相壓低放貸門(mén)檻，弱化監(jiān)管條件，會(huì)被客戶利用。而一旦出現(xiàn)危機(jī)，又會(huì)爭(zhēng)先收貸，強(qiáng)行扯斷企業(yè)資金鏈，不給企業(yè)喘息之機(jī)，

25、不利于通盤(pán)考慮整體解決方案。3、一次性還款的缺陷是：總是要等到還貸的最后一天，才知道一塊錢(qián)都還不了。4、信誓旦旦拍胸脯賭咒發(fā)誓表示正在調(diào)動(dòng)資金，還款絕無(wú)問(wèn)題的老板最不可信，往往等到銀行關(guān)門(mén)，錢(qián)仍未到賬。,5、高度重視關(guān)聯(lián)企業(yè)的異常動(dòng)態(tài)：有時(shí)，企業(yè)本身的問(wèn)題自己刻意掩飾，但往往會(huì)通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)表現(xiàn)出來(lái)。6、2.6億元的銷售收入為什么能獲得10多億元的貸款？負(fù)債，尤其是銀行負(fù)債超過(guò)凈資產(chǎn)這種低級(jí)錯(cuò)誤能在若干知名銀行同時(shí)出現(xiàn)？金融機(jī)構(gòu)的底

26、線在哪里？7、老板對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)是門(mén)外漢的企業(yè)要有戒備之心。8、主營(yíng)業(yè)務(wù)良好的企業(yè)容易被利用，成為融資牟利的平臺(tái)。9、實(shí)際控制人以及主要經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人資產(chǎn)務(wù)必納入連帶擔(dān)保的范圍。10、信貸人員缺乏責(zé)任心和相應(yīng)的控制手段從而對(duì)資金失去監(jiān)管，是貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的外因。,11、三張報(bào)表，差得給工商稅務(wù)，真實(shí)的留給自己，靚麗的給銀行是普遍現(xiàn)象，我們要具備識(shí)別報(bào)表真?zhèn)蔚哪芰Α?2、超過(guò)主業(yè)實(shí)際需求的過(guò)量的貸款往往比難獲融資的企業(yè)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。

27、13、當(dāng)下，經(jīng)濟(jì)環(huán)境弱化，成本抬高，迫使企業(yè)鋌而走險(xiǎn)，利用高杠桿的資本運(yùn)作獲利現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，我們應(yīng)抱有足夠的警惕之心。,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆實(shí)際控制人或經(jīng)辦人員突然不接電話實(shí)際控制人消失企業(yè)工資發(fā)放不正常實(shí)際控制人瘋狂消費(fèi)，頂格透支信用卡存貨量持續(xù)下降。存貨是一個(gè)非常直觀和敏感的指標(biāo)，存貨若沒(méi)有增量表明可能失去了購(gòu)買(mǎi)原材料的能力，流動(dòng)資金可能枯竭，其后果一定是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法延續(xù)連續(xù)的水、電、通信欠費(fèi)單各賬戶資金干涸、有資金轉(zhuǎn)入立即轉(zhuǎn)出，

28、不在賬戶中留存資金連續(xù)兩年以上虧損關(guān)聯(lián)公司大額頻繁的應(yīng)收應(yīng)付貸款資金沒(méi)有用于主業(yè)，挪作他用欠息、消費(fèi)貸款連續(xù)兩期以上逾期,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆的提前干預(yù)措施： 原則：盡速行動(dòng)、區(qū)別對(duì)待,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆干預(yù),風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆,,盡速調(diào)查,惡意,善意,,提前收貸,,控制賬戶,控制資產(chǎn),,提前實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán),不可救,可救,,同惡意,,消除隱患,增加擔(dān)保、追加信貸額度,延展期限,借新還舊,分拆還款,撮合交易,引入投資人,1、一旦發(fā)

