浦發(fā)銀行O2O金融服務(wù)模式研究.pdf

1、當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、金融脫媒和利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程深入推進(jìn)的背景下，以往國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式已不可持續(xù)，迫切需要順勢(shì)而為，積極探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，受新興移動(dòng)通信技術(shù)的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式正逐步體現(xiàn)出開(kāi)放、平等、共享、競(jìng)合的特征。
　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)型的重要原因是來(lái)自于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的壓力，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，阿里巴巴主打的余額寶、騰訊力推的微信5.0便攜支付功能

2、、以及京東商城“微銀行”上線、還有已提出正式申請(qǐng)的“蘇寧銀行”全部都直接面向傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)開(kāi)戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的核心競(jìng)爭(zhēng)力又源自于其云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)突出的利用能力，這一點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)難以復(fù)制的。值得注意的是針對(duì)大數(shù)據(jù)的采集、處理和響應(yīng)三個(gè)核心環(huán)節(jié)上，浦發(fā)銀行如同其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集來(lái)源方面與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)采集來(lái)源的本質(zhì)區(qū)別在于真實(shí)性、透明度和可用性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集來(lái)源大多依賴于客戶經(jīng)理提交的

3、客戶數(shù)據(jù)，而現(xiàn)行的商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度往往又導(dǎo)致客戶經(jīng)理締造出大量的經(jīng)過(guò)修飾的數(shù)據(jù)報(bào)表，為了辨析這些數(shù)據(jù)報(bào)表的真實(shí)性，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部又消耗大量資源構(gòu)造了復(fù)雜嚴(yán)苛的信貸審批體系。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)直接來(lái)自于客戶本身，在數(shù)據(jù)的真實(shí)性、透明度和可用性等方面都大大優(yōu)于傳統(tǒng)金融企業(yè)，這也直接導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息技術(shù)上全方位的巨大差異。
　　同時(shí)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)提供渠道已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需求，更便捷、多渠道、電子化的個(gè)人消費(fèi)

4、理念逐漸形成，不斷加速技術(shù)脫媒的進(jìn)程。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷挖掘和建設(shè)新的營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)渠道，手機(jī)銀行、PAD銀行、電視銀行、空中銀行各種概念層出不窮。渠道的多元化，意味著帶來(lái)了更多的信息和數(shù)據(jù)，這些大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生既是負(fù)擔(dān)也隱藏商機(jī)，如何整合傳統(tǒng)渠道及電子渠道的大數(shù)據(jù)處理能力是未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。
　　浦發(fā)銀行作為國(guó)內(nèi)上市股份制商業(yè)銀行中公司業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者，在轉(zhuǎn)型期內(nèi)不斷提升零售業(yè)務(wù)的整體能力，特別是深化電子渠道方面對(duì)個(gè)人客戶及中小

5、、小微企業(yè)的需求研究，在先后推出了線上的PC端網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、微信銀行等產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，又積極謀劃線下的新一代網(wǎng)點(diǎn)平臺(tái)改造、社區(qū)銀行等項(xiàng)目規(guī)劃，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，在大數(shù)據(jù)的采集、處理和響應(yīng)三個(gè)核心環(huán)節(jié)上豐富金融業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售手段，特別圍繞O2O營(yíng)銷(xiāo)模式的三個(gè)特質(zhì)，即預(yù)支付能力、現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際獲取服務(wù)、線上與線下業(yè)務(wù)的整合，重點(diǎn)加快了NFC近場(chǎng)支付、微信銀行和社區(qū)智慧銀行的建設(shè)步伐，努力打造具有特色的線上到線下（O2O）金融服務(wù)模式。

6、
　　本文研究的主要圍繞國(guó)內(nèi)上市股份制商業(yè)銀行中的代表——浦發(fā)銀行，在經(jīng)濟(jì)增速下行大勢(shì)明朗的情況下，積極探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路，針對(duì)薄弱的零售業(yè)務(wù)所打造的線上到線下（O2O）的金融服務(wù)模式展開(kāi)。采用文獻(xiàn)分析法、實(shí)證分析法、比較分析方法等研究方法，分析線上的PC端網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、微信銀行等業(yè)務(wù)與線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的整合意義，找出現(xiàn)有零售業(yè)務(wù)渠道相互獨(dú)立的原因。從大數(shù)據(jù)處理的角度，構(gòu)建線上到線下（O2O）的金融服務(wù)模式，并提出了相關(guān)對(duì)策