商業(yè)銀行貸款風險的法律分析——以個人住房信貸為例.pdf

1、人生基本無外乎衣食住行，中國傳統(tǒng)思想的影響下，有一方安居之所是每個人所期望的起點之地。魚蟲鳥獸亦需巢穴，人們成家立業(yè)也需要一個家的存在，古時常有自建宅苑庭院，如今更多的人需要在城市中購買商品房作為自己的立足點。然而面對當今的房地產市場，雖然人們的生活水平已經有了很大改善，但是對于很多普通家庭，在各大城市付足全款買房卻并不是那么容易的事情。購房的迫切需求和經濟條件的矛盾使很多家庭陷入為難的境地，而此時銀行的一種個人住房信貸業(yè)務應運而生，為

2、解決這樣的困境開辟了一條光明的道路。
　　個人住房信貸業(yè)務可以帶來各方共贏并且是公認的風險低的良性資產，但是并不代表這樣的一種良性資產就是沒有風險，它貸款期限時常長達20到30年，期間不確定因素眾多，這樣的情況下，風險往往也具有綜合性、滯后性和極大危害性等特征。隨著個人住房信貸余額的不斷累積，隨之而來的風險有朝一日集中爆發(fā)，將會對商業(yè)銀行造成毀滅性的經營災難。2008年的美國在當時房地產信貸業(yè)務發(fā)展迅速的情況下，對貸款人的信用問題

3、審核不謹慎，影響貸款銀行本息的正常收回，最終陷入了不可控制的惡性循環(huán)泥沼，導致崩盤的后果，同時由于全球經濟的一體化，引發(fā)了全球范圍內的金融危機，這樣形成的次貸危機所帶來的深刻教訓直到今天仍歷歷在目。目前，我國房地產融資的二級市場還未成熟，房地產融資依賴銀行貸款極易導致樓市政策的變換對整個房地產金融體系的沖擊。因此對房地產銀行貸款所涉及的政策風險、財務風險、經營風險等各類風險進行識別與防范的研究是有意義的。目前，對于個人住房信貸風險控制多