論保險人合同撤銷權與解除權的行使.pdf

1、我國《保險法》規(guī)定了保險人對于保險合同的解除，但在不可抗辯條款約束下，解除權的行使受到了極大限制。不可抗辯期間，即使知道投保人在投保時故意違反如實告知義務，保險人也不得解除合同。這極大的損害了保險人的利益，也影響到我國保險業(yè)的健康發(fā)展。為了保險合同雙方權利的平衡，最高院在《關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）征求意見稿》(下文稱為《征求意見稿》)中特意增加了保險合同的撤銷權，其規(guī)定投保人投保時未履行如實告知義務構成欺詐的

2、，保險人依據《合同法》第五十四條規(guī)定行使撤銷權的，人民法院應予支持。此舉將更大力度的打擊投保人的的欺詐行為，同時也可更好的保護善意保險人的合法利益。
　　保險合同是一種保障合同，具有其特殊性。雙方當事人簽訂合同的目的是為了分散危險，以消化損失。保險人作為風險共同體的管理人，在合同中占有舉足輕重的地位，法律賦予了保險人多種權利以維護其自身利益，其中包括保險人的解除權和撤銷權，這是極其有必要的。但，這并不代表保險人行使合同的解除權和撤

3、銷權時不受任何限制，法律同樣規(guī)定了諸多的排除規(guī)則限制保險人的權力濫用以期達到權利平衡。
　　在保險實踐中，投保人違反如實告知義務，保險人根據《保險法》規(guī)定可行使合同的解除權，也可根據《征求意見稿》行使合同的撤銷權，這將可能發(fā)生保險人合同的解除權與撤銷權的競合。對于行使上述兩種權利引發(fā)的競合，學術上存在對兩種權利行使的不同意見。選擇說認為保險合同存在于私法范圍內，尊重當事人自由選擇權；排除說認為解除權排斥撤銷權的適用。若只是簡單的認

4、為二者權利并存，這無疑擴大的保險人的權利范圍，這與當下中國保險業(yè)的發(fā)展狀況是明顯不相符的，當然也將損害投保人的潛在利益；但若直接適用解除權，在投保人惡意欺詐的情況下，不但損害了保險人的利益，也為不法分子提供了法律庇護。
　　詳細的對保險人合同的解除權與撤銷的行使要件進行比較，就會發(fā)現存在的重大差異，也會發(fā)現在投保人違反告知義務的前提下，保險人行使撤銷權更符合其法律規(guī)定的行使要件。而且即使有不可抗辯的約束，保險人的合同撤銷權也是不受