三個辦法一個指引校對(培訓(xùn))

1、1“三個辦法一個指引”培訓(xùn)教程“三個辦法一個指引”培訓(xùn)教程一、起草背景A、起草動因（一）貸款挪用現(xiàn)象普遍（1）信貸資金被挪用，進(jìn)入股市房市（2）信貸資金入市是引發(fā)金融風(fēng)險乃至金融危機(jī)的重要誘因（3）信貸資金入市增加貸后管理和銀行監(jiān)管的難度B、起草動因（二）過度授信問題突出（1）壘大戶問題（2）集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險指標(biāo)超標(biāo)違反15%10%的監(jiān)管要求單一集團(tuán)客戶授信集中度為最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于15%。該項指標(biāo)為一級指

2、標(biāo)，包括單一客戶貸款集中度一個二級指標(biāo)；單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于10%。（3）為貸款閑置以及貸款挪用提供條件，是滋生九個現(xiàn)象的根源九個現(xiàn)象：平、理、債、超、貸、滾、搭、貨、放C、起草動因（三）合同管理形同虛設(shè)由于我國銀行業(yè)貸款合同研制水平不高，并缺乏系統(tǒng)、有效的差異化管理，因貸款合同不健全而導(dǎo)致的法律糾紛不斷，這不僅會給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來較大的聲譽風(fēng)險和法律風(fēng)險，而且會使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)蒙受損失，正

3、當(dāng)權(quán)益和資產(chǎn)安全受到損害。D、起草動因（四）缺乏對貸款支付環(huán)節(jié)的管理（貸后管理軟弱無力）（1）傳統(tǒng)上重視貸前、貸中審查，貸后管理普遍乏力（2）貸款支付管理缺乏是突出問題3后管理、法律責(zé)任和附則等部分?！秱€人貸款管理暫行辦法》明確“個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款”，這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。?《項

4、目融資業(yè)務(wù)指引》共分二十二條，主要內(nèi)容包括：明確項目融資業(yè)務(wù)的貸款全流程管理、支付管理等需要適用于《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》；同時，借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)容對項目融資進(jìn)行了定義；針對項目融資業(yè)務(wù)的特點，為有效識別、評估、管理項目建設(shè)期和經(jīng)營期風(fēng)險提出了監(jiān)管指引。三、貸款新規(guī)的核心要義“三個辦法一個指引”盡管包括四個文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的?？偟膩碚f，貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個方面（1）全流程管理原則固

5、定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款，均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。（2）誠信申貸原則一方面，借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的另一方面，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。（3）協(xié)議承諾原則“協(xié)議承諾”原則要