互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并非一成不變，而是在持續(xù)體驗(yàn)和不斷嘗試探索的過(guò)程中，逐步由點(diǎn)成線、由線成面、由面成體的體系化認(rèn)識(shí)。自2014年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)熱度不斷增加，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融里的一支潛力股。創(chuàng)立不足五年的眾安保險(xiǎn)估值高達(dá)80億美元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司正迎來(lái)擴(kuò)容潮。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不甘示弱，頻發(fā)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也如雨后春筍般涌現(xiàn)。
　　但是，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于缺乏具體可行的監(jiān)管制度，很多保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品

2、或缺乏必要的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照或未充分履行說(shuō)明告知義務(wù)造成理賠障礙或虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益未能得到較好的保護(hù)。
　　同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究亦處于初期，缺乏全面的行業(yè)梳理，這些情況使筆者認(rèn)為有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)概況、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、域外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)等內(nèi)容進(jìn)行研究。
　　筆者主要采用研究方法如下:(1)理論分析，即把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分納入整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析框架，獲得對(duì)互聯(lián)

3、網(wǎng)保險(xiǎn)的理論解釋。結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)的演化歷史和業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，研究目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展;(2)獨(dú)立調(diào)研訪談，針對(duì)新興業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、代表性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、大量涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，筆者不僅廣泛搜集了媒體報(bào)道、行業(yè)觀點(diǎn)等公開(kāi)資料，而且進(jìn)行了獨(dú)立的調(diào)研和訪談。調(diào)研和訪談對(duì)象包括行業(yè)從業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者、投資人和學(xué)者等;(3)文獻(xiàn)翻譯與案例研究，筆者查閱和翻譯了部分國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、案例和相關(guān)法律、監(jiān)管的材料，以期對(duì)國(guó)外可借鑒的經(jīng)驗(yàn)

4、進(jìn)行總結(jié)。
　　通過(guò)上述理論分析、獨(dú)立調(diào)研訪談、文獻(xiàn)翻譯與案例研究，筆者得到如下結(jié)論:(1)在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有極大的發(fā)展空間;(2)現(xiàn)有的監(jiān)管手段不足以保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息安全、知情權(quán)、商品與服務(wù)選擇權(quán)等權(quán)益。
　　為此，筆者建議從五個(gè)方面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)立法與執(zhí)法，具體包括明確互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻和退出機(jī)制，建立強(qiáng)制信息披露制度，探索新型法律糾紛解決機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品備案制與審批制相結(jié)合并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)