[教育]銀行貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)框架暨“三個(gè)辦法一個(gè)指引”解析

1、,,,,企業(yè)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)框架暨“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”解析,,,“三個(gè)辦法一個(gè)指引”—貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)框架,《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，它初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。出臺(tái)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”主要目的是總結(jié)、借鑒國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理的成熟做法，系統(tǒng)規(guī)范固貸、流貸、個(gè)貸和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)流程。

2、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺(tái)是對(duì)目前貸款監(jiān)管規(guī)章的系統(tǒng)性修訂與完善，具有強(qiáng)制力。,,,改革開放三十年來，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸規(guī)模加速擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念已逐步落地。我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)型時(shí)期，信貸管理難度較大，問題較多：★ 信貸管理模式相對(duì)粗放，貸后管理中貸款發(fā)放后對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng)，監(jiān)控能力和手段有限，★ 過去“實(shí)貸實(shí)存”現(xiàn)象在我國(guó)貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中普遍存在，借款人往往會(huì)因?yàn)橄鄬?duì)自由的用款環(huán)境而將貸款挪作他用

3、，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)約定的貸款用途實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，增加了貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市、房市。形成不良貸款，并對(duì)我國(guó)銀行體系產(chǎn)生負(fù)面影響。★ 虛假交易騙貸案件時(shí)有發(fā)生，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信狀況不佳，市場(chǎng)交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。信貸資金安全問題存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。,背景—銀行貸款業(yè)務(wù)管理所存在的問題,,,背景—立法滯后,目前貸款業(yè)務(wù)方面的

4、監(jiān)管法規(guī)，除《商業(yè)銀行法》規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主?！顿J款通則》已經(jīng)不適應(yīng)目前貸款市場(chǎng)的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級(jí)。需盡快形成完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法規(guī)體系。,,,目的--強(qiáng)化貸款全流程管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,當(dāng)前信用環(huán)境狀況需要強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。 “三個(gè)辦法一個(gè)指引”是對(duì)我國(guó)銀行信貸

5、業(yè)務(wù)的一次革命性改造和規(guī)范。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”從技術(shù)角度，通過設(shè)計(jì)貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)化貸款的全流程管理以及明確法律責(zé)任，共同維護(hù)貸款市場(chǎng)的信用環(huán)境。 “三個(gè)辦法一個(gè)指引”主要是通過加強(qiáng)貸款支付的管理，強(qiáng)化貸款用途管理，堵塞了一些貸款環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的能力。,,基本原則—貸款業(yè)務(wù)全程管理,,,基本原則—貸用一致,,,基本原則—實(shí)貸實(shí)付,,,,基本原則—貸

6、放分控,,,基本原則—貸后管理,,,基本原則—罰則約束,,,科學(xué)評(píng)估借款人的貸款需求，在盡職調(diào)查過程中要準(zhǔn)確了解貸款用途、借款人情況、未來現(xiàn)金流等要素，合理確定貸款額度、期限等； 事先在合同或者協(xié)議中與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)； 設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途； 貸后管理中通過各種途徑和手段監(jiān)測(cè)貸款資金的

7、流向與使用； 在借款人不按約定方式、用途使用貸款時(shí)，依法追究違約責(zé)任，必要時(shí)采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。,基本內(nèi)容--強(qiáng)化貸款用途監(jiān)管,,,從貸款管理的實(shí)踐來看，國(guó)際銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款使用都有行之有效的管理機(jī)制，主要是根據(jù)合約條件及受益人原則實(shí)行貸款發(fā)放與支付，確保貸款按照約定的用途和進(jìn)度精細(xì)使用；“三個(gè)辦法一個(gè)指引”提出了貸款資金支付方式分為由“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，并提出了具體操作要

8、求；貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人委托申請(qǐng)，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象；借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象； 貫徹“實(shí)貸實(shí)付”的原則，在實(shí)行貸款受托支付管理中要杜絕實(shí)貸實(shí)存的情況繼續(xù)存在。,基本內(nèi)容—突出貸款支付管理,,,要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款各環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和

9、崗位，并建立問責(zé)機(jī)制。這10個(gè)主要環(huán)節(jié)包括：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸款調(diào)查、審查（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)）、審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款收回及不良貸款處置等。,基本內(nèi)容—環(huán)節(jié)分解，全流程管理,,,“三個(gè)辦法一個(gè)指引”依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、四十六條、四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定，對(duì)貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任、違法違規(guī)貸款發(fā)放、不按規(guī)定流程審批貸款、未按“三個(gè)辦法一個(gè)指引”規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理等行為、情形明確設(shè)定了處罰類別。從

10、目前國(guó)際貸款管理實(shí)踐看，為了避免法律風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局鮮有對(duì)貸款合同或者協(xié)議進(jìn)行監(jiān)督管理，而是由銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定統(tǒng)一合同示范文本，并將貸款全流程管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)寫進(jìn)合同示范文本中，供銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參考使用。 “三個(gè)辦法一個(gè)指引” 對(duì)借款合同的一些必備條款，作了有針對(duì)性的列舉規(guī)定。,基本內(nèi)容—強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任控制，加強(qiáng)合同管理,,,章節(jié)安排—按流程編排，結(jié)構(gòu)相同,,,“三個(gè)辦法一個(gè)指引” 沒有抬高借款人獲得貸款的門檻，也不改變

11、授信條件，因此不會(huì)對(duì)銀行貸款之審批產(chǎn)生影響，但會(huì)實(shí)質(zhì)性影響企業(yè)能否獲得貸款及如何對(duì)外支付?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”提出的“實(shí)貸實(shí)付”貸款支付管理理念，在之前許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理中已有嘗試，如個(gè)貸中甚至已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法。 “實(shí)貸實(shí)付”是一種市場(chǎng)化程度較高的支付理念，它可以有效節(jié)約借款人的利息支出，減少貸款人的貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)，但前提是借款人的資金需求能及時(shí)得到貸款人的響應(yīng)和滿足。,對(duì)企業(yè)銀行融資的影響之評(píng)估,,,在目前規(guī)?？?/p>

12、制仍是銀行貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的主要手段時(shí)，“實(shí)貸實(shí)付”實(shí)際上已超前企業(yè)融資之現(xiàn)狀，給企業(yè)銀行融資增加了額外的環(huán)節(jié)，增加了企業(yè)銀行融資的難度，也給傳統(tǒng)“以貸促存”的銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來挑戰(zhàn)。 “三個(gè)辦法一個(gè)指引”在確定流動(dòng)資金貸款需求量時(shí)，根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展等，由銀行進(jìn)行測(cè)算，此類測(cè)算屬數(shù)據(jù)模型測(cè)算，有時(shí)并不符合企業(yè)之實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求。當(dāng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”與銀行貸款規(guī)?？刂撇⒋鏁r(shí)，就會(huì)產(chǎn)生先進(jìn)監(jiān)管理念與目前行政手段監(jiān)管之現(xiàn)實(shí)的矛