中國(guó)工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究.pdf

1、新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率市場(chǎng)化推進(jìn)息差持續(xù)收窄、不良資產(chǎn)持續(xù)暴露，現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜而嚴(yán)峻，商業(yè)銀行利潤(rùn)增速下滑，迫切需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。作為新型服務(wù)和分銷渠道，電子銀行在銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)程中占據(jù)無可替代的地位:一是憑借混業(yè)經(jīng)營(yíng)、高成本收益率等優(yōu)勢(shì)拓寬了中間業(yè)務(wù)收入范圍，并培育出新型利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整;二是極大地分流了柜面業(yè)務(wù)，緩解網(wǎng)點(diǎn)壓力

2、，釋放大量柜臺(tái)投入營(yíng)銷工作，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)渠道向營(yíng)銷型和輕型化轉(zhuǎn)型，大幅度提升網(wǎng)點(diǎn)效能;三是以便捷、高效的金融服務(wù)提升用戶體驗(yàn)和客戶黏性，幫助客戶關(guān)系管理，并通過個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)充分發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng);四是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)跨時(shí)空、跨地區(qū)的轉(zhuǎn)變，彌補(bǔ)農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不足和海外發(fā)展受限的短板，促進(jìn)基層金融服務(wù)的覆蓋和全球化戰(zhàn)略布局的加速。同時(shí)，“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略的實(shí)施、科技發(fā)展日新月異、網(wǎng)絡(luò)普及與提速、電子商務(wù)蓬勃發(fā)展等為電子銀行業(yè)務(wù)拓展提供了可靠

3、的技術(shù)支持和巨大的發(fā)展市場(chǎng)，電子銀行前景廣闊，有望被打造為商業(yè)銀行新型利潤(rùn)中心。
　　我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)末，雖歷程尚短但成績(jī)顯著，同業(yè)普及率和市場(chǎng)交易規(guī)模逐年遞增，種類和功能逐漸完善，市場(chǎng)影響力和戰(zhàn)略位置也逐步提升，形成了一套多渠道協(xié)同發(fā)展、與客戶實(shí)時(shí)交互的金融服務(wù)體系。以中國(guó)工商銀行為例，工行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過近二十余年的發(fā)展，逐步形成了一套涵蓋面較廣、功能較齊全的產(chǎn)品服務(wù)體系，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋多個(gè)領(lǐng)域，通過網(wǎng)上銀行和“融e

4、購(gòu)”電商平臺(tái)等滿足網(wǎng)絡(luò)金融需求、通過電話銀行滿足語音金融需求、通過手機(jī)銀行加微信銀行等滿足移動(dòng)金融需求和通過自助銀行滿足自助金融需求，客戶群體不斷壯大，業(yè)務(wù)處理速度不斷提升，帶動(dòng)業(yè)務(wù)交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，截至2015年，工行電子銀行客戶數(shù)量超5億，交易額達(dá)592萬億元，在同業(yè)中處于遙遙領(lǐng)先地位，價(jià)值創(chuàng)造能力穩(wěn)步提升。在取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)，工商銀行也因外部缺陷和內(nèi)部不足等原因存在許多諸如產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、電子替代率落后于小型股份制銀行、地區(qū)間發(fā)

5、展失衡等問題，在新技術(shù)、新環(huán)境、新壓力等條件下，如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)分析等手段解決問題降低內(nèi)外部因素影響，通過與網(wǎng)點(diǎn)渠道的功能互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造和效能提升以促進(jìn)電子銀行規(guī)模、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展是工行電子銀行當(dāng)前工作的重點(diǎn)所在。
　　2016年是“十三五”開局之年，電子銀行的發(fā)展令人期待。本文以中國(guó)工商銀行為例，從服務(wù)體系、業(yè)務(wù)功能、交易規(guī)模和用戶體驗(yàn)等方面對(duì)其電子銀行業(yè)務(wù)展開探討，結(jié)合實(shí)際存在的問題對(duì)工行電子銀行業(yè)務(wù)向“全、寬

6、、強(qiáng)、優(yōu)、精”的集約化發(fā)展提出了促進(jìn)建議。文章從電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及特點(diǎn)著手，結(jié)合其優(yōu)勢(shì)從當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境出發(fā)論述了大力開展電子銀行業(yè)務(wù)的重要性;其次以工商銀行為例分析發(fā)現(xiàn)其電子銀行業(yè)務(wù)正處在分銷渠道多樣化、服務(wù)創(chuàng)新加速化、客戶結(jié)構(gòu)多元化、實(shí)時(shí)交互人性化和金融消費(fèi)電子化的擴(kuò)張階段，但由于相關(guān)內(nèi)部控制制度不健全、專業(yè)隊(duì)伍規(guī)模較小、系統(tǒng)穩(wěn)定和安全等保障機(jī)制缺陷、產(chǎn)品創(chuàng)新和適用度不足、營(yíng)銷理念粗放和電商平臺(tái)管理不規(guī)范等方面原因，工