29、現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆應(yīng)迅速?gòu)耐鈬占畔?，了解情況，預(yù)判這些風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆背后企業(yè)控制人的主觀意圖是善意的還是惡意的，善意是指企業(yè)自身意志無(wú)法控制的不利于債務(wù)償還的各類情況，惡意是指企業(yè)有意識(shí)有計(jì)劃實(shí)施逃廢債務(wù)的各種行為。2、如果判斷是惡意的，就不能大張旗鼓地做摸查工作，需要不動(dòng)聲色地做調(diào)查了解工作，甚至有些工作只能在外圍，比如同行、行業(yè)協(xié)會(huì)、上下游方面的走訪，切忌打草驚蛇。,3、迅速控制企業(yè)帳戶、重要資產(chǎn)，提前啟動(dòng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的措施。迅速在企業(yè)各賬

30、戶布控，遇到大額進(jìn)賬資金，立即鎖定用于還貸?？刂浦匾Y產(chǎn)，申請(qǐng)司法保全。對(duì)擔(dān)保公司而言，應(yīng)請(qǐng)求銀行提前出具代償確認(rèn)書(shū)（為了盡快啟動(dòng)代位求償程序，當(dāng)然擔(dān)保公司確保代償款事后到位），由擔(dān)保公司申請(qǐng)司法保全查封債務(wù)人或擔(dān)保人的資產(chǎn)。提起啟動(dòng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的措施必須在抵押、質(zhì)押反擔(dān)保合同中約定條件（這些條件就應(yīng)該包括各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆），當(dāng)這些條件成就時(shí)，即可申請(qǐng)執(zhí)行抵押物。,約定提前實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)的條件： 根據(jù)物權(quán)法195條

31、：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。 219條質(zhì)權(quán)有同樣的規(guī)定：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。,參考：在抵押質(zhì)押合

32、同中約定抵（質(zhì)）押權(quán)的提前實(shí)現(xiàn)情形： 出現(xiàn)下列情況之一的，若甲方（債權(quán)人）認(rèn)為可能威脅到其債權(quán)的安全，甲方有權(quán)采取相應(yīng)的措施，提前實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，維護(hù)自己的合法權(quán)益：乙方（債務(wù)人）違反主合同的約定，未全面履行主合同項(xiàng)下的全部債務(wù)的；乙方未按主合同約定使用貸款資金的；乙方未通知甲方擅自實(shí)施資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)移的；乙方出現(xiàn)重大虧損、承擔(dān)違約責(zé)任等影響其經(jīng)營(yíng)能力、商業(yè)信譽(yù)的情形。乙方出現(xiàn)影響持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的其他情形,4、如

33、判斷對(duì)方是善意的，則深入企業(yè)全面摸查企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況，分析出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆的原因，如果企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)沒(méi)有出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的惡化，有挽救的可能，則需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行支持，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)：延展貸款期限，給企業(yè)創(chuàng)造內(nèi)部自我調(diào)整的時(shí)間和空間。分拆還款額度和次數(shù)，減低企業(yè)正常還款壓力追加貸款額度，彌補(bǔ)企業(yè)緊急情況下的資金缺口，避免出現(xiàn)信用危機(jī)，顛覆企業(yè)。由于風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)控手段的差別，可以將企業(yè)推薦給其他金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)。利

34、用公司的平臺(tái)和渠道幫助企業(yè)撮合交易。為企業(yè)推薦投資人進(jìn)行股權(quán)融資。,為保障信貸機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司權(quán)益，信貸機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司在承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的同時(shí)，可以采取一些控制手段，比如要求增加擔(dān)保人和擔(dān)保物、實(shí)施財(cái)務(wù)管控（暫時(shí)所有的收支由信貸機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司派員操作）、增加服務(wù)費(fèi)、債轉(zhuǎn)股 如果企業(yè)已跌入無(wú)法挽救的深淵，則需立即控制企業(yè)的重要資產(chǎn)和賬戶，提起啟動(dòng)保全和追償程序。,小結(jié)：我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)：

35、風(fēng)險(xiǎn)是影響自身生存發(fā)展的不確定因素的總和 。 信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是在宏觀和微觀領(lǐng)域客觀存在的，表現(xiàn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 我們的任務(wù)是盡量避開(kāi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)研究探索非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的防控方法和技巧,腳踏實(shí)地、堅(jiān)守底線是信貸機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)的樸實(shí)的硬道理。風(fēng)險(xiǎn)是我們的敵人 ——我們忽視它、輕視它就會(huì)被它吃掉。風(fēng)險(xiǎn)是我們的朋友。

