我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度研究.pdf

1、由于農(nóng)村金融市場(chǎng)利潤(rùn)微薄,加之保險(xiǎn)制度缺失,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)移,使得我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)。而追逐高額利潤(rùn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是金融資本的本性。因此,大量的金融資本對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)“望而卻步”,導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、金融供給嚴(yán)重不足。尤其是在廣大中、西部地區(qū),融資難已經(jīng)成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。為了給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供充足的資金,我國(guó)對(duì)原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一系列改革,例如擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金流向等。

2、但是,隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行逐漸變成農(nóng)村資金的“吸虹器”,使得對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革難以滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。在存量改革難以突破農(nóng)村金融供給困境的情況下,增量改革成為了解決我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融供需矛盾的必然選擇。在此背景下,銀監(jiān)會(huì)于2006年出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》,鼓勵(lì)民間資本以及外資參與設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)建立并獲得了快速的發(fā)展,其中,村

3、鎮(zhèn)銀行在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展速度最快。
　　為了更好的促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮,銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了一系列旨在放寬村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的法規(guī)及規(guī)范性文件。這些法規(guī)及規(guī)范性文件一方面通過(guò)放寬設(shè)立條件促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,另一方面,基于對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)安全、穩(wěn)定以及村鎮(zhèn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的考量,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立設(shè)置了一系列準(zhǔn)入條件,例如對(duì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人的資格限制、對(duì)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本要求等。這些準(zhǔn)

4、入條件在保證村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營(yíng)方面起到了很大的作用。
　　但是,隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度也逐漸暴露出了一些弊端。通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立、發(fā)展現(xiàn)狀的考察,發(fā)現(xiàn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度存在諸多問(wèn)題。首先,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件分散在包括《暫行規(guī)定》在內(nèi)的幾個(gè)法規(guī)及規(guī)范性文件中,立法層次較低,使得在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過(guò)程中,地方政府存在提高準(zhǔn)入門檻的情況;其次,《暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行投資主體投資比例進(jìn)行了嚴(yán)格限制,使

5、得主發(fā)起行一家獨(dú)大,影響了村鎮(zhèn)銀行自身的獨(dú)立性;再次,《暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的要求過(guò)低,很多村鎮(zhèn)銀行自身實(shí)力不足,導(dǎo)致吸存能力不足,甚至影響到村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展;最后,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入完全照搬一般性商業(yè)銀行,沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)性”設(shè)置具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)不足。
　　針對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中暴露出的其在市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度方面存在的問(wèn)題,應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法加以解決,以保證村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。一方面,應(yīng)當(dāng)