互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護制度研究——以e租寶案件為視角.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的一個新興領(lǐng)域，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的擴大、參與群體人數(shù)的增加，金融產(chǎn)品混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受損害事件層出不窮。e租寶事件揭示我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者法律定位不明確、互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者信息披露無具體規(guī)則、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺違規(guī)行為法律責(zé)任承擔(dān)不明確等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是消費者的重要組成部分，是對傳統(tǒng)消費者做出擴大解釋，是指為滿足消費投資通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品或

2、服務(wù)的自然人。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的法理基礎(chǔ)是經(jīng)營者與消費者信息不對稱，容易導(dǎo)致雙方地位不平等引發(fā)區(qū)域系統(tǒng)性金融風(fēng)險。金融危機后，在監(jiān)管觀念上，側(cè)重保護金融消費者的雙峰理論開始普及。社會分層下，政府應(yīng)當(dāng)履行行政職能，對于處于弱勢地位的多數(shù)不特定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者予以傾斜性保護。
　　e租寶案件表明了在實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面臨特殊困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)制定的電子合同不完全平等，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者缺少公平交易權(quán)，經(jīng)營者不實說明損害消

3、費者知情權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)存在泄漏消費者個人信息的風(fēng)險，侵犯其安全權(quán)，消費者救濟途徑較為單一。造成困境的成因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護存在立法缺失、分業(yè)監(jiān)管體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)、跨界、脫媒的發(fā)展趨勢、信息披露缺乏透明度、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者專業(yè)識別能力亟待加強、違規(guī)行為法律責(zé)任承擔(dān)不明確。
　　當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級階段，而成熟市場國家的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了較長時間的發(fā)展，美國、英國、日本在立法、機構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)測、消

4、費者糾紛解決上都有值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方，應(yīng)該對國外經(jīng)驗去粗取精，構(gòu)建符合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護框架。在立法上，應(yīng)當(dāng)加快制定金融消費者權(quán)益保護法，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益問題以單獨條目表示出來，對現(xiàn)有金融法律法規(guī)進行完善與修改，充分發(fā)揮“軟法”的協(xié)調(diào)補充作用，重視行業(yè)自律，制定規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在監(jiān)管上，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護，從單一對金融機構(gòu)縱向監(jiān)管轉(zhuǎn)為對金融產(chǎn)品橫向的功能監(jiān)管，同時強化審慎監(jiān)管理念，制定“負(fù)面清單”，確定