我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)模式的研究.pdf

1、中外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐表明，小企業(yè)的大量存在是一個(gè)不分地區(qū)和發(fā)展階段而曾遍存在的現(xiàn)象，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求和必然結(jié)果，是保證正常合理的價(jià)格的形成、維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力、確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的前提和條件。加快小企業(yè)發(fā)展，可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，可以為社會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，也可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加地方財(cái)政收入，但是當(dāng)前融資難的問(wèn)題卻成為制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
　　 始于08年的美國(guó)次貸危機(jī)的蔓延使我國(guó)

2、小企業(yè)的融資環(huán)境雪上加霜。國(guó)家和地方各級(jí)政府出臺(tái)了各項(xiàng)政策幫助小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。商業(yè)銀行的貸款作為小企業(yè)最重要的融資來(lái)源，在實(shí)際操作過(guò)程中卻缺乏向小企業(yè)貸款的暢通渠道，原因之一就是商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款的自主定價(jià)權(quán)未充分運(yùn)用好。在我國(guó)，大量新成長(zhǎng)的企業(yè)湊不足初始資本金，且抵押擔(dān)保能力也偏弱，銀行的定價(jià)是一個(gè)非常重要的問(wèn)題，因此商業(yè)銀行急需尋找一個(gè)適合小企業(yè)貸款的定價(jià)模式。
　　 為尋求適合小企業(yè)的貸款定價(jià)模式，筆者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和

3、期刊搜尋了一些資料，發(fā)現(xiàn)貸款定價(jià)的理論部分形成較早。理論部分大都是基于某一特定情況下得出的結(jié)果，但現(xiàn)在的商業(yè)銀行操作中貸款定價(jià)的因素涉及的更廣，更系統(tǒng)化，而且銀行貸款也已從早期的賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)化條件下的買方市場(chǎng)。在實(shí)際操作中，現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場(chǎng)化貸款定價(jià)起步較晚，大約始于20世紀(jì)80年代，貸款定價(jià)方法也由以銀行成本為主導(dǎo)的、內(nèi)向的定價(jià)方式逐步轉(zhuǎn)向面向市場(chǎng)的、外向的競(jìng)爭(zhēng)性定價(jià)方法。貸款定價(jià)的基本方法有四種即成本加成定價(jià)、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定

4、價(jià)、客戶贏利性分析和基于RAROC的定價(jià)方法。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理工具的完善，定價(jià)技術(shù)從粗放逐步轉(zhuǎn)向集約，定價(jià)方法也將越來(lái)越精細(xì)化。
　　 本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)的特殊性和難點(diǎn)，結(jié)合國(guó)家對(duì)小企業(yè)的各項(xiàng)扶植政策以及巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度量的要求，研究了商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)的相關(guān)理論和實(shí)務(wù)，試圖建立起適合我國(guó)商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款定價(jià)模式，各商業(yè)銀行可根據(jù)自身實(shí)際情況靈活地運(yùn)用該模式，在保持風(fēng)險(xiǎn)和收益均衡的同時(shí)