商業(yè)銀行信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品的法律規(guī)制研究.pdf

1、隨著我國加入WTO,外資銀行的大量涌入,我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境也越來越嚴(yán)峻,商業(yè)銀行的經(jīng)營理念亟需轉(zhuǎn)變,金融創(chuàng)新產(chǎn)品推陳出新,混業(yè)經(jīng)營成為大勢所趨。信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品作為一款重要的銀信合作理財(cái)產(chǎn)品,充分發(fā)揮了商業(yè)銀行與信托公司雙方的自身優(yōu)勢,滿足了企業(yè)直接融資的需求,使得商業(yè)銀行能夠在信貸緊縮的宏觀調(diào)控政策下實(shí)現(xiàn)了避免優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)客戶流失風(fēng)險(xiǎn)的前提下達(dá)到利潤的最大化。
　　信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品作為一種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品,不僅涉及銀行業(yè)

2、和信托業(yè)等領(lǐng)域,而且還涉及到多方當(dāng)事人,包括理財(cái)客戶、商業(yè)銀行、信托公司以及借款客戶,其法律關(guān)系較為復(fù)雜。商業(yè)銀行作為此類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者,從借款客戶的選擇及確定到信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售、以至于收益的分配上，均由商業(yè)銀行決定。信托公司則淪為此類業(yè)務(wù)的“通道”、“平臺”,信托公司的職能并沒有在此類產(chǎn)品中體現(xiàn)出來。由于商業(yè)銀行在此類業(yè)務(wù)中的不當(dāng)作為,使得此類業(yè)務(wù)嚴(yán)重異化,成為商業(yè)銀行規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,騰挪信貸額度的工具,背離了銀信合作

3、規(guī)范模式及創(chuàng)新方向,其潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)也頻頻出現(xiàn)。因此,本文重點(diǎn)通過對信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品的法律關(guān)系的論述,從而找出商業(yè)銀行在此類產(chǎn)品中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),最后針對這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)為商業(yè)銀行提出切實(shí)可行的防范建議。具體而言,本文分為以下四個(gè)部分:
　　第一部分是商業(yè)銀行信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品概述。在這一部分中,首先對此類產(chǎn)品的產(chǎn)生背景以及現(xiàn)狀進(jìn)行了詳細(xì)的敘述,然后從其概念以及與其相關(guān)概念的辨析、范圍、以及特征和種類等多個(gè)角度闡釋了此類產(chǎn)品的內(nèi)涵。

4、
　　第二部分是商業(yè)銀行信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系。在這一部分中,首先對此類產(chǎn)品的法律關(guān)系的性質(zhì)進(jìn)行界定,根據(jù)此類產(chǎn)品的三個(gè)階段對其法律關(guān)系進(jìn)行界定,即理財(cái)客戶與商業(yè)銀行之間的理財(cái)合同基于委托代理法律關(guān)系,商業(yè)銀行與信托公司之間的信托合同基于信托法律關(guān)系,信托公司與借款客戶之間的借貸合同法律關(guān)系。
　　第三部分是商業(yè)銀行在信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。這一部分分析了每一個(gè)法律關(guān)系中商業(yè)銀行存在的法律風(fēng)險(xiǎn),主要從商業(yè)銀行

5、在理財(cái)合同、信托合同以及信托資金貸后管理三個(gè)方面進(jìn)行論述,以期發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在此類產(chǎn)品中存在的法律問題,為此類產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的防范提出相關(guān)的法律建議。
　　第四部分是完善商業(yè)銀行在防范信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品中法律風(fēng)險(xiǎn)的建議。主要是從商業(yè)銀行的外部機(jī)制以及內(nèi)部機(jī)制兩方面提供建議,其中其外部機(jī)制主要是從金融法律體系、受益人大會運(yùn)作機(jī)制、行業(yè)自律三方面來論述,其內(nèi)部機(jī)制主要是從理財(cái)計(jì)劃與信托計(jì)劃以及貸款項(xiàng)目之間的銜接、完善信息披露機(jī)制、引進(jìn)外部