銀行說明義務研究.pdf

1、隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務也不斷拓展，已經(jīng)不再拘泥于最傳統(tǒng)的儲蓄、吸收存款功能，尤其是在我國加入世貿組織后，商業(yè)銀行在外資銀行競爭壓力不得不使經(jīng)營范圍突破傳統(tǒng)業(yè)務范疇，通過市場、服務、產品為核心的銀保、銀證、銀信合作等綜合模式來尋求業(yè)務增長，信貸、保險、基金、理財、證券等等都包含在內，儼然一個金融百貨超市。普通百姓的存款越來越多，需求也不再僅僅限于銀行存款利率，很多銀行都抓住消費者的實際需求紛紛進行創(chuàng)新。金融市場在發(fā)生著天翻地覆的變化

2、，但是我國的法律層面卻跟不上市場的發(fā)展，已經(jīng)遠遠落后。再加上高專業(yè)性和復雜性的特點，使得消費者和銀行在建立法律關系時，銀行往往處于居高臨下的位置，消費者難以應對。為了實現(xiàn)合同實質平等，最大程度的平衡交易天秤，消除銀行與消費者之間的地位差距，使雙方站在同一高度才能實現(xiàn)所謂的意思自由，克以銀行以說明義務對實現(xiàn)銀行業(yè)務的健康良好發(fā)展、建立交易雙方之間的信任、維護金融市場的穩(wěn)定、促進交易效率、保護消費者的合法權益具有重要意義。
　　本文以

3、論述商業(yè)銀行的說明義務為中心，第一章對銀行說明義務的概述，對整個說明義務作了輪廓性的論述，介紹了說明義務的內涵，以及在誠實信用、信息不對稱、維護金融交易等條件下要克以銀行說明義務的原因;說明義務所應說明的范圍包括產品的基本信息、風險提示、服務收費等等，說明義務的對象應當是針對金融消費者，明確了金融消費者的概念，在履行說明義務時應當以口頭與書面方式相結合，要確保消費者理解;還介紹了與說明義務緊密相連的適合性義原則，銀行工作人員在銷售產品的

4、勸誘、推介時應將適合性原則作為基本原則。第二章論述了違反說明義務的類型及民事責任，實踐中一般存在虛假陳述、隱瞞重要事項、提供斷定判斷等違法行為，又分別從不同角度論述銀行違反說明義務時所應承擔的民事責任。第三章進行域外法律制度的比較，主要是介紹日本、美國、歐盟以及我國臺灣地區(qū)有關說明義務的法律規(guī)定，以對我國的立法提供建議。第四章是本文對完善說明義務的建議，不僅要盡快完善說明義務的立法，還要從金融監(jiān)管、銀行業(yè)自律組織、消費者自身等各個方面來