我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運作模式及其法律完善研究.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸融合的創(chuàng)新型金融服務方式，為小微企業(yè)和個人的借貸市場注入了一股新鮮血液，自2007年6月“拍拍貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在上海成立，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始蓬勃發(fā)展起來。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢在金融服務方面彌補了傳統(tǒng)金融的不足，繁榮了日新月異的金融市場需求，使現(xiàn)實中的資金利用率得到了顯著的提高。也正是因為面對如此巨大的國內(nèi)市場，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在進入我國后一度處于無準入門檻，無監(jiān)管主體，無監(jiān)管法規(guī)的

2、“三無”時期，由于缺乏有效地法律規(guī)制，不正規(guī)平臺涉嫌非法集資，非法平臺跑路的新聞更是屢見報端，這不僅損害了行業(yè)的信譽，更損害了社會熱情和金融秩序。并且基于我國現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈現(xiàn)出多元化發(fā)展，不同模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都具各自的特點和不同的法律風險。缺乏明確的法律定位也使得部分 P2P行業(yè)偏離了原本普惠金融的初心。因此，本文從 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不同模式出發(fā)，針對不同模式產(chǎn)生法律問題的原因進行探討，并對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行法

3、律性質(zhì)的定義和平臺法律問題如何完善提出自己的建議，以期對未來出臺相應的法律法規(guī)來對P2P行業(yè)進行規(guī)制和監(jiān)管有所幫助，使網(wǎng)貸行業(yè)更健康有序發(fā)展。本文一共六個部分：
　　第一部分——緒論，主要介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的研究背景，研究意義，研究方法及創(chuàng)新點與不足之處。
　　第二部分——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式的概述。主要介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念以及總結(jié)出國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺應該是民間借貸的電子化形式并且針對 P2P平臺的屬性提出其性質(zhì)是信息

4、中介性質(zhì)。對國內(nèi)眾多網(wǎng)貸平臺按照是否僅提供中介服務將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作模式分為三種，即純中介模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式以及有擔保模式，分別舉例說明這三種模式的主要典型代表，對三種不同模式的運營流程和基于各自特點易產(chǎn)生的法律問題進行了淺析。
　　第三部分——純中介模式中凸顯的居間問題和風險。該部分主要從民商法的角度分析了純中介模式中的居間問題，先對出借人，平臺，借款人三方各自的法律關(guān)系及法律責任進行厘清，而后對純中介平臺在居間性質(zhì)上易產(chǎn)生提供

5、虛假信息或者是履行告知義務有瑕疵等法律問題進行了分析，認為法律定位不明確是純中介模式履行居間義務不到位的主要問題。對該模式是否承擔擔保問題進行了分情況探討，筆者認為在平臺僅提供信息中介服務條件下，不承擔擔保責任。
　　第四部分——債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的法律風險和合同效力爭議的問題。這部分先對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式進行一個概念的梳理，再分析了債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下主體之間法律關(guān)系及債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的法律效力認定。對影響債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同生效的原因進行分析，例如當前

6、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式普遍出現(xiàn)債權(quán)標的約定不明，債權(quán)被肆意拆分錯配等現(xiàn)象，這些現(xiàn)象不僅使得債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同易產(chǎn)生爭議，也使得該模式易產(chǎn)生非法集資和資產(chǎn)證券化的風險，筆者針對這些問題進行了該模式合法性的探討。
　　第五部分——有擔保模式的擔保資質(zhì)問題。這部分主要介紹了我國現(xiàn)有平臺的擔保方式，并對其進行了分類，分成平臺擔保模式和第三方擔保模式，并從平臺擔保模式中風險準備金的提取和第三方擔保兩個方面分別分析了兩種方式存在的資金安全風險，從有擔保模式的

7、法律定性角度出發(fā)，筆者認為有擔保模式的擔保行為更接近于金融機構(gòu)的性質(zhì)，同時對有擔保模式中主要風險認知不清的問題，例如，擔保合同的效力問題，風險準備金存管問題及第三方擔保機構(gòu)資質(zhì)問題進行了探討。
　　第六部分——P2P平臺的法律完善。對于網(wǎng)絡(luò)借貸的完善，主要從法律定性上將平臺性質(zhì)定性為信息中介，并且針對于現(xiàn)有幾種模式的分析，認為純中介模式是大勢所趨，對于平臺的中介性進行信息中介和信用中介的劃分，結(jié)合現(xiàn)有規(guī)則，筆者認為可以考慮實行平臺