論保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則.pdf

1、在今天，保險(xiǎn)制度不僅使得發(fā)生危險(xiǎn)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)得以穩(wěn)定，而且與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活和政治生活的和諧安定與創(chuàng)建和諧社會(huì)息息相關(guān)。當(dāng)保險(xiǎn)這一理念深入中國(guó)百姓的生活，保險(xiǎn)行為越來(lái)越頻繁時(shí)，也隨之涌現(xiàn)了大量的保險(xiǎn)合同糾紛案件。由于大部分的保險(xiǎn)合同都是一種典型的格式合同，通常情況下不論是投保單還是保險(xiǎn)單，都是由保險(xiǎn)人起草擬定并印制在保險(xiǎn)單上。往往被保險(xiǎn)人只有同意或不同意的，很少有選擇權(quán)，加上由于保險(xiǎn)合同中使用的語(yǔ)言文字或?qū)ｉT性名詞術(shù)語(yǔ)具有較強(qiáng)的技術(shù)性，因

2、此，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利和履行義務(wù)過(guò)程中難免發(fā)生糾紛，乃至引起仲裁或訴訟，而此時(shí)就涉及到必須對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行較為科學(xué)合理的解釋，從而在雙方利益糾紛中尋求一個(gè)平衡點(diǎn)。然而，由于我國(guó)保險(xiǎn)合同乃至整個(gè)合同解釋制度的不完善，在實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)合同解釋原則的不當(dāng)理解和適用，一旦出現(xiàn)糾紛需要仲裁或訴訟，法院或仲裁機(jī)關(guān)往往就簡(jiǎn)單地按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定的“疑義利益解釋原則”來(lái)處理，該原則的援引和創(chuàng)設(shè)，初始是針對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人(

3、投保人)之間不平等的交易地位而進(jìn)行司法調(diào)整以實(shí)現(xiàn)公平交易，并體現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)交易中的弱勢(shì)群體一一被保險(xiǎn)人傾斜性保護(hù)的價(jià)值關(guān)懷。由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)該原則規(guī)定得過(guò)于原則和籠統(tǒng)，法院往往會(huì)過(guò)于適用此條款，作出不利于保險(xiǎn)人之解釋與判決，以致于保險(xiǎn)公司屢屢敗訴，從而會(huì)造成一種形式上公平而實(shí)質(zhì)上不公平的結(jié)果，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 有鑒于此，本文從如何理解和適用保險(xiǎn)法第31條的規(guī)定出發(fā)，對(duì)“疑義利益解釋原則”在法律適用的位階如何、其適用的條件是什

4、么?范圍有多大?等等，進(jìn)行了全面的客觀的分析，認(rèn)為有必要對(duì)此原則作出具體的立法解釋和司法適用，從而合理地平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益，在二者之間形成一個(gè)必要的張力，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人和投保人的合法權(quán)益，從而更好地促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。 本文從以下幾個(gè)方面進(jìn)行闡述： 一、我國(guó)保險(xiǎn)合同疑義利益的現(xiàn)狀。目前存在著把疑義利益解釋原則擴(kuò)大為爭(zhēng)議利益解釋原則，將疑義利益解釋原則奉為一旦爭(zhēng)議就自動(dòng)首先適用的“優(yōu)先

5、原則”；將疑義利益解釋原則誤用于合同條款的～切類型；將疑義利益解釋原則誤解為保險(xiǎn)合同解釋的單一原則這三種情形； 二、疑義利益解釋原則的理論基礎(chǔ)。其法理依據(jù)歸納起來(lái)有：保護(hù)弱者說(shuō)、格式條款說(shuō)與專門技術(shù)說(shuō)。三種學(xué)說(shuō)和理論各自從不同角度和層面揭示了該原則的法理依據(jù)及其目的。綜合三種學(xué)說(shuō)與理論，可知保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則所追求的是實(shí)體之公平與正義價(jià)值之實(shí)現(xiàn)； 三、疑義利益解釋原則在各國(guó)法律中的體現(xiàn)，介紹了大陸法系與英美法系的保

6、險(xiǎn)合同解釋原則，并重點(diǎn)介紹疑義利益解釋原則在各國(guó)的適用； 四、疑義利益解釋原則的適用條件。首先介紹關(guān)于疑義利益解釋原則的使用位階的三種學(xué)說(shuō)，贊同“折衷說(shuō)”的觀點(diǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)合同解釋原則的正確適用位次是：首先適用保險(xiǎn)合同的一般解釋原則，在其他解釋原則無(wú)法確定保險(xiǎn)合同的含義的情況下才方可采用疑義利益解釋原則。然后介紹了疑義性的表現(xiàn)形式和判斷標(biāo)準(zhǔn)； 五、疑義利益解釋原則的適用范圍。根據(jù)保險(xiǎn)條款制定主體及程序的不同，保險(xiǎn)合同中的條款