商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范研究——結(jié)合中國(guó)銀行河南分行的分析.pdf

1、近幾年來(lái),隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱發(fā)展,個(gè)人住房貸款的規(guī)模也在急劇的擴(kuò)張,由于其相對(duì)較低的違約率和較高的收益率,現(xiàn)已成為各商業(yè)銀行最重要的貸款品種之一。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)若能長(zhǎng)期健康有效的發(fā)展,必然使商業(yè)銀行獲利頗多,但是該業(yè)務(wù)存在著貸款期限長(zhǎng)、客戶分散、信息不對(duì)稱(chēng)等一些特點(diǎn),因此商業(yè)銀行長(zhǎng)期也將面臨著客戶收入情況變化、房地產(chǎn)市場(chǎng)周期變動(dòng)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累后,這些風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露出來(lái),就將給銀行帶來(lái)難以預(yù)料的損失和災(zāi)難,因此,對(duì)個(gè)人住

2、房貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并探索其防范與控制措施,對(duì)保證商業(yè)銀行穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng),乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有重要的意義。
　　本論文在研究方法上既有定性分析,又有定量分析,同時(shí)又將規(guī)范的理論分析,融入到實(shí)際問(wèn)題當(dāng)中。文章通過(guò)收集大量的文獻(xiàn)資料,借鑒前人的研究成果,著重去研究個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施在實(shí)際環(huán)境中的可操作性,將理論與實(shí)際中的問(wèn)題相結(jié)合,以理論去指導(dǎo)實(shí)踐。本文首先回顧了國(guó)內(nèi)外對(duì)個(gè)人住房貸款的研究現(xiàn)狀,通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外研究成果和文獻(xiàn)的總結(jié)

3、,使本文的研究方向也更加的清晰和明確。接下來(lái)文章在第二部分,從宏觀和微觀兩個(gè)層面,對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了透徹的分析,將風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面,主要介紹了國(guó)家的政策、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面,主要探討了借款人、抵押物、銀行自身、開(kāi)發(fā)商等幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)源所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有了明確的認(rèn)識(shí)后,才能進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,文章緊接著從信息不對(duì)稱(chēng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范、銀行管理體制不健全等多個(gè)角度分析了