36、——風(fēng)險(xiǎn)與信貸如影隨形，我們?cè)谂c風(fēng)險(xiǎn)共舞中發(fā)展壯大。,四、常用風(fēng)險(xiǎn)控制和化解方法探析,篩選剔出法分散法縮小法鎖定法轉(zhuǎn)嫁法轉(zhuǎn)移法捆綁分擔(dān)法威懾法延后法抬高成本法增利法創(chuàng)新法自愈法風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖法,篩選剔除法： 篩選剔除法也可稱作風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避法，在擔(dān)保實(shí)務(wù)中主要應(yīng)用在業(yè)務(wù)最初始的營(yíng)銷和受理階段,營(yíng)銷 營(yíng)銷人員聚焦合適的、能基本符合信貸要求的目標(biāo)客戶群體進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)，把高風(fēng)險(xiǎn)、不合格的客戶群體移出出我

37、們的視線范圍； 注意點(diǎn)：對(duì)成功信貸記錄的項(xiàng)目進(jìn)行總結(jié)、分析。找出共性元素，比如行業(yè)、資產(chǎn)、營(yíng)收、擔(dān)保和反擔(dān)保等，再利用這些條件在市場(chǎng)上進(jìn)行掃描，錨定初具條件的項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤營(yíng)銷，提高信貸項(xiàng)目操作的成功率。營(yíng)銷實(shí)際上是用一個(gè)大孔徑的網(wǎng)實(shí)施初（粗）篩過(guò)程，營(yíng)銷錨定的項(xiàng)目已經(jīng)排除了顯而易見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，,受理 受理工作人員通過(guò)快速簡(jiǎn)捷的篩選工作，剔除掉明顯有風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目； 受理也好像是用大口徑網(wǎng)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行

38、初（粗）篩，過(guò)濾掉顯而易見(jiàn)或者隱含高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)因子的項(xiàng)目，使進(jìn)入操作程序的項(xiàng)目成功幾率進(jìn)一步提高，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，減少無(wú)效工作量。,不宜受理的項(xiàng)目不良信用記錄提供虛假信息、虛假資料融資資金投向高息放貸違法經(jīng)營(yíng)涉訴、涉案資產(chǎn)負(fù)債奇高，明顯無(wú)還款能力經(jīng)營(yíng)狀況弱化、惡化申請(qǐng)擔(dān)保金額高于凈資產(chǎn)等,風(fēng)控工作的2:8法則 信貸業(yè)務(wù)80%的風(fēng)險(xiǎn)只需20%的工作量來(lái)完成；但是剩余的20%的風(fēng)險(xiǎn)卻要花費(fèi)80%的工作量。

39、 通過(guò)對(duì)方向性目標(biāo)群落的營(yíng)銷，通過(guò)受理工作的簡(jiǎn)單篩選，就能夠基本上過(guò)濾掉80%的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。 我們要對(duì)整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境有一個(gè)客觀的整體性的認(rèn)識(shí)，能夠持續(xù)生存的企業(yè)是具有基本的信用意識(shí)的，受法律、市場(chǎng)層面的各種因素制約，既能逃廢債務(wù)，又能原地安穩(wěn)經(jīng)營(yíng)的空間已經(jīng)逐漸被封殺。 實(shí)際上，只要具備一定的基本條件，即使不經(jīng)過(guò)精細(xì)化的調(diào)查評(píng)審，不設(shè)置任何保障性反擔(dān)保措施，信貸項(xiàng)目發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率也會(huì)在一個(gè)比較低的

40、水平。,這些條件簡(jiǎn)單歸納為：（5有）1、有已持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間的固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（實(shí)）2、有實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品，并在正常銷售3、 有已持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍4、有合理的貸款資金用途5、有符合實(shí)際的經(jīng)營(yíng)（發(fā)展）目標(biāo) （虛） 上述條件只需通過(guò)簡(jiǎn)單的表象了解（粗篩）即可掌握，據(jù)此，在營(yíng)銷和受理層面完全可以很快捷篩選出相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)概率（大約20%）的項(xiàng)目。風(fēng)險(xiǎn)管理的大量工作是去控制小概率風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生的。因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)是具有

