保險欺詐與監(jiān)管的博弈分析.pdf

1、保險欺詐是世界保險行業(yè)都要面對的一個難題，它直接影響到保險公司的日常經(jīng)營與業(yè)務(wù)拓展。歐美一些發(fā)達國家，從上世紀七十年代就已經(jīng)開始著手反欺詐方面的研究與工作，并且取得了一定的進展。但是在世界范圍內(nèi)，保險欺詐現(xiàn)象并沒有得到有效的遏制。我國保險行業(yè)內(nèi)部競爭比較激烈，特別是加入WTO以后保險市場對外開放，國內(nèi)保險公司過于注重業(yè)績的增長放松了對保險欺詐的防范，加劇了我國保險市場中的欺詐程度。2009年我國保監(jiān)會共查處虛假賠案近2萬件，涉案金額達5

2、億多元。考慮到我國在反欺詐工作方面的不足，這也只是我國保險欺詐現(xiàn)象和損失中的一部分，而且這種現(xiàn)象有進一步擴大的趨勢。
　　 本文首先簡要介紹了保險基礎(chǔ)知識和相關(guān)經(jīng)濟學(xué)理論，對保險市場上由信息不對稱造成的“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”現(xiàn)象進行了闡述，同時介紹了最大誠信原則對于保險行業(yè)的重要性。其次通過列舉典型欺詐案例，結(jié)合筆者在保險行業(yè)的實習(xí)的經(jīng)歷，對保險欺詐的幾種常見手段進行介紹，并提出相應(yīng)的識別建議，根據(jù)現(xiàn)實情況得出保險欺詐的主要

3、趨勢--合謀欺詐現(xiàn)象。在考慮到欺詐行為中，保險公司和欺詐方的非貨幣性收益的情況下，通過建立保險公司、投保方、第三方，三方博弈模型對合謀欺詐現(xiàn)象進行博弈分析。對所得結(jié)論在應(yīng)用操作中存在的問題，如保險公司查處欺詐案件時，在擁有高成功檢查概率的同時往往需要高成本付出等情況，提出解決與改進建議。并且根據(jù)筆者在理賠崗位的實習(xí)了解，從收入待遇問題與獎罰機制入手，解釋了合謀欺詐第三方中保險公司理賠人員參與欺詐的原因，指出通過提高保險公司理賠人員收入，