ZS銀行對GL公司授信業(yè)務的風險管理研究.pdf

1、我國中小企業(yè)數(shù)量眾多，它們在國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，特別是在促進技術研究創(chuàng)新、優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、提供更多的就業(yè)崗位、以及提升居民收入水平等方面都起到了非常重要的作用。近年來，隨著中小企業(yè)迅速成長，它們也遇到了諸多的困難，其中融資難現(xiàn)象尤為突出。與此同時，伴隨利率市場化、多層次金融市場體系的建立完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。隨著形勢的變化，商業(yè)銀行逐步摒棄傳統(tǒng)的大戶的經(jīng)營模式，開始大力拓展中

2、小企業(yè)信貸業(yè)務，它將成為當前商業(yè)銀行一項重要的業(yè)務領域。在中小企業(yè)業(yè)務快速發(fā)展的同時，如何做好中小企業(yè)的風險防控工作成為一項繞不開的課題。
　　ZS銀行根據(jù)本行的信貸政策以及現(xiàn)有的中小企業(yè)授信風險管理評估指標體系，對GL公司授信業(yè)務的風險進行了全面的評估，評估工作從以下八個方面開展，一是公司經(jīng)營管理和治理水平情況，二是主要財務指標情況，三是企業(yè)及自然人股東資信情況，四是行業(yè)發(fā)展趨勢情況，五是管理風險分析，六是市場風險分析，七授信用

3、途及還款來源情況，八是授信擔保情況等。通過上述八個方面的評估，得出GL公司經(jīng)營狀況良好、違約風險較低的結(jié)論，故同意給予該公司5000萬元授信，由該公司自有的廠房作抵押擔保，并追加法定代表人個人連帶責任擔保。授信審批后，ZS銀行按照本行的放款操作流程向GL公司發(fā)放了5000萬元一年期流動資金貸款。但在貸款到期后，因為企業(yè)經(jīng)營周期出現(xiàn)困難導致貸款逾期。盡管經(jīng)過ZS銀行多次催收，GL公司在貸款逾期后1個月內(nèi)還清了貸款本息，但對ZS銀行的經(jīng)營帶

4、來一系列負面影響。
　　經(jīng)過對本筆授信業(yè)務的分析，發(fā)現(xiàn)ZS銀行在對GL公司的授信風險管理過程中存在以下問題:一是授信風險審查技術存在缺陷。對GL公司存在的財務異常、關聯(lián)交易、過度授信等風險未能識別;二是貸后管理較為松懈，沒能及時地反饋企業(yè)經(jīng)營變化，對GL公司的下游市場發(fā)生變化以及公司的經(jīng)營成本大幅上升問題未及時進行預警，導致企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題并危及到企業(yè)的正常經(jīng)營。通過ZS銀行對GL公司授信風險分析，找到ZS銀行內(nèi)部管理上的缺