41、放大功能的，小概率風(fēng)險(xiǎn)如不加以管控，也足以顛覆信貸機(jī)構(gòu)。,分散法： 分散法是信貸工作最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的思想和方法，信貸業(yè)務(wù)各方面各階段都用得上分散法降低風(fēng)險(xiǎn)?！安荒馨央u蛋放在一個(gè)籃子里”道出了風(fēng)險(xiǎn)分散法的哲理。 風(fēng)險(xiǎn)分散：是指增加承受風(fēng)險(xiǎn)的單位以減輕總體風(fēng)險(xiǎn)的壓力，從而使項(xiàng)目管理者減少風(fēng)險(xiǎn)損失。,比如： 在信貸項(xiàng)目的行業(yè)集中度的限制上，是分散法在起作用，不能把信貸資源過(guò)多集中在一種或幾種行業(yè)上，

42、而是應(yīng)該分散到多種行業(yè)，以避免某個(gè)行業(yè)出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)被拖累。一般相同行業(yè)信貸額度控制在20%以內(nèi)為宜。 對(duì)單一客戶授信額度的限制，也是分散法的要求，避免信貸機(jī)構(gòu)受制于單一客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。比如擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)要求不超過(guò)10%，關(guān)聯(lián)客戶不超過(guò)15%。 在風(fēng)險(xiǎn)總控方面，平衡項(xiàng)目到期日也體現(xiàn)了分散法的功能。（小貸公司非常重視，擔(dān)保公司容易忽略）,分散法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的作用在分期還款方式上得到充分的展示，分期還款，就是要求客戶的還款

43、方式不是一次性歸還，而是在貸款期間分若干次歸還，比如按季度、按月度或按其他約定的方式分散還款，優(yōu)點(diǎn)是客戶每次還款壓力小。其實(shí)背后暗含“違約收益率”的大道理，這也是眾多信貸機(jī)構(gòu)可以為接受分期還款的客戶提供免抵押的信用貸款的主要原因 違約收益率=違約帶來(lái)的收益/違約成本 當(dāng)違約成本固定時(shí)，違約帶來(lái)的收益越小，違約收益率就越低，就越能抑制人的違約沖動(dòng)（意愿），反之亦然。,縮小法 縮小法簡(jiǎn)單粗放，卻便

44、捷有效，是最常用的方法。 對(duì)于整體把握性和控制力不強(qiáng)、又不愿放棄的項(xiàng)目可以暫時(shí)做一部分，或減少額度，將整體風(fēng)險(xiǎn)縮小到自己明確可以承受的范圍。,鎖定法 鎖定法就是將信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)一定的手段固化綁定到風(fēng)險(xiǎn)償補(bǔ)物上，放貸期間不管發(fā)生任何狀況，都不會(huì)改變風(fēng)險(xiǎn)償補(bǔ)物對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的償補(bǔ)作用。 抵押：定義、特點(diǎn)、應(yīng)用方式，抵押物優(yōu)先受償權(quán)會(huì)收到哪些因素的約束？ 質(zhì)押、保證金： 留置： 定金：

45、 保險(xiǎn)：把自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)鎖定到保險(xiǎn)賠付金上,轉(zhuǎn)嫁法 轉(zhuǎn)嫁法就是將信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)一定的措施轉(zhuǎn)嫁到其他有能力全部或部分承擔(dān)的主體上。轉(zhuǎn)嫁法的典型方式是擔(dān)保中的保證方式。 第三方信用保證 包括專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保（國(guó)有、民營(yíng)各有優(yōu)勢(shì)和短板） 也包括個(gè)人（家庭）無(wú)限連帶責(zé)任保證 什么是保證？保證有什么特點(diǎn)？一般保證和連帶保證有何異同？如何正確應(yīng)用保證措施？,轉(zhuǎn)移法 轉(zhuǎn)

