個人住房抵押貸款保險研究.pdf

1、個人住房抵押貸款保險制度在我國的存在只有十幾個年頭,它是上世紀(jì)90年代初隨著住房抵押貸款(即俗稱的“按揭”)制度從香港的引入,在我國產(chǎn)生和發(fā)展起來的。個人住房抵押貸款制度的到來促進(jìn)了房地產(chǎn)市場的繁榮、幫助居民盡早圓了住房夢,同時也推動了我國保險市場的發(fā)展。作為房地產(chǎn)金融的一個重要組成部分,個人住房抵押貸款保險對銀行、購房者以及保險公司都帶來了多方面的積極作用。但是由于它畢竟在中國大陸還是一種新生的制度,還不成熟,具體的法律制度和實(shí)踐操作

2、中還存在諸多問題,導(dǎo)致人們對該種制度的存在產(chǎn)生了懷疑。為了搶占個人住房抵押貸款市場,中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和交通銀行已宣布取消了個人抵押貸款必須購買保險的規(guī)定。筆者認(rèn)為這種做法是不妥當(dāng)?shù)?對銀行、購房者和保險公司都帶來多方面的損失,最終不利于我國經(jīng)濟(jì)社會的平穩(wěn)發(fā)展。因此筆者認(rèn)為對個人住房抵押貸款保險的研究具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
　　目前,這一問題已經(jīng)引起許多學(xué)者的關(guān)注,但探討的角度多是從購房者或者銀行的角度出發(fā),或者僅僅是

3、對發(fā)達(dá)國家現(xiàn)行住房抵押貸款保險體系的研究,而缺少對這一制度的整體構(gòu)建。對此,筆者采用了實(shí)證分析方法和比較分析方法,從經(jīng)濟(jì)法的全局觀和宏觀調(diào)控的大局觀出發(fā),以經(jīng)濟(jì)法的平衡協(xié)調(diào)理念為基點(diǎn),對個人住房抵押貸款保險法律制度進(jìn)行整體和全局性的思考,提出改進(jìn)建議,力求構(gòu)建起一種使購房者、銀行和保險公司三贏的保險機(jī)制,使之在經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)揮其應(yīng)盡的作用。
　　全文正文共分為五個部分:
　　第一部分對個人住房抵押貸款保險制度進(jìn)行了概述。首先,

4、介紹了個人住房抵押貸款與按揭的關(guān)系、論說了為何文章不用按揭保險這一說法。然后對于個人住房抵押貸款的法律性質(zhì)進(jìn)行了探討,介紹了學(xué)界的各種說法,并論證了筆者贊同讓與擔(dān)保說,最后介紹了個人住房抵押貸款保險的含義和種類。
　　第二部分是對個人住房抵押貸款保險制度的理論基礎(chǔ)和在我國的發(fā)展以及其存在的必要性介紹。從理論上闡明了個人住房抵押貸款保險存在的基礎(chǔ),并分析了保證保險產(chǎn)生的必然性;大致介紹了其在我國的發(fā)展歷程分為三個階段,最后從宏觀和微

5、觀兩個角度介紹了個人住房抵押貸款保險制度存在的現(xiàn)實(shí)意義。
　　第三部分對發(fā)達(dá)國家的個人住房抵押貸款保險體系進(jìn)行了研究,把它們從五個角度進(jìn)行了比較分析:一是國外保險公司的性質(zhì)和經(jīng)營模式及借鑒;二是國外個人住房抵押貸款保險金額及經(jīng)驗(yàn)借鑒;三是國外的個人住房抵押貸款保險品種及經(jīng)驗(yàn)借鑒;四是國外是否強(qiáng)制購買保險及借鑒。最后介紹了國外政府對個人住房抵押貸款保險不同態(tài)度及經(jīng)驗(yàn)借鑒
　　第四部分介紹了我國目前個人住房抵押貸款保險存在的問題

6、。主要包括:缺乏專門法律法規(guī)的調(diào)整;現(xiàn)有的零散規(guī)定存在不合理之處,如強(qiáng)制保險、銀行指定保險人、銀行以受益人身份參與保險法律關(guān)系等等。
　　最后一部分提出了完善我國個人住房抵押貸款保險法律制度的構(gòu)想。筆者從四個方面著手:一是完善住房抵押貸款保險制度的相關(guān)法律法規(guī)。從制定新的《個人住房抵押貸款保險管理辦法》和修改現(xiàn)行法規(guī)不合理規(guī)定兩個方面入手;二是加強(qiáng)政府對住房抵押貸款保險市場的扶持和監(jiān)管,重點(diǎn)是借鑒北美的經(jīng)驗(yàn),組建政策性的住房抵押貸