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
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文檔簡(jiǎn)介
1、個(gè)人消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)消費(fèi)者個(gè)人的信用情況和償還能力,通過(guò)信用,抵押等形式,向有消費(fèi)需求的居民提供的貸款,而這些貸款都需用于特定的商品或服務(wù),如在我國(guó)最為普遍的住房貸款、汽車貸款等。居民通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)消費(fèi)信貸,幫助他們實(shí)現(xiàn)當(dāng)前個(gè)人或家庭的消費(fèi)需求,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)。中美兩國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史差別很大,在美國(guó),消費(fèi)信貸的發(fā)展已經(jīng)有近百年歷史,居民通過(guò)向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)目前消費(fèi)需求的理念早已形成,而在我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)
2、展才不過(guò)幾十年,消費(fèi)者的相關(guān)金融意識(shí)和知識(shí)也都還有待提升。直到上世紀(jì)八十年代,建設(shè)銀行率先在部分城市開(kāi)展了住房信用貸款,但受各種因素的制約,當(dāng)時(shí)消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢;另一方面與西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍存在的超前消費(fèi)觀念相比,我國(guó)居民歷來(lái)倡導(dǎo)量入為出,在個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展中,我國(guó)居民很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)很難接受和認(rèn)可超前消費(fèi)這一行為,這也是消費(fèi)信貸發(fā)展初期受到制約的原因之一。但隨著我國(guó)金融行業(yè)的不斷發(fā)展,家庭居民的金融意識(shí)不斷提高,有越來(lái)越多的居民參與到金
3、融活動(dòng)中來(lái),個(gè)人消費(fèi)信貸是其中最有代表性的一項(xiàng),我國(guó)居民的消費(fèi)意識(shí)逐漸由量入為出轉(zhuǎn)變?yōu)榻桢X消費(fèi),消費(fèi)信貸越來(lái)越成為居民消費(fèi)行為中不可或缺的一項(xiàng),但我國(guó)存在的消費(fèi)信貸問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái),研究當(dāng)前消費(fèi)信貸狀況變得非常有意義。本文在前人對(duì)于消費(fèi)信貸的理論研究之上,結(jié)合自己對(duì)于消費(fèi)信貸的研究成果和心得,系統(tǒng)的分析了消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀以及目前消費(fèi)者的信用貸款行為、消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。理論研究之后,筆者通過(guò)506份上海地區(qū)消費(fèi)者信用貸款
4、行為調(diào)研的樣本,對(duì)上海居民消費(fèi)信貸的實(shí)證研究,更加全面、準(zhǔn)確的把握上海居民的消費(fèi)狀況、個(gè)人信用貸款意愿、偏好,消費(fèi)者的貸款決策依據(jù)和渠道,以及上海居民的消費(fèi)信貸信用意識(shí),進(jìn)而為銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供一手?jǐn)?shù)據(jù),了解居民貸款偏好,制定貸款政策并有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
筆者在實(shí)證研究部分,選取了十個(gè)變量用于回歸分析,所選擇的變量對(duì)于考察居民消費(fèi)信貸行為有十分重要的意義。在進(jìn)行回歸分析之后,筆者對(duì)幾個(gè)具有顯著影響的解釋變量
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