商業(yè)銀行經營學

1、,,商業(yè)銀行經營學,金融學院,商業(yè)銀行經營學課程組,2014年2月,2,,,第一章 商業(yè)銀行經營學導論,商業(yè)銀行經營學,3,,,,,,本章目錄,學習指引 §1.1 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展 §1.2 商業(yè)銀行的功能及其地位 §1.3 商業(yè)銀行的組織結構 §1.4 商業(yè)銀行制度 §1.5 商業(yè)銀行的經營目標 §1.6 商業(yè)銀行的經營環(huán)境

2、 復習思考題,4,,,,,,,,學習指引,主要內容：商業(yè)銀行的性質、產生及發(fā)展；商業(yè)銀行的功能及在國民經濟中的地位；商業(yè)銀行的創(chuàng)立及組織結構體系；建立商業(yè)銀行制度的基本原則及國際商業(yè)銀行發(fā)展趨勢；商業(yè)銀行的經營目標；商業(yè)銀行的經營環(huán)境。,學習重點：商業(yè)銀行的性質、功能及在國民經濟中的地位；商業(yè)銀行創(chuàng)立的條件及程序；商業(yè)銀行內外部組織結構體系；建立商業(yè)銀行制度的基本原則；國際商業(yè)銀行發(fā)展趨勢；商業(yè)銀行的經營目標。,返回目錄,5,,,,,,

3、§1.1 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,本節(jié)主要知識點：,商業(yè)銀行的性質 現(xiàn)代 商業(yè)銀行的產生 商業(yè)銀行發(fā)展模式,返回目錄,6,,,,,,一、商業(yè)銀行的概念及其性質,商業(yè)銀行的概念,商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為其經營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業(yè)。,返回目錄,7,,,,,,一、商業(yè)銀行的概念及其性質,商業(yè)銀行的性質,商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特

4、征；商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)；商業(yè)銀行不同于其他金融機構。,返回目錄,8,,,,,,二、商業(yè)銀行的產生,銀行的產生鑄幣兌換業(yè)→貨幣經營業(yè)→早期的商業(yè)銀行→現(xiàn)代的商業(yè)銀行。,商業(yè)銀行的形成一是從舊式高利貸銀行轉變過來的；二是以股份公司形式組建而成的；三是由國家（政府）作為主要出資者組建的。,返回目錄,9,,,,,,二、商業(yè)銀行的產生,近代第一家以銀行命名的金融機構——威尼斯銀行，威尼斯銀行是世界上最早出現(xiàn)的近代銀行。,現(xiàn)代商業(yè)銀行

5、的產生第一個途徑是按資本主義原則組織起來的股份制銀行；第二個途徑由舊式高利貸性質的銀行逐漸適應新的經濟條件而轉變來的。,1694年，在英國政府支持下由私人創(chuàng)辦的英格蘭銀行是最早出現(xiàn)的股份制銀行。英格蘭銀行的成立，標志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的誕生，是現(xiàn)代銀行制度建立的標志。,返回目錄,10,,,,,,,§1.2 商業(yè)銀行的功能及其地位,本節(jié)主要知識點：,商業(yè)銀行的功能 商業(yè)銀行在現(xiàn)代經濟中的地位,返回目錄,11,,,,,一、商

6、業(yè)銀行的功能,支付中介功能,信用創(chuàng)造功能,金融服務功能,信用中介功能,調節(jié)經濟功能,風險管理功能,返回目錄,12,,,,,,信用中介功能,將社會閑散資金轉化為生產經營資金 將社會小額資金轉化為生產經營所需的大額資金 將社會的短期閑散資金的長期穩(wěn)定余額轉化為長期的生產經營資金 引導社會資金從效益低的部門流向效益高的部門,概念 商業(yè)銀行通過存款等負債業(yè)務，把社會上的各種閑散資金集中起來，再通過貸款等資產業(yè)務，將吸收的資金投給向銀行借

