人身保險消費結(jié)構(gòu)差異及其影響因素研究——以山東省為例.pdf

1、近幾年隨著我國經(jīng)濟實力的進一步提升，人民生活質(zhì)量的提高和保險意識的加強，我國的壽險業(yè)不論保費規(guī)模、市場主體、壽險產(chǎn)品種類還是經(jīng)營管理和法制監(jiān)管，都呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，同時人身保險產(chǎn)品消費結(jié)構(gòu)出現(xiàn)也了新的特點。各類產(chǎn)品在保障目的、期限、價格等方面存在一定的差別，對于消費者需求層次的滿足程度是不同的，決定了影響其消費的因素數(shù)量和程度都有所不同，進而導(dǎo)致不同種類產(chǎn)品在總消費中的比重出現(xiàn)差異。
　　 國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)對我國人身保險消費狀況進

2、行了大量研究，主要集中在對壽險需求影響因素和比較壽險需求區(qū)域差異等方面的研究，但是對人身保險消費結(jié)構(gòu)的研究還比較少。在人身保險產(chǎn)品消費總量隨著居民收入和財富積累快速增加的同時，不同類險種的發(fā)展情況并不一致，表現(xiàn)為在總消費額中所占比重的變化。
　　 我國人身保險消費結(jié)構(gòu)的顯著特點是投資型壽險所占比重非常高，而保障型壽險、健康險和意外傷害險的比重過低，這種結(jié)構(gòu)與我國的經(jīng)濟社會發(fā)展水平并不適應(yīng)。隨著對人身保險均衡發(fā)展的深入研究，人身保

3、險消費結(jié)構(gòu)差異的分析也逐漸受到更多的重視，因此，對人身保險消費結(jié)構(gòu)差異情況和成因進行研究具有重要意義。
　　 本文在回顧相關(guān)理論和文獻的基礎(chǔ)上，對不同種類險種的特點進行了比較，分析了2000-2009年山東省人身保險消費結(jié)構(gòu)的情況：壽險占有絕對比重，但其中投資型壽險比重迅速上升，保障型壽險比重下降幅度較大，健康險比重較小且較為穩(wěn)定，意外傷害險占比重最小但提升迅速，并結(jié)合理論和實際情況探討了可能的原因。然后，使用山東省2005-2

4、009年16個地級市的面板數(shù)據(jù)模型對各類險種的消費支出進行了實證研究，選擇了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款、社會保障支出、醫(yī)療保健費用支出等作為影響人身保險消費的解釋變量，選擇地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值和人口規(guī)模作為控制變量，在此基礎(chǔ)上分別對四類人身保險險種進行實證分析，結(jié)果表明，收入水平和儲蓄存款足影響人身保險消費最主要的因素，但是對各險種消費的影響程度并不一致，影響不同險種消費的其他影響因素也存在差別。
　　 消費結(jié)構(gòu)和消費