論銀行注意義務(wù)及法律規(guī)制.pdf

1、現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)在呈現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展的同時(shí)，由于存在不同程度監(jiān)管制度的缺失，金融風(fēng)險(xiǎn)屢見不鮮。銀行作為金融市場(chǎng)重要的樞紐，承擔(dān)了比一般金融機(jī)構(gòu)更多的風(fēng)險(xiǎn)和更重的責(zé)任。
　　就銀行而言，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)除股東出資外，還包括一般普通存款人的存款，由此其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的掌控因關(guān)乎公眾利益而顯得尤其重要。目前我國(guó)商業(yè)銀行法第六條僅籠統(tǒng)規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。但現(xiàn)行法律對(duì)于銀行注意義務(wù)的規(guī)范，對(duì)于“存款人的合法權(quán)益包含

2、那些內(nèi)容”，“銀行又如何保障，怎么保障”均無(wú)具體的內(nèi)容，對(duì)于不同金融機(jī)構(gòu)注意義務(wù)的要求和區(qū)別，亦無(wú)細(xì)分和詳述。銀行注意義務(wù)保護(hù)對(duì)象的范圍如何界定？銀行注意義務(wù)的內(nèi)涵和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)如何界定？存款人的身份地位如何定位？存款人的合法權(quán)益如何保障？銀行注意義務(wù)相較于一般金融機(jī)構(gòu)注意義務(wù)是否應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)格？這類問(wèn)題，都值得深思和探討。
　　在本文中，筆者就掌握的資料和自己的理解分四部分對(duì)上述問(wèn)題展開分析。第一部分銀行注意義務(wù)的基本概述分析介紹了銀

3、行注意義務(wù)的概念、來(lái)源、特征以及產(chǎn)生依據(jù);分析了銀行注意義務(wù)沖突產(chǎn)生的原因、沖突解決的觀點(diǎn)、沖突順序規(guī)則以及沖突競(jìng)合的處理原則;介紹了誠(chéng)實(shí)信用原理、獲益風(fēng)險(xiǎn)理論以及危險(xiǎn)控制理論三種銀行注意義務(wù)的理論基礎(chǔ)。
　　第二部分中美銀行注意義務(wù)法律分析比較，首先就美國(guó)法上銀行注意義務(wù)規(guī)范的內(nèi)容展開分析，闡述了銀行與客戶的關(guān)系、注意義務(wù)的具體內(nèi)容以及國(guó)外對(duì)注意義務(wù)形成的多重判斷標(biāo)準(zhǔn);然后對(duì)我國(guó)法上銀行注意義務(wù)具體法律規(guī)范進(jìn)行列舉并對(duì)內(nèi)容進(jìn)行詳

4、細(xì)的分析。
　　第三部分展開的是實(shí)踐應(yīng)用中的問(wèn)題，對(duì)銀行注意義務(wù)的認(rèn)定和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較和取舍，并對(duì)許霆案和顧駿案兩個(gè)典型的司法實(shí)踐案例的介紹和分析，歸納總結(jié)銀行注意義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn);對(duì)第三人過(guò)錯(cuò)、持卡人過(guò)錯(cuò)以及格式條款三種情況下銀行能否免責(zé)分別進(jìn)行分析。
　　最后一部分闡明了銀行注意義務(wù)立法和司法的現(xiàn)存問(wèn)題及完善方向，就法益取舍與平衡、完善相關(guān)保密法律制度以及注意義務(wù)立法規(guī)范檢疫進(jìn)行討論，并進(jìn)一步提出注意義務(wù)司法完善的具體舉措，