網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的成因與防范研究.pdf

1、當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)和要求越來越嚴(yán)格和苛刻，中、小微企業(yè)和普通老百姓想要獲得銀行發(fā)放的貸款也越來越困難。在此背景下，作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的代表，同時(shí)又是一種新型民間借貸方式的網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)借貸具有快速、高效、門檻低等傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢，正在以驚人的速度在全國范圍內(nèi)不斷發(fā)展壯大。然而其火爆的外表下卻隱藏了巨大的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。平臺(tái)倒閉、跑路、借款人不履約還款等問題頻發(fā)，給投資者造成了極大的損失。網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)問題引起

2、了全社會(huì)的重視。深入研究網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，并據(jù)此制定出有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施，已經(jīng)成為了保障網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的首要任務(wù)。
　　文章在前人科研成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀，運(yùn)用信息不對(duì)稱理論、信貸配給理論和委托代理理論等理論和方法，首先分析我國網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)和來源。其表現(xiàn)包括網(wǎng)絡(luò)借貸不良貸款率高、違約行為涉及投資人多、涉及金額大、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)倒閉事件頻發(fā)以及網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營者跑路現(xiàn)象嚴(yán)重等;而其來源主要

3、包括來自借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、來自平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)等三大類別。同時(shí)文章運(yùn)用博弈論來分析借款人和貸款人的決策過程，并得出結(jié)論:信息不對(duì)稱增加了網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn);目前我國信用體系不夠完善，借款人得不到履約激勵(lì)，需要加大對(duì)于借款人違約的懲罰;平臺(tái)的貸款利率越低，債務(wù)人違約的可能性就越小，需要找出科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)借貸利率的測算方法。接下來運(yùn)用Logistic回歸模型進(jìn)一步分析網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的成因，得出的結(jié)論基本印證了博弈論的分析

4、結(jié)果，并且證明了平臺(tái)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)結(jié)果不準(zhǔn)確也是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)較高的成因。文章總結(jié)概括了當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施及其缺陷，最后結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出了相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施和建議:首先要加快完善征信體系;其次提高網(wǎng)絡(luò)借貸借款人的違約成本;制定合理的網(wǎng)絡(luò)借貸借款利率;加快落實(shí)和完善客戶資金保護(hù)制度;同時(shí)平臺(tái)要健全內(nèi)部控制體系，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);最后要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。本文希望能夠?yàn)橛嘘P(guān)部門完