我國住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)法律困境與對(duì)策研究.pdf

1、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)分散和轉(zhuǎn)移養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，同時(shí)具備了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、和社會(huì)管理等功能。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)重要且獨(dú)具特色的一部分，是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。老年人為了彌補(bǔ)家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，改善晚年生活質(zhì)量，可以將自己所有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，從而定期領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，將老年人的房產(chǎn)提前變現(xiàn)，充分釋放老年人的消費(fèi)能力，促進(jìn)社會(huì)和諧可持續(xù)的發(fā)展。但是，從試點(diǎn)情況來看，目前我國的住房反向抵押養(yǎng)

2、老保險(xiǎn)仍存在諸多法律問題，主要是：相關(guān)法規(guī)法律欠缺、分業(yè)經(jīng)營制度限制、房屋抵押模式單一等等。筆者在充分闡述住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)歷史沿革以及制度內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，剖析反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律困境并結(jié)合英美等國的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，提出突破我國反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)法律困境的具體對(duì)策。
　　除了引言與結(jié)語以外，本文由以下四個(gè)部分組成：
　　第一部分：住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的歷史沿革及制度內(nèi)涵。首先，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)歷了從國外開始萌芽、發(fā)展到我國試

3、點(diǎn)實(shí)踐的歷程，我國最初是多元化以房養(yǎng)老，包括售房換養(yǎng)、售后返租、養(yǎng)老按揭等，然后發(fā)展到獨(dú)立的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。相對(duì)而言，后者具有法律風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、無時(shí)間限制、房屋產(chǎn)權(quán)持續(xù)性保留等優(yōu)勢(shì)。其次，根據(jù)法理學(xué)的人權(quán)保護(hù)理論、法經(jīng)濟(jì)學(xué)的財(cái)富代際傳遞思想和經(jīng)濟(jì)法學(xué)的資源優(yōu)化配置原則，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)具有正當(dāng)性。值得注意的是，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本屬性，即它不以投保人死亡為給付保險(xiǎn)費(fèi)用的必要條件。最后，我們還應(yīng)當(dāng)注意到投保人、保險(xiǎn)公司、第

4、三方單位、政府之間復(fù)雜的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
　　第二部分：我國住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律困境。主要有三點(diǎn)：一是傳統(tǒng)人格權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)法律理念的束縛。二是現(xiàn)行法律制度的阻礙，如土地使用權(quán)期限制度規(guī)定居住用地使用權(quán)限期70年，卻并未對(duì)期滿后如何續(xù)期作出具體規(guī)定，嚴(yán)重影響?zhàn)B老保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的存續(xù)和保險(xiǎn)公司對(duì)房屋的后期處置權(quán)；再譬如，我國的金融分業(yè)經(jīng)營的法律規(guī)定限制了保險(xiǎn)業(yè)與銀行、證券等行業(yè)的合作，限制了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的多樣化、跨行業(yè)的發(fā)

5、展；稅收優(yōu)惠法律政策的缺失導(dǎo)致住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)法律關(guān)系中的主體雙方承受巨大的稅負(fù)壓力，削弱了老年人和保險(xiǎn)公司雙方主體的參與積極性。三是法律風(fēng)險(xiǎn)較大且市場(chǎng)供需失衡，參與的保險(xiǎn)公司較少以及大部分老年人的需求得不到充分的保障，例如沒有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。
　　第三部分：國外住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)與借鑒。美國構(gòu)建了住房反向抵押保險(xiǎn)的多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，根據(jù)抵押房屋的價(jià)值區(qū)分保險(xiǎn)的類型，分別有政府主導(dǎo)型的基本產(chǎn)品（HECM）、政府支持

6、性的中端產(chǎn)品(Home Keeper)、私營性的高端產(chǎn)品(Financial Freedom)三種，為投保老人提供更多的選擇空間；此外，英國政府采取的資產(chǎn)釋放業(yè)務(wù)模式可以允許投保老人將房屋部分抵押，參保方式的靈活性促進(jìn)更多的老人參與其中；新加坡的組屋參與住房反向抵押保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)為我國擁有小產(chǎn)權(quán)房的老人參與住房反向抵押保險(xiǎn)提供幫助；最后，日本的獨(dú)居式不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保型生活資金的失敗可以啟迪我們，要積極促進(jìn)與子女共同居住的老人參保，最大程度保障老人

7、的權(quán)益。我國目前住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、方式缺乏靈活性，可以結(jié)合美國、英國、新加坡以及日本的經(jīng)驗(yàn)，在保障無追索權(quán)基本原則的基礎(chǔ)上，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品的多樣化、豐富參保的方式。
　　第四部分：我國住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)法律困境的突破。首先，在管理體制和法律基本原則的方面，我國宜采取政府主導(dǎo)的市場(chǎng)化模式，嚴(yán)格遵守最大誠信原則、審慎性與創(chuàng)新性相結(jié)合原則、無追索權(quán)原則以及老年人財(cái)產(chǎn)自決權(quán)和人格獨(dú)立原則。其次，我國應(yīng)當(dāng)完善配套的法律制度，主要