46、移法是將信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)到達(dá)設(shè)定的一定條件部分或全部轉(zhuǎn)由政府部門(mén)和專項(xiàng)基金承接的方法。比如： 爭(zhēng)取專項(xiàng)基金的資助和補(bǔ)償（世界銀行設(shè)立的節(jié)能減排基金對(duì)節(jié)能減排項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、扶貧基金會(huì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款扶持基金對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、科技創(chuàng)新基金對(duì)科技類貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償） 爭(zhēng)取政府部門(mén)補(bǔ)償政策（通過(guò)政策性擔(dān)保公司合作間接獲取，比如北京再擔(dān)保、首創(chuàng)擔(dān)保、北京市農(nóng)擔(dān)的財(cái)政限率補(bǔ)償政策）,捆綁分擔(dān)法 與相關(guān)機(jī)

47、構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的合作方式。該方法能夠?qū)崿F(xiàn)各分擔(dān)合作機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高放貸能力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。比如： 銀團(tuán)貸款 與放貸銀行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)比例承擔(dān)的銀擔(dān)合作模式（本金擔(dān)保、本金的比例擔(dān)保）； 與兄弟擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保； 再擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保。,威懾法 威懾法就是多方營(yíng)造威服之“勢(shì)”，以無(wú)型的心理制勝力量促成債務(wù)人履約或保證人代償?shù)姆椒ā?威懾法是一種不使用就可以戰(zhàn)勝對(duì)方的武

48、器！空城計(jì)，堪稱威懾法心理戰(zhàn)之經(jīng)典。是什么嚇退了司馬懿？是諸葛亮營(yíng)造了“勢(shì)”，方使空城退兵十五萬(wàn)。這個(gè)“勢(shì)”就是威懾力國(guó)慶方隊(duì)中的核導(dǎo)彈方陣、某國(guó)核試驗(yàn)的核威懾。孫子兵法：不戰(zhàn)而屈人之兵，善之善者也！擔(dān)保實(shí)踐中的造“勢(shì)”威懾法擔(dān)保巧用“勢(shì)”P(pán)79,延后法 當(dāng)下沒(méi)有恰當(dāng)?shù)姆椒◤氐捉鉀Q問(wèn)題，暫時(shí)擱置或延續(xù)現(xiàn)狀不會(huì)帶來(lái)重大損失時(shí)，可以采用延后法，以時(shí)間換空間，在未來(lái)能起到水到渠成的功效。 國(guó)家在處理外部爭(zhēng)端時(shí)往往

49、采用延后法 在信貸實(shí)踐中貸款展期、借新還舊就是典型的延后法。,抬高成本法 并不以對(duì)信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身權(quán)益的保障為直接目的，而是通過(guò)提高客戶的違約成本，根據(jù)兩害相權(quán)取其輕原理，讓客戶對(duì)違約后果可能對(duì)其本身造成損害的嚴(yán)重性有明確的認(rèn)識(shí)，從而客觀上促使客戶履約，間接地降低了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。 股權(quán)質(zhì)押 國(guó)有劃撥土地的抵押 集體土地的抵押 涉及到公益類資產(chǎn)的抵押 資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)權(quán)證留置等

50、擔(dān)保方法并不能直接保障擔(dān)保人的權(quán)益，而是通過(guò)抬高客戶的違約成本達(dá)到約束其履約之目的。,增利法 增利法就是提高信貸業(yè)務(wù)收益，以增量的收益去覆蓋或彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的方法。 比如擔(dān)保機(jī)構(gòu)，當(dāng)市場(chǎng)平均擔(dān)保費(fèi)率在2%時(shí)，你操作的項(xiàng)目保費(fèi)收入能達(dá)到3%，不要小覷這多出的1%的收入，它可讓你承保的項(xiàng)目比同類擔(dān)保公司多出50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。所以任何提高業(yè)務(wù)收入的方法，都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最有力的支撐和化解。 最直接的方式就是提高擔(dān)保費(fèi)

51、率，但簡(jiǎn)單提高擔(dān)保費(fèi)率，會(huì)帶來(lái)許多負(fù)面作用，比如市場(chǎng)萎縮、客戶轉(zhuǎn)向、形象受損。所以增利法需要擴(kuò)大視野，需要智慧和策略。,經(jīng)驗(yàn)分享：1、差別化收費(fèi)策略，不確定性較高的項(xiàng)目，其他金融機(jī)構(gòu)回避的項(xiàng)目，反擔(dān)保措施弱的項(xiàng)目，客戶議價(jià)能力低，可以要求收取較高的利率和擔(dān)保費(fèi)率，以增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)程度。2、在擔(dān)保費(fèi)率不變前提下，擔(dān)保期限較短的，可采用按次收費(fèi)，其年化保費(fèi)收益就比按年收取高出很多。整體授信，分段操作，隨借隨還，三方共贏。3、設(shè)立第三

