保險人的合同解除權(quán)

1、保險人的合同解除權(quán)是指在法律規(guī)定或保險合同約定的合同解除條件成就時，保險人所享有的單方解除保險合同的權(quán)利。相對于投保人解除保險合同的任意性，保險人解除保險合同受到了法律的嚴格限制。根據(jù)合同法一般原理，保險合同的解除可分為法定解除、約定解除及協(xié)議解除。因為協(xié)議解除是雙方法律行為，只要雙方達成合意即可解除合同，不以解除權(quán)的存在為前提條件。一、保險人的法定解除權(quán)所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條件具備時，當(dāng)事人一方或雙方所享有合同

2、解除權(quán)。根據(jù)我國《合同法》第九十四條的規(guī)定，對于一般的民事合同當(dāng)事人而言，法定解除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預(yù)期違約、遲延履行、根本違約等。需要特別說明的是，這些法定解除事由并不能適用于保險人?！侗ｋU法》第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同”。條文并沒有使用“法律另有規(guī)定”的表述，而是明確為“本法另有規(guī)定”。也就是說，保險人的法定解除權(quán)僅限于《保險法》所確定的各種情形。包括《合同法》在

3、內(nèi)的其他法律規(guī)定，不能直接作為保險人單方解除保險合同的法律依據(jù)。保險人的法定解除權(quán)是由保險法規(guī)定而發(fā)生的解除權(quán)。保險人在何種情況下可以解除保險合同，保險法都作出明文規(guī)定。歸納我國保險法的規(guī)定，保險人可以單方解除保險合同的事由有以下幾類：1、因投保人違反如實告知義務(wù)而解除。保險法第十六條（訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人

4、決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)

5、生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。）第一，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同。這條規(guī)定，被普遍認為是棄權(quán)與禁止反言原則在保險法中的體現(xiàn)。因為保險代理人本可以拒保，或附加條件承保。如保險公司應(yīng)當(dāng)知道保

6、險車輛實際用于營運，仍以非營運車輛承保的；保險營銷員對于在醫(yī)院住院期間的投保人簽署投保單，卻在健康詢問中否認患有疾病的。若投保人有證據(jù)證明保險人在承保時知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人未告知卻依然承保的，保險公司不能再以投保人未如實告知為由，主張解除合同。第二，解除權(quán)應(yīng)在法定期限內(nèi)行使。在現(xiàn)實中，保險公司特別是壽險公司，可能已經(jīng)知道被保險人帶病投保，未履行如實告知義務(wù)的事實存在，但為收取續(xù)期保險費，并不行使解除權(quán)，而是保持沉默，等到保險事故一旦發(fā)生

7、后，立真實，實際上這也是一種未履行如實告知義務(wù)的行為。但是對于此種不實告知，我國保險對其處理有別于一般的其它事項的處理。換句話說，若因年齡申報不實，因首先適用保險法第三十二條的特別規(guī)定，不管是投保人故意還是過失，都應(yīng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。這一點與《保險法》十六條規(guī)定的因未履行如實告知義務(wù)而解除合同的情形不同。我國保險法對人身合同的解除規(guī)定了更為嚴格的條件：首先，即使投保人故意為不實告知，但只要被保險人的真實年齡在合同規(guī)定的范

8、圍內(nèi)，保險人就不能隨意解除合同。其次，解除合同的條件主要基于合同中對年齡范圍的約定。在人身保險中，生命周期表是保險人開發(fā)保險產(chǎn)品非常的重要的依據(jù)，在合同中約定的年齡范圍也是保險人可以承保的底線，超過這個年齡圍投保，就造成保險費與保險人承保的風(fēng)險之間的對價失衡。最后，此類合同解除權(quán)與未如實告知的其他情形一樣，受《保險法》第十六條六款規(guī)定的解除期限及棄權(quán)與禁止反言原則的限制。4、因復(fù)效期失敗而解除（保險法第三十七條合同效力依照本法第三十六條

9、規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。）由于人壽保險合同中分期支付保險費的合同多是長期合同，投保人可能會因種種原因沒有按照約定期限，甚至在六十日的寬限期內(nèi)仍未支付保險費。在這種情況下，該合同往往已經(jīng)持續(xù)了一定期間，投保人已繳納了一定的保險費，如果不給投保人任何

10、挽回的余地，對投保人來說不夠公平。于是便有了復(fù)效條款。復(fù)效條款是指在人身保險合同中約定的因投保人遲延履行保險費給付義務(wù)而導(dǎo)致保險合同效力中止的，經(jīng)保險人同意后，保險合同效力得以恢復(fù)的條款。人壽保險之目的不完全是為風(fēng)險防范，還有儲蓄、投資的目的，且人壽保險的合同期限都比較長，因此，法律對此類合同的解除權(quán)的規(guī)定比起一般合同來說要更慎重。二年時間再加上六十天的寬限期，也應(yīng)該充分考慮到了投保人的利益。在上述期間投保人若仍然不交保險費，根據(jù)保險法

11、的規(guī)定，保險公司也不得以訴訟方式要求投保人繳納保險費。為了防止保險人與投保人對合同效力恢復(fù)問題的協(xié)商久拖不決，避免保險合同效力長期處于不確定狀態(tài)，保險法便規(guī)定了保險人在這種情況下有權(quán)解除合同。5、因危險程度的增加而解除（保險法四十九條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款

12、規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。五十二條在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險