我國人身保險消費結(jié)構(gòu)差異研究.pdf

1、隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和居民收入水平提高，人身保險消費得以迅速增長，新的經(jīng)營主體不斷成立，從數(shù)量和種類上大大增加了保險市場的供給，人身保險產(chǎn)品消費結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新的特點。各類產(chǎn)品在保障目的、價格、期限等方面存在一定的差別，對于消費者需求層次的滿足程度是不同的，決定了影響其消費的因素的數(shù)量和程度都有所不同，進而導(dǎo)致不同種類產(chǎn)品在總消費中的比重出現(xiàn)差異。 國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)對我國人身保險消費的情況進行了大量研究，主要集中在對壽險需求影響因素的研究和

2、比較壽險需求區(qū)域差異等方面，但是對人身保險消費結(jié)構(gòu)的研究還比較少。在人身保險產(chǎn)品消費總量隨著居民收入和財富積累快速增加的同時，不同險種的發(fā)展情況并不一致，表現(xiàn)為在總消費額中所占比重的變化，我國人身保險消費的一個顯著特點是投資型壽險占比重非常高，而保障型壽險、健康險和意外傷害險的比重過低，這種結(jié)構(gòu)與我國的經(jīng)濟社會發(fā)展水平并不適應(yīng)。隨著對人身保險均衡發(fā)展研究的深入，人身保險消費結(jié)構(gòu)差異的分析也逐漸受到更多的重視，因此，對人身保險消費結(jié)構(gòu)差異

3、情況和成因進行研究具有重要意義。 本文在回顧相關(guān)文獻和理論的基礎(chǔ)上，對不同險種的特點進行了比較，分析了2001年-2006年我國人身保險消費結(jié)構(gòu)的情況：壽險占有絕對比重，但其中投資型壽險比重迅速上升，保障型壽險比重下降幅度較大，健康險比重較小且較為穩(wěn)定，意外傷害險占比重最小但提升迅速，并結(jié)合理論和我國實際情況探討了可能的原因。然后，使用面板數(shù)據(jù)模型對各險種的消費進行了實證研究，選擇了收入、存款、社會保障、撫養(yǎng)率、醫(yī)療支出、交通事

4、故等作為影響人身保險消費的解釋變量，對面板數(shù)據(jù)模型形式選擇的檢驗結(jié)果表明：保障型壽險、投資型壽險和健康險適用變截距模型，而意外傷害險使用無個體影響的不變系數(shù)模型。在此基礎(chǔ)上分別對不同險種進行實證分析，結(jié)果表明，收入和存款是影響人身保險消費最主要的因素，但是對各險種消費的影響程度并不一致，影響不同險種消費的其他影響因素存在差別。 財富分配和積累的不均衡、各險種消費的收入彈性差異、需求導(dǎo)向下的供給結(jié)構(gòu)失衡是導(dǎo)致我國人身保險消費結(jié)構(gòu)出