7、款的單位和個人。,作用,返回目錄,13,,,,,,支付中介功能,概念 商業(yè)銀行代表客戶支付商品和服務價款，例如簽發(fā)和支付支票，電匯資金、電子支付、支付現(xiàn)金等。,作用,減少了現(xiàn)金的使用 加速了結算過程和貨幣資金周轉 提高了資金使用效率 為客戶提供了方便。,返回目錄,14,,,,,,,信用創(chuàng)造功能,概念 商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上貸款又轉化為派生存款，最后整個商業(yè)銀行體系形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。

8、,信用創(chuàng)造的制約因素 法定存款準備率 現(xiàn)金漏損率,作用 對社會的貨幣供應量、信貸總規(guī)模和國民經濟運行產生了很大影響。,返回目錄,15,,,,,,,金融服務功能,作用 擴大了社會聯(lián)系面 增加了市場份額 增加了非信貸收入,概念 商業(yè)銀行金融服務范圍包括為客戶提供擔保、信托、租賃保管、咨詢、經紀、代理融通等業(yè)務。,返回目錄,16,,,,,,,調節(jié)經濟功能,概念 調節(jié)經濟是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調劑社會各部門的資金余缺，

9、同時在中央銀行貨幣政策指引下，在國家其它宏觀政策的影響下，實現(xiàn)調節(jié)經濟結構，調節(jié)投資與消費比例關系，引導資金流向，實現(xiàn)產業(yè)結構調整，發(fā)揮消費對生產的引導作用。,返回目錄,17,現(xiàn)代銀行,租賃功能,儲蓄功能,支付功能,投資銀行業(yè)務或承銷功能,證券功能,保險功能,信托功能,信用功能,投資/金融顧問功能,,,,,,,,,,,現(xiàn)代商業(yè)銀行的功能,返回目錄,18,,,,,,二、商業(yè)銀行在國民經濟中的地位,商業(yè)銀行已成為整個國民經濟活動的中樞；

10、商業(yè)銀行的業(yè)務活動對全社會的貨幣供給具有重要影響；商業(yè)銀行已成為社會經濟活動的信息中心；商業(yè)銀行已成為國家實施宏觀經濟政策的重要途徑和基礎；商業(yè)銀行成了社會資本運動的中心。,商業(yè)銀行在國民經濟中的地位,返回目錄,19,,,,,,§1.3 商業(yè)銀行的組織結構,本節(jié)主要知識點：,商業(yè)銀行創(chuàng)立的外部、內部條件 商業(yè)銀行創(chuàng)立的程序 商業(yè)銀行外部、內部組織結構,返回目錄,20,,,,,,一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立,商業(yè)銀行的創(chuàng)

11、立創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件（外部）經濟條件 人口狀況生產力發(fā)展水平工商企業(yè)經營狀況地理位置,返回目錄,21,,,,,,一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立,商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件（外部）金融條件人們的信用意識經濟的貨幣化程度金融市場的發(fā)育狀況業(yè)務競爭狀況管理當局的有關政策,返回目錄,22,,,,,,一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立,商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立商業(yè)銀行的內部條件新銀行組建者的資格和關系管理質量保證資本足以承擔申請執(zhí)照費用和銀

12、行的啟動資金（3年內）,我國設立商業(yè)銀行應當具備的條件章程 注冊資本最低限額行長等管理人員資格組織機構和管理制度 場所、安全措施及其他設備,返回目錄,23,,,,,,一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立,商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序申請登記 招募股份 驗資營業(yè),我國商業(yè)銀行設立的程序申請籌建 申請開業(yè) 審查批準領取許可證、營業(yè)執(zhí)照 公告,返回目錄,24,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結構,商業(yè)銀行的外部組織

13、結構單一銀行制分支行制銀行控股公司制連鎖銀行制,返回目錄,25,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結構,單一制銀行是指不設立或不能設立分支機構的商業(yè)銀行。優(yōu)點：有利于自由競爭；有利于銀行與地方政府協(xié)調；各銀行管理層級少，有利于中央銀行貨幣政策貫測執(zhí)行；經營具有較高的自主性和獨立性，其業(yè)務經營的靈活性大。缺點：不利于銀行的發(fā)展(網(wǎng)絡化)；業(yè)務集中，不利于風險的分散化；資金實力較弱,抗風險能力較差；不利于橫向開放性經濟的發(fā)展。,返回

