論商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押.pdf

1、隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融行業(yè)蒸蒸日上，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新態(tài)勢更是空前高漲。2004年，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開始進(jìn)入中國普通老百姓的投資視野，經(jīng)歷了穩(wěn)健發(fā)展的過程后，當(dāng)下已進(jìn)入了繁榮階段，并成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要領(lǐng)域，尤其是在中國股市的低迷階段,理財(cái)產(chǎn)品的迅猛發(fā)展獲得了良好契機(jī)。對比股市時(shí)不時(shí)的動蕩不安，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品卻一直保持著穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)和收益高的優(yōu)點(diǎn)，于是理財(cái)產(chǎn)品的市場規(guī)模不斷擴(kuò)充，理財(cái)產(chǎn)品的類別日益豐富，理財(cái)客戶的數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式

2、增長。到目前為止，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為了中國大眾的一種主要投資方式，穩(wěn)居理財(cái)市場中的第一位。
　　而在我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展速度如此之快的時(shí)候，其質(zhì)押業(yè)務(wù)卻在法律上呈現(xiàn)空白，這無疑阻礙了其進(jìn)一步多元發(fā)展，同時(shí)使其融資功能無法得到充分發(fā)揮。于是，為了增強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品客戶的資金流動性，在實(shí)踐中，已經(jīng)有不少商業(yè)銀行開始運(yùn)營理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè)務(wù)，這些銀行如光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等。但問題在于，我國《物權(quán)法》第223

3、條只明確列舉了6種可質(zhì)押的權(quán)利標(biāo)的，而且我國現(xiàn)在并沒有任何相關(guān)的法律、行政法規(guī)對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押進(jìn)行規(guī)定。那么根據(jù)“物權(quán)法定”原則，像在這種法律沒有明確規(guī)定的情況下，理財(cái)產(chǎn)品就不能作為質(zhì)押物。為此，筆者將在本文中簡要介紹商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的背景和現(xiàn)實(shí)案例，并在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，分析商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押所面臨的法律障礙，再一一提出相應(yīng)的法律完善路徑。
　　本文除導(dǎo)論和結(jié)語外，分為3個(gè)部分：
　　第一部分——商業(yè)銀行理財(cái)

4、產(chǎn)品質(zhì)押的一般問題。首先介紹商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是什么，并舉出它的三大種類——保本型確定收益類理財(cái)產(chǎn)品、保本型浮動收益類理財(cái)產(chǎn)品和非保本型浮動收益類理財(cái)產(chǎn)品，且分析其性質(zhì)特點(diǎn)。接著進(jìn)一步過渡到商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押如何運(yùn)作，需要滿足什么條件才可以開展此業(yè)務(wù)，及討論開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要性所在。
　　第二部分——商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的司法認(rèn)定與法律障礙。由于法律依據(jù)的缺失，在認(rèn)定理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的效力上存在著不少爭議，于是發(fā)生訴訟后，在司法審判實(shí)

5、踐中出現(xiàn)了各式各樣的裁判后果。本部分列舉了兩個(gè)裁判結(jié)果截然相反的案例，分析其差異產(chǎn)生原因，并以此總結(jié)歸納出商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押在司法實(shí)踐中所遇到的法律障礙。
　　第三部分——商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的法律完善路徑探討。因?yàn)樵诋?dāng)前的法律環(huán)境下，商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)存在種種法律障礙，于是司法實(shí)踐中大部分應(yīng)對的方法是選擇類推適用其他的權(quán)利質(zhì)押類別，其中類推適用應(yīng)收賬款和存單質(zhì)押的規(guī)定占大多數(shù)。此部分將理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押與應(yīng)收賬款質(zhì)押、存單