互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度研究.pdf

1、近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，逐漸成為社會公眾及國家高度關(guān)注的重大社會問題，特別是2013年以來呈現(xiàn)出“井噴”式發(fā)展，國家相關(guān)部門并出臺了一些文件對互聯(lián)網(wǎng)金融問題予以規(guī)定。如2013年8月《國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》明確提出要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。2014年政府工作報告中首次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，并提出在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的同時要完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。2014年兩會后，央行不斷醞釀出臺

2、針對互聯(lián)網(wǎng)金融的新規(guī)，下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付業(yè)務(wù)。2015年7月中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]221號，以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。2015年11月4日，國務(wù)院辦公廳

3、以國辦發(fā)[2015]81號印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》。該《意見》分指導(dǎo)思想、工作要求、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為、完善監(jiān)督管理機(jī)制、建立健全保障機(jī)制。2016年人民銀行“金融知識普及月”將于9月1日正式拉開序幕，重點(diǎn)普及包括人民幣知識、消費(fèi)者風(fēng)險意識和責(zé)任意識等11部分內(nèi)容，下一步央行消保局還擬研究出臺人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域主體之一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)理應(yīng)成為

4、一個需要關(guān)注的問題。
　　各類互聯(lián)網(wǎng)金融騙局凸顯了我國在金融監(jiān)管上存在的不足和相關(guān)規(guī)章制度的滯后。我國相關(guān)規(guī)章制度的滯后以及金融監(jiān)管方面存在的不足。首先，相關(guān)法律制度建設(shè)不足，缺乏完善的監(jiān)管體系。其次，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者專業(yè)知識不足，投資理念缺失，光想獲得高收益，而忽視了相應(yīng)的高風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺一旦爆出風(fēng)險，最先受到傷害的就是為數(shù)眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，而當(dāng)他們采取維權(quán)措施時還會遭遇兩個困境:一是本金損失大、維權(quán)成本高;二

5、是舉證難、環(huán)節(jié)多、過程復(fù)雜、時間長。在這樣的現(xiàn)實(shí)困難下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者只好通過群體性聚集來表達(dá)其利益訴求，這也給社會穩(wěn)定帶來了不良影響。
　　而我國在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還沒有新的法律和政策出臺，目前國內(nèi)司法實(shí)踐主要依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》和大量金融監(jiān)管法律制度，審理和判決有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的案件。這樣就導(dǎo)致，一方面，依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，把存款人等金融消費(fèi)者認(rèn)定為普通的消費(fèi)者予以保護(hù)，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿

6、足現(xiàn)實(shí)的需要。而另一方面，《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國銀行法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國信托法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等涉及金融領(lǐng)域行為規(guī)制的法律，法律目的皆為加強(qiáng)金融市場的監(jiān)管，保護(hù)投資者的利益，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。此類法律對于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)有所涉及，但卻基本表現(xiàn)為金融消費(fèi)者個別實(shí)體權(quán)利的保護(hù)，多為個別的、散亂的、模糊的，不易操作的。
　　綜上，筆者希望基于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)