14、目錄,26,,,,,,由聯(lián)邦或州授權成立的銀行，只有,一個全業(yè)務營業(yè)所,銷售終端,自動出納機,方便窗口,加上特殊服務設施,,,,,,單一制銀行組織結構,返回目錄,27,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結構,分(支)行制允許在總行之外設立分支行。按照管理方式可以劃分為：總行制和總管理處制。優(yōu)點：便于使用現(xiàn)代化的經營手段；并形成規(guī)模經營；有利于分散風險；有利于宏觀管理；有利于提高競爭力。缺點：容易形成壟斷，不利于競爭；銀行內部的管理控制復

15、雜，難度大。,返回目錄,28,由州聯(lián)邦政府授權成立的銀行業(yè)企業(yè),總行,全業(yè)務分支行,全業(yè)務分支行,自動出納機/銷售終端,自動出納機/銷售終端,方便設施窗口,經營,經營,經營,,,,,,,,,,,分支行制銀行組織結構,,,返回目錄,29,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結構,持股公司制又名集團銀行制，指由某一集團成立股權公司，再由該公司控制兩家以上的若干獨立銀行。由控股公司統(tǒng)一決策和控制管理。（包括非銀行持股公司和銀行持股公司）優(yōu)點

16、：有分行制的優(yōu)點，又彌補了單元制銀行的不足。缺點：容易形成集中和壟斷。,返回目錄,30,,,,,金融控股公司,附屬非銀行企業(yè),附屬銀行機構,附屬證券機構,附屬保險機構,,,金融控股公司制組織結構,,,返回目錄,31,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結構,連鎖銀行制又稱連鎖經營制，由同一個人或集團控制兩家或兩家以上的銀行，通過持股、共同指導等形式來完成。連鎖銀行制的成員保持獨立的法人地位，獨立經營業(yè)務。其壟斷性強，有利于統(tǒng)

17、一管理，但不利于競爭和銀行本身的發(fā)展。,返回目錄,32,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結構,商業(yè)銀行的內部組織結構決策系統(tǒng)股東大會：是商業(yè)銀行的最高權力機構董事會執(zhí)行系統(tǒng)監(jiān)督系統(tǒng)管理系統(tǒng)商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)由全面管理、財務管理、人事管理、經營管理和市場營銷管理5個方面組成。,返回目錄,33,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,返回目錄,34,,,,,,業(yè)務發(fā)展系統(tǒng)公司業(yè)務部金融機構部零售業(yè)務部結算業(yè)務部資金部營

18、業(yè)部,,綜合管理系統(tǒng)人力資源部資產負債管理部風險管理部財務會計部投資管理部海外行管理部,,,,支持保障系統(tǒng)行長辦公室信息科技部法律事務部研究部清算部總務部,,,稽核系統(tǒng)稽核部,,返回目錄,35,,,,,,§1.4 商業(yè)銀行制度,本節(jié)主要知識點：,建立商業(yè)銀行制度的基本原則 商業(yè)銀行體系及其主要類型 國際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢,返回目錄,36,,,,,,一、商業(yè)銀行制度及建立原則,商

19、業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度是一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結構及組成這一體系的原則的總和。,建立商業(yè)銀行體系的基本原則有利于銀行業(yè)競爭有利于保護銀行體系的安全使銀行保持適當?shù)囊?guī)模,返回目錄,37,,,,,,二、商業(yè)銀行體系及主要類型,按資本所有權劃分：可將商業(yè)銀行劃分為私人的、合股的以及國家所有的三種。我國商業(yè)銀行的產權形式大致有3種：國有商業(yè)銀行、企業(yè)集團所有的銀行、股份公司制的銀行。按業(yè)務覆蓋地域劃分：可將商業(yè)

