上海居民消費信貸狀況及其信用觀念實證研究.pdf

1、個人消費信貸是指商業(yè)銀行等金融機構(gòu)依據(jù)消費者個人的信用情況和償還能力，通過信用，抵押等形式，向有消費需求的居民提供的貸款，而這些貸款都需用于特定的商品或服務，如在我國最為普遍的住房貸款、汽車貸款等。居民通過向金融機構(gòu)申請消費信貸，幫助他們實現(xiàn)當前個人或家庭的消費需求，實現(xiàn)消費升級。中美兩國消費信貸的發(fā)展歷史差別很大，在美國，消費信貸的發(fā)展已經(jīng)有近百年歷史，居民通過向銀行等金融機構(gòu)貸款來實現(xiàn)目前消費需求的理念早已形成，而在我國消費信貸的發(fā)

2、展才不過幾十年，消費者的相關金融意識和知識也都還有待提升。直到上世紀八十年代，建設銀行率先在部分城市開展了住房信用貸款，但受各種因素的制約，當時消費信貸發(fā)展緩慢；另一方面與西方發(fā)達國家普遍存在的超前消費觀念相比，我國居民歷來倡導量入為出，在個人消費信貸的發(fā)展中，我國居民很長一段時間內(nèi)很難接受和認可超前消費這一行為，這也是消費信貸發(fā)展初期受到制約的原因之一。但隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，家庭居民的金融意識不斷提高，有越來越多的居民參與到金

3、融活動中來，個人消費信貸是其中最有代表性的一項，我國居民的消費意識逐漸由量入為出轉(zhuǎn)變?yōu)榻桢X消費，消費信貸越來越成為居民消費行為中不可或缺的一項，但我國存在的消費信貸問題也逐漸顯露出來，研究當前消費信貸狀況變得非常有意義。本文在前人對于消費信貸的理論研究之上，結(jié)合自己對于消費信貸的研究成果和心得，系統(tǒng)的分析了消費信貸發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀以及目前消費者的信用貸款行為、消費信貸機構(gòu)所面臨的風險。理論研究之后，筆者通過506份上海地區(qū)消費者信用貸款

4、行為調(diào)研的樣本，對上海居民消費信貸的實證研究，更加全面、準確的把握上海居民的消費狀況、個人信用貸款意愿、偏好，消費者的貸款決策依據(jù)和渠道，以及上海居民的消費信貸信用意識，進而為銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等消費信貸機構(gòu)提供一手數(shù)據(jù)，了解居民貸款偏好，制定貸款政策并有效控制貸款風險。
　　筆者在實證研究部分，選取了十個變量用于回歸分析，所選擇的變量對于考察居民消費信貸行為有十分重要的意義。在進行回歸分析之后，筆者對幾個具有顯著影響的解釋變量