保險合同解除權制度研究.pdf

1、保險合同是民事合同的一種，是投保人與保險人為了實現(xiàn)某種利益目標，自愿約定達成的關于保險權利義務關系的契約。由于現(xiàn)實情況的復雜性和多變性，繼續(xù)履行保險合同往往碰到很多障礙，導致保險合同的履行過程被切斷，此時當事人就會以法律的明確規(guī)定或合同解除權條款的約定為依據(jù)，行使保險合同解除權，盡可能保障自己現(xiàn)存的利益不受損失。
　　無論是在大陸法系還是英美法系的保險法，保險合同解除權制度都雄踞保險合同法重要的位置。保險合同解除權制度有利于合同雙

2、方的利益平衡，體現(xiàn)了立法者對合同的實質公平的追求。從根本上來說，該制度保護了當事人真正的契約自由，是其在權益受到侵害時止損的極佳工具。保險合同解除不同于保險合同撤銷、保險合同無效，它有其獨立而特有的概念邊緣。保險合同解除權的產生或基于法律的明確規(guī)定，或基于當事人事前的約定，但保險合同無效和保險合同撤銷的緣由必須是法定的幾種情形。保險合同無效或被撤銷后，保險合同是自始至終的無效，而保險合同解除后合同的效力卻不能一概而論。根據(jù)保險合同解除權

3、的行使主體和權利來源，其類型可大致分為三種。
　　通過對保險合同解除權制度的比較分析和結其構成要素的分析，可以看出，保險合同解除制度主要有以下五個要素構成:保險合同解除權的行使主體、行使條件、期限、方式及法律效果。在解除主體方面，投保人和保險人是天然的保險合同解除權主體，但保險合同的特殊性決定了他們并非唯一的保險合同解除權主體。以死亡為給付保險金條件的保險合同的成立應經過被保險人的同意，所以該險項下的被保險人應具有行使合同解除權的

4、主體資格。司法機關和投保人的繼承人均可對保險合同的繼續(xù)履行施加影響，保險合同的繼續(xù)履行與否也關系到其切身利益，故他們也可成為行使保險合同解除權的主體。在行使保險合同解除權條件方面，保險法對約定解除權的限制很少，但若單純依靠當事人意思自治難免導致實質的不公平。保險人因其雄厚的經濟、專業(yè)優(yōu)勢，法律對其解除權作了嚴格的限制，而投保人可以任意行使保險合同解除權，體現(xiàn)了法律對弱勢群體的傾斜保護。在行使期限方面，保險合同解除權的行使時效的規(guī)定不夠完

5、備。保險人的法定解除權性質上屬于形成權，法律應規(guī)定具體的除斥期間。人壽保險合同的不可抗辯期間應以被保險人生存和非故意為前提。在行使方式方面，我國保險法并未明確保險合同解除權的行使方式，對此應當補充法律漏洞，加以詳細規(guī)定，明確口頭行使、書面行使保險合同解除權的法律效力。對于存在多個投保人的情況下，其中一人行使解除權對其他人的影響，保險法也應予以規(guī)范。在法律效果方面，爭議集中于保險合同解除權的溯及力，學界存在肯定說、否定說、折中說三種主要觀