20、銀行分為地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際性銀行。按能否從事證券業(yè)務劃分：可將商業(yè)銀行分為德國式全能銀行、英國式全能銀行和美國式職能銀行。按組織形式劃分：可分為單元制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行。,返回目錄,38,,,,,我國主要商業(yè)銀行體系示意圖,,,,,,,返回目錄,39,,,,,,三、國際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢,建立超大銀行為主體的銀行體系一是通過自身積累與業(yè)務發(fā)展；二是通過合并與兼并。主要優(yōu)點有利于擴大規(guī)模

21、，增強競爭優(yōu)勢；有利于實現(xiàn)優(yōu)勢互補，拓展業(yè)務范圍；有利于采用最先進的管理和經營手段進行金融創(chuàng)新，更好地服務社會；有利于銀行提高盈利能力；有利于推動社會經濟發(fā)展和高科技產業(yè)發(fā)展缺點由于銀行規(guī)模巨大，其本身管理難度增大，此外，政府對其管理難度也增大；第二，大銀行的信用創(chuàng)造能力強，有可能干擾中央銀行貨幣政策效果,返回目錄,40,,返回目錄,,,,?#?,近年來全球100億以上的銀行購并案

22、 單位:億美元,,,,,41,,,,,,§1.5商業(yè)銀行的經營目標,本節(jié)主要知識點：,商業(yè)銀行管理的最終目標 商業(yè)銀行管理的基本目標 “三性”之間的辯證關系,返回目錄,42,,,,,,一、商業(yè)銀行經營的最終目標,最終目標：企業(yè)價值最大化,價值：商業(yè)銀行未來凈現(xiàn)金流量的現(xiàn)值之和。,經營理念：商業(yè)銀行價值最大化是在長期經營過程中形成的。,,返回目錄,43,,,,,,二、商業(yè)銀行經

23、營的基本目標,基本目標：“三性平衡”,“三性”平衡指資金來源與運用的安全性、流動性、盈利性之間的平衡。 安全性 流動性 盈利性,基本目標與最終目標是一致的，商業(yè)銀行只有圍繞基本目標開展經營活動才能實現(xiàn)其最終目標。,返回目錄,44,,,,,,三、“三性”之間的辯證關系,“三性”之間存在既對立又統(tǒng)一的辯證關系盈利性是核心，安全性和流動性是效益性的基礎。離開盈利性，安全性和流動性就失去存在的價值；離開安全性和流動性，盈利性就成了空中樓

24、閣。 “三性”的關系在短期和長期是不同的。,短期：“三性”在短時期內既相關又矛盾，彼此可能相消又相長。,長期：動態(tài)的“三性”平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤。,返回目錄,45,,,,,,最終目標與基本目標關系圖,,,,返回目錄,46,,,,,§1.6 商業(yè)銀行的經營環(huán)境,本節(jié)主要知識點：,商業(yè)銀行的經營環(huán)境,返回目錄,47,,,,,商業(yè)銀行的經營環(huán)境,宏觀經濟波動加劇，經濟的不確定性增大。金融市場迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競爭

25、銀行監(jiān)管加強，內控機制改善銀行監(jiān)管的意義有利于保護和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會經濟活動中的特殊作用，促進經濟健康發(fā)展；有利于穩(wěn)定金融體系和保護存款人；可以彌補銀行財務信息公開程度不高的缺點，防止多米諾效應。,返回目錄,48,,,,,商業(yè)銀行的經營環(huán)境,銀行外部監(jiān)管中央銀行（1）中央銀行對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的重點在于商業(yè)銀行的清償能力和流動性。比如美國聯(lián)邦儲備委員會的駱駝“camels”原則（2）中央銀行對商業(yè)銀行實施監(jiān)管的主要措施

26、。第一，建立完整的報表制度；第二，實行直接管制和間接管制；第三，加強對銀行管理人員的管理；第四，制裁措施。其他監(jiān)管機,返回目錄,49,,,,,商業(yè)銀行的經營環(huán)境,改善銀行內控機制銀行內控機制體現(xiàn)的是商業(yè)銀行的自律行為。原則：有效性、全面性、及時性基本要素：建立專職的組織機構 確立崗位責任 嚴格業(yè)務程序 配備合格人員 確定檢查標準和加強內部稽核。,返回目錄,50,,,,,,復習思考題,試述商業(yè)銀行的性質與功能。,