山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價研究——基于綜合收益視角.pdf

1、論文題目：山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價研究——基于綜合收益視角專業(yè)：工商管理碩士碩士生：朱錚（簽名）指導(dǎo)教師：宋詠梅（簽名）摘要隨著金融市場競爭的加劇，各大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)觸角已經(jīng)延伸到城鄉(xiāng)結(jié)合部，農(nóng)村信用社依靠其多年的農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗積累的廣泛客戶群體不斷受到商業(yè)銀行蠶食。宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策為了進一步激活農(nóng)村金融市場，給予了村鎮(zhèn)銀行更為靈活的政策支持，各地小微金融機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行興起，對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了圍堵之勢。農(nóng)村信用社關(guān)鍵的存貸

2、利差收入來源是其生存發(fā)展的根本，失去這方陣地，無異于繳械投降。所以，如何通過調(diào)節(jié)貸款利率定價鞏固原有市場份額，成為現(xiàn)階段農(nóng)村信用社迫切需要解決的問題。本文通過梳理國內(nèi)外銀行對貸款利率定價的研究，重點總結(jié)了現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率定價的理論，歸納了農(nóng)村金融機構(gòu)貸款定價的視角和現(xiàn)行的基本模式。通過調(diào)查分析山東省農(nóng)村信用社現(xiàn)行的貸款利率定價模式－基準利率加點模式，發(fā)現(xiàn)該模式存在導(dǎo)致定價不合理的風(fēng)險，在一定程度上阻礙了山東省農(nóng)村信用社的健康發(fā)

3、展?？紤]到農(nóng)信社的客戶群體認知程度低、群體基數(shù)大、數(shù)據(jù)獲取復(fù)雜的特點及業(yè)務(wù)辦理高效、便捷的實際需要，本文根據(jù)利率定價的基本原則，基于綜合定價視角構(gòu)建了德爾菲法定性分析和財務(wù)指標定量分析相結(jié)合的貸款利率定價模式。該模式通過定性分析有效解決了部分指標數(shù)據(jù)無法準確獲取的難題，同時定性分析賦予了經(jīng)驗豐富的信貸人員一定的定價權(quán)限，可以在限定范圍內(nèi)對客戶的貸款定價進行合理調(diào)整；而通過對真實反映客戶群體經(jīng)營情況、征信情況等衡量指標的定量分析，可以有效

4、排除不符合定價范圍的不良客戶，同時也盡可能準確的反映客戶的資信水平。最后，本文以山東省農(nóng)村信用社轄區(qū)客戶實例分析驗證了基于綜合收益定價視角的貸款利率定價模式的實用性和推廣使用的可行性，為現(xiàn)階段進一步完善信用社貸款利率定價機制，規(guī)范貸款利率定價模式提供了參考。本文的主要結(jié)論如下：1.山東農(nóng)村信用社貸款利率定價模式應(yīng)由定量分析和定性分析兩個方面組成，定量分析依靠財務(wù)指標分析法直接獲取，定性分析依靠德爾菲法評價分析得出；2.個人類客戶和企業(yè)類

5、客戶的信用等級評定通過兩套指標體系完成，通過以這兩套指標體系為根本構(gòu)成的貸款利率定價模式，可以快速得到客戶的貸款利率定價水平。Subject：ResearchontheLoanInterestRatePricingofShongRuralCreditCooperativesBasedonthePerspectiveofComprehensiveIncomeSpecialty：MasterofBusinessAdministrationN

6、ame：ZhengZhu（Signature）Instruct：YongmeiSong（Signature）AbstractAsthefinancialmarketcompetitionintensifiesbusinesstentaclesmajcommercialbankshasbeenextendedtotheurbanfringeruralcreditcooperativesrelyonruralfinancialservice

7、sitsmanyyearsofexperienceaccumulatedextensivecustomerbaseofcommercialbankscontinuetobeeroded.Macroeconomicpoliciesindertofurtheractivatetheruralfinancialmarketgiventheruralbanksmeflexiblepolicysupptlocalsmallmicrofinance

8、institutionstheriseofruralbanksruralcreditcooperativesfbusinessdevelopmentconstitutesacontainmentpotential.RCCskeysourceofincomeisthefundamentaldepositlendingspreadsitssurvivaldevelopmentlossofthispartypositionsistantamo

9、unttosurrender.Sohowtoconsolidatetheexistingmarketsharebyadjustingtheloaninterestratepricingtheruralcreditcooperativesbecomeanurgentproblemtobesolvedatthisstage.Studyabroadcombingthroughbanklendingratepricingsummedupthet

10、heyofanewphasefocusedonruralfinancialinstitutionslendingratepricingsummeduptheperspectiveofruralfinancialinstitutionsinloanpricingexistingbasicmodel.InthispaperruralcreditcooperativesinShongProvincethroughresearchShongPr

11、ovinceRuralCreditCooperativescurrentloaninterestratepricingmodelfthebenchmarkinterestratepluspointmodel.SincethismodelhasoverpricedunderpricedpricingriskofconfusiontoacertainextenthinderedthehealthydevelopmentoftheShongP

12、rovinceRuralCreditCooperatives.Consideringthelowawarenessofruralcreditcooperativescustomergroupsgroupbasedataacquisitioncomplicatediftotallydependentonavarietyofassessmentindicatsdatacannotbeefficientconvenienttohletheac

13、tualbusinessthepaperaccdingtothebasicprinciplesofpricinginterestratebasedonanintegratedpricingperspectivetobuildasimpleinterestratepricingmodeltoDelphilegalanalysisquantitativeanalysisoffinancialindicatsthemodelthroughqu