52、方監(jiān)管公司，收取監(jiān)管費(fèi)。4、為客戶提供一攬子融資服務(wù)，收取咨詢顧問(wèn)費(fèi)。5、利息、保費(fèi)、監(jiān)管費(fèi)、咨詢費(fèi)折資入股，分享客戶快速成長(zhǎng)成果。,6、設(shè)立適當(dāng)額度的成約定金（1%-2%），客戶違約時(shí)，定金并不能抵償債務(wù)。7、違約責(zé)任貨幣化、數(shù)量化，增加滯納金條款，未來(lái)很可能帶來(lái)驚人的回報(bào)。8、利用擔(dān)保平臺(tái)和客戶資源提供小額貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資、典當(dāng)全方位服務(wù)，獲取綜合性收益。例：寶安水處理過(guò)程控制項(xiàng)目：常用品種與創(chuàng)新P130,創(chuàng)新法用創(chuàng)新的

53、方式方法控制信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)：1、經(jīng)營(yíng)托管法2、租賃法,自愈法 以提高人體自身免疫力入手來(lái)抵御和治療疾病是最高明的治病救人辦法，同理，幫助企業(yè)解決實(shí)際困難、度過(guò)經(jīng)營(yíng)難關(guān)，維護(hù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)安全是化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本原則。 案例：地板企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖抵銷法 為企業(yè)提供對(duì)內(nèi)對(duì)外的兩種擔(dān)保，兩種擔(dān)保的承保風(fēng)險(xiǎn)可以得到部分的對(duì)沖抵銷，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。1、為小額貸款公司提供融入和融出資金的擔(dān)保融入融出的擔(dān)保責(zé)任并不累

54、加，而是有所對(duì)沖抵銷。2、為經(jīng)營(yíng)企業(yè)提供融資擔(dān)保和履約擔(dān)保融資擔(dān)保和履約擔(dān)保的承保責(zé)任并不累加，而是有所對(duì)沖抵銷,,,,擔(dān)保鏈條前端小貸公司融出資金的安全，實(shí)質(zhì)性保障了后端小貸公司融入資金擔(dān)保的安全，這就是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖抵銷的功效。,五、信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的搭建風(fēng)險(xiǎn)管理體系圖解,風(fēng)控體系簡(jiǎn)圖,風(fēng)控樞紐,危機(jī)處理,信息管理,業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng),制度設(shè)計(jì),資產(chǎn)保全,風(fēng)險(xiǎn)防、堵,風(fēng)險(xiǎn)治、疏,信息模塊動(dòng)態(tài)反映風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài),,,,,,,,十三道風(fēng)控防線,業(yè)

55、務(wù)信息實(shí)時(shí)反饋,這是一張全員、全過(guò)程、全方位動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制體系圖。把這張圖的內(nèi)容清晰的印在我們的腦子里，可以讓我們的風(fēng)控工作做到“心里有圖、腳底有路”，通過(guò)這張圖，我們可以找到自己工作的位置、階段和作用。只要你是公司的成員、一分子，你一定能在圖中找到自己的位置，明確自己的工作在公司風(fēng)險(xiǎn)總控體系中的環(huán)節(jié)和作用。這個(gè)體系包含了風(fēng)險(xiǎn)的剔除、測(cè)定、量度、分散、縮小、鎖定、轉(zhuǎn)嫁、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)等諸多方法和技能，能讓我們最大程度避免顛覆性風(fēng)險(xiǎn)、被騙的風(fēng)險(xiǎn)

