學生貸款違約影響因素研究.pdf

1、一份份的學生貸款合同承載著學生個體對改變命運的希望，承載著國家對促進社會公平正義的信念；一串串的國家助學貸款違約數(shù)據(jù)，甚至屢屢曝光的國家助學貸款拖欠訴訟案例，則在動搖著人們對社會公平正義、高等教育和學生貸款先前的信念和堅持。這嚴重地阻礙了學生貸款的可持續(xù)發(fā)展?？梢哉f，違約是影響學生貸款可持續(xù)發(fā)展的重要障礙。但在無休止的因果鏈中，違約又必然是某事物，或某事物之間運動的必然結果。然而，這里的某事物是何物？某事物之間的運動又是何物？對這兩個問

2、題的回答無疑是違約問題解決的基礎。 由果索因，即根據(jù)事物的發(fā)展變化過程中某一時空的狀態(tài)，推斷促成此狀態(tài)的原因，是因果研究的最基本的方法。因此，對于學生違約結果本身的科學分析就成為揭示學生違約原因的基本途徑?；诖耍狙芯恳?690名進入還款期的借款學生為樣本，通過因子分析、判別分析、聚類分析和Logistic模型分析等方法，揭示學生的還款狀態(tài)（守約或違約）與其影響變量間的統(tǒng)計性聯(lián)系，從而推斷學生違約發(fā)生的原因。研究發(fā)現(xiàn)，影響學生

3、違約的最重要的因素是學生貸款的總額度和單位時間內(nèi)還款的額度。學生貸款額度越大，違約率則越高；學生單位時間所需償還貸款的額度越大，違約率也越高；反之亦然。然而，學生貸款的違約不僅僅是借款學生的私事，而是一個涉及到學校、銀行和社會的社會性問題，而且充滿爭議?；趯W生個人償還貸款的結果狀態(tài)的因果分析的科學性將受到一定的限制。因此全面地理解學生貸款違約的影響因素，需要傾聽國家助學貸款各運行主體的聲音。論文通過對學生、教師、銀行，以及社會公眾的調(diào)

4、研發(fā)現(xiàn)，學生償還能力、還款意愿和社會信用制度對借款學生的違約行為有重要影響，而償還能力是其中最為關鍵性的因素。這個結論也支持了由果索因的推斷。 以上兩種方式都揭示了還款能力是學生違約的最關鍵因素。那么，事實上，借款學生的經(jīng)濟狀況如何呢？只有當這個問題得到解答，才能對“償還能力是違約因素中最為關鍵性的因素”這一論斷進行最后的判斷。本研究以國家相關部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和相關研究為基礎，謹慎測算出近年來全國本?？飘厴I(yè)生分不同單位性質(zhì)、地區(qū)、

5、分行業(yè)收入的收入水平，發(fā)現(xiàn)新參加工作的本?？飘厴I(yè)生收入普遍偏低，而且據(jù)就業(yè)單位的性質(zhì)、地區(qū)或行業(yè)的不同收入差距懸殊。這導致不少的畢業(yè)生債務償還能力不足。至此，可以科學地認為：償還能力是影響違約的最為關鍵性的因素。 然而，借款學生的償還能力是如何與其他因素一起影響學生還貸的行為選擇的呢？本研究在揭示違約因素的基礎上，借鑒心理學的“計劃行為理論”，分析了解釋學生違約發(fā)生的機理，并認為：借款學生的償還資源是行為選擇的物質(zhì)基礎，償還意向