平安銀行蕭山支行中小企業(yè)貸款風(fēng)險管理改進研究.pdf

1、中小企業(yè)貸款融資問題是當(dāng)今中國經(jīng)濟面臨的一個重大問題，對于商業(yè)銀行而言，授予商業(yè)銀行信用貸款既是難得的機會，也面臨著巨大風(fēng)險。本文的研究就是要通過個案，即以平安銀行蕭山支行為對象，分析蕭山支行對中小企業(yè)的貸款，揭示這種貸款風(fēng)險的表現(xiàn)形式、成因，并結(jié)合目前的風(fēng)險管控的方法進行有效提升。
　　首先，對平安銀行蕭山支行對中小企業(yè)貸款的實證調(diào)研表明，貸款項目大多集中在區(qū)域性行業(yè)，中小企業(yè)融資成本明顯較高，且銀行對中小企業(yè)貸款授信條件過于苛

2、刻。其次，筆者對該銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險進行了簡要評估，包括法律與合規(guī)性風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險與操作風(fēng)險等，都證實了該類貸款風(fēng)險過高的論斷。同時，進一步研究了為什么平安銀行蕭山支行對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險會過高的問題。通過五級分類法與VAR來分析蕭山支行的信貸風(fēng)險，可以將影響蕭山支行中小企業(yè)信貸風(fēng)險拆分為數(shù)個方面。對于貸款的這些中小企業(yè)而言，存在企業(yè)規(guī)模過小、資金不足、制度不完善、不道德行為、融資成本過高等五個方面的問題；對于銀行方面而言，導(dǎo)致貸

3、款風(fēng)險過高的原因主要在于信息不對稱、抵（質(zhì)）押授信業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、評級版本以及標(biāo)準(zhǔn)的不規(guī)范、貸款審批人員因素、政府行為等。同時，筆者進一步闡述了目前該銀行的一些具體的管控措施，具體分為貸前、貸中、貸后三個方面。第三，筆者根據(jù)該銀行目前的管控措施提出需要從完善銀行內(nèi)部管理體系、強化貸前審查、完善中小企業(yè)信用評級體系、完善中小企業(yè)貸款抵押制度方面等進行防控的升級。第四，為確保上述策略的貫徹執(zhí)行，筆者提出了提升貸款審批工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、加強

4、貸款后的風(fēng)險監(jiān)控工作、加強與其他機構(gòu)的合作等措施，以確保貸款風(fēng)險防控機制能夠運行。
　　本文可以更好的揭示蕭山支行對中小企業(yè)貸款方面存在的問題，可以為銀行構(gòu)建完善對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險管控提供良好的制度機制和基本對策。從宏觀上來說，中國存在大量類似蕭山支行的銀行，也存在大量需要商業(yè)信貸的中小企業(yè)，廣大中小企業(yè)貸款融資渠道亟待改良。對蕭山支行對中小企業(yè)貸款的分析，也可以作為分析其他商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的資源。因此，本文的分析既可以作