經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)研究——基于某股份制商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的實(shí)證分析.pdf

1、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，在商業(yè)銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮了重要的作用。深入探究商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展均具有重要意義。
　　本文從我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征分析、國(guó)內(nèi)外同業(yè)對(duì)比三個(gè)方面研究我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。發(fā)現(xiàn)我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)規(guī)模、法律體系、征信體系、市場(chǎng)成熟度、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、市場(chǎng)創(chuàng)新環(huán)境等方面與國(guó)外存在

2、較大差距。在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用某商業(yè)銀行消費(fèi)信貸微觀數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)，分別探究了消費(fèi)信貸在用途、業(yè)務(wù)額、業(yè)務(wù)期限、年齡等方面的分布特征;借助計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)工具，對(duì)影響我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個(gè)因素進(jìn)行深化分析。具體來(lái)講，客戶(hù)的年齡、性別、貸款期限、抵押物金額、儲(chǔ)蓄額、用途和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)幅度等因素均會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸的金額和價(jià)格產(chǎn)生顯著影響。在消費(fèi)信貸額度管理上，資金周轉(zhuǎn)較快、資金需求量較大的商業(yè)消費(fèi)、汽車(chē)領(lǐng)域容易獲得較高信貸額度支持;在風(fēng)險(xiǎn)

3、管理上，商業(yè)銀行偏好于商用房、住房等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較強(qiáng)的消費(fèi)領(lǐng)域。
　　然后，在充分考慮新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和宏觀審慎監(jiān)管大背景的前提下，進(jìn)一步探討我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)定位和路徑選擇。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)遵循優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)的發(fā)展要求、“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展方式和差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展格局;在宏觀審慎監(jiān)管背景下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)滿(mǎn)足逆周期監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管和全局監(jiān)管三大監(jiān)管原則。在選擇消費(fèi)信貸發(fā)展路徑時(shí)，應(yīng)加大創(chuàng)新力度，堅(jiān)持普惠金融;調(diào)整優(yōu)化客戶(hù)

4、定位，發(fā)掘潛力客戶(hù);堅(jiān)持審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理毫不松懈;積極擁抱技術(shù)變革，提升消費(fèi)信貸包容性和競(jìng)爭(zhēng)力。
　　基于此，提出如下發(fā)展對(duì)策:第一，加大政策的支持力度。一方面建立健全消費(fèi)信貸法律體系，及時(shí)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)、新問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整，不斷完善法律服務(wù)平臺(tái);另一方面積極運(yùn)用法律法規(guī)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第二，完善個(gè)人信用制度建設(shè)。以人民銀行征信系統(tǒng)為中心，適當(dāng)引入民營(yíng)征信輔助機(jī)制，

5、進(jìn)一步豐富征信市場(chǎng)參與主體，同時(shí)借助信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境下大數(shù)據(jù)征信、金融機(jī)構(gòu)征信的作用，構(gòu)建多方參與、多方營(yíng)造的征信體系，提升征信系統(tǒng)的穩(wěn)定性。第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要取得自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就要積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善商業(yè)銀行治理、完善市場(chǎng)化的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，創(chuàng)新消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理模式，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)信貸審批集約化、流程化運(yùn)轉(zhuǎn)，提高授信效率。第四，延長(zhǎng)金融服務(wù)鏈條，以消費(fèi)信貸為切入點(diǎn)，為消費(fèi)者提供一攬子綜合金融