56、、全額賠付的風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)外道德風(fēng)險(xiǎn)。只要正確按圖搭建風(fēng)控體系，規(guī)范化操作，信貸及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)就能夠控制在比較小的比例之內(nèi)。,理想的風(fēng)控體系應(yīng)該具備下列特征:1、風(fēng)控樞紐具有全局駕馭管控能力2、通暢的銀擔(dān)交流機(jī)制和銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)3、全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度4、有效的政府財(cái)力支撐（明確增資補(bǔ)償政策）5、經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)具備高業(yè)務(wù)素質(zhì)、強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)6、完善嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作流程和牢固的十三道風(fēng)控防線7、高準(zhǔn)確率的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)測(cè)評(píng)模型8、總結(jié)及時(shí)反

57、饋靈敏的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)9、眾多的聯(lián)合擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)合作通道10、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度,1、首先要有獨(dú)立的有全局駕馭能力的風(fēng)控樞紐指揮中心，以及具有強(qiáng)執(zhí)行力的執(zhí)行部門(mén)，在整體和局部、總量和個(gè)案、風(fēng)險(xiǎn)與效率、內(nèi)部外部、前中后臺(tái)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)。2、擔(dān)保公司與銀行獨(dú)立審查審批，審批結(jié)果相互印證，銀行和擔(dān)保公司之間建立通暢的溝通交流機(jī)制，但不干涉對(duì)方的獨(dú)立審批意見(jiàn)。3、制定全面的有效的業(yè)務(wù)操作制度體系，對(duì)具體擔(dān)保業(yè)務(wù)和流程進(jìn)行指導(dǎo)、規(guī)范

58、和約束。4、要爭(zhēng)取政府財(cái)力支持，明確政策依據(jù)，納入政府財(cái)政預(yù)算。5、人是做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作的實(shí)施者，應(yīng)吸收和培養(yǎng)以德為先，德才兼?zhèn)涞慕?jīng)營(yíng)管理人才，在謹(jǐn)慎和負(fù)責(zé)的原則下開(kāi)展各項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，重視追償隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)消化能力。,6、確立十三道風(fēng)控防線，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目啟動(dòng)全過(guò)程、全員、全方位的風(fēng)險(xiǎn)防御和控制功能，通過(guò)發(fā)現(xiàn)、剔除、分散、縮小、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)嫁、鎖定、延后、對(duì)沖等方式方法，確保擔(dān)保項(xiàng)目個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)可控，以個(gè)案可控達(dá)到全局可控之目的7、研究開(kāi)發(fā)

59、和應(yīng)用高敏感度、高準(zhǔn)確率的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)測(cè)評(píng)工具。8、利用功能強(qiáng)大、反映快捷靈敏的信息系統(tǒng)，對(duì)前臺(tái)的擔(dān)保業(yè)務(wù)信息劃分不同的信息模塊，進(jìn)行匯總、加工、分析，動(dòng)態(tài)反映公司的資產(chǎn)狀態(tài)、業(yè)務(wù)狀態(tài)，實(shí)時(shí)向風(fēng)控樞紐報(bào)告。風(fēng)控樞紐根據(jù)信息系統(tǒng)報(bào)告的信息情況，指導(dǎo)和調(diào)整前臺(tái)擔(dān)保力量的投放。9、建立與銀行的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，不能成為銀行的垃圾箱，充分利用銀行工具控制風(fēng)險(xiǎn)。與再擔(dān)保和擔(dān)保同行合作，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。,10、嚴(yán)格遵循監(jiān)管部門(mén)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取制度，確

60、保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的償補(bǔ)作用 上述各種力量和措施互相作用，互相支持，互相影響，形成了一個(gè)全員的、動(dòng)態(tài)的、良性的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，支撐擔(dān)保公司健康穩(wěn)定發(fā)展，擁有這樣一個(gè)風(fēng)控體系，擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)是完全可以得到控制的。請(qǐng)看風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾圖：,信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)因素分析 用以百萬(wàn)甚至千萬(wàn)計(jì)的金錢(qián)的損失換來(lái)的失敗教訓(xùn)是寶貴的，總結(jié)分析實(shí)踐中導(dǎo)致代償和代償后無(wú)法追償?shù)母甙l(fā)風(fēng)險(xiǎn)因素，讓失誤不再重復(fù)，讓失敗的教訓(xùn)成為日后成功的經(jīng)驗(yàn)