平安銀行蕭山支行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)研究.pdf

1、中小企業(yè)貸款融資問題是當(dāng)今中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的一個(gè)重大問題，對(duì)于商業(yè)銀行而言，授予商業(yè)銀行信用貸款既是難得的機(jī)會(huì)，也面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。本文的研究就是要通過個(gè)案，即以平安銀行蕭山支行為對(duì)象，分析蕭山支行對(duì)中小企業(yè)的貸款，揭示這種貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、成因，并結(jié)合目前的風(fēng)險(xiǎn)管控的方法進(jìn)行有效提升。
　　首先，對(duì)平安銀行蕭山支行對(duì)中小企業(yè)貸款的實(shí)證調(diào)研表明，貸款項(xiàng)目大多集中在區(qū)域性行業(yè)，中小企業(yè)融資成本明顯較高，且銀行對(duì)中小企業(yè)貸款授信條件過于苛

2、刻。其次，筆者對(duì)該銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要評(píng)估，包括法律與合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)等，都證實(shí)了該類貸款風(fēng)險(xiǎn)過高的論斷。同時(shí)，進(jìn)一步研究了為什么平安銀行蕭山支行對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)過高的問題。通過五級(jí)分類法與VAR來分析蕭山支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以將影響蕭山支行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)拆分為數(shù)個(gè)方面。對(duì)于貸款的這些中小企業(yè)而言，存在企業(yè)規(guī)模過小、資金不足、制度不完善、不道德行為、融資成本過高等五個(gè)方面的問題；對(duì)于銀行方面而言，導(dǎo)致貸

3、款風(fēng)險(xiǎn)過高的原因主要在于信息不對(duì)稱、抵（質(zhì)）押授信業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、評(píng)級(jí)版本以及標(biāo)準(zhǔn)的不規(guī)范、貸款審批人員因素、政府行為等。同時(shí)，筆者進(jìn)一步闡述了目前該銀行的一些具體的管控措施，具體分為貸前、貸中、貸后三個(gè)方面。第三，筆者根據(jù)該銀行目前的管控措施提出需要從完善銀行內(nèi)部管理體系、強(qiáng)化貸前審查、完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系、完善中小企業(yè)貸款抵押制度方面等進(jìn)行防控的升級(jí)。第四，為確保上述策略的貫徹執(zhí)行，筆者提出了提升貸款審批工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、加強(qiáng)

4、貸款后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作、加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作等措施，以確保貸款風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制能夠運(yùn)行。
　　本文可以更好的揭示蕭山支行對(duì)中小企業(yè)貸款方面存在的問題，可以為銀行構(gòu)建完善對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控提供良好的制度機(jī)制和基本對(duì)策。從宏觀上來說，中國(guó)存在大量類似蕭山支行的銀行，也存在大量需要商業(yè)信貸的中小企業(yè)，廣大中小企業(yè)貸款融資渠道亟待改良。對(duì)蕭山支行對(duì)中小企業(yè)貸款的分析，也可以作為分析其他商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的資源。因此，本文的分析既可以作