南昌市推行住房反向抵押養(yǎng)老保險的調研報告.pdf

1、2014年6月，中國保監(jiān)會頒發(fā)了〔2014〕53號文件,明確提出在北京、上海等四個城市開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。住房反向抵押養(yǎng)老保險是老年人與保險公司約定，將其擁有完全產權的房產抵押給保險公司，公司按期支付養(yǎng)老金直至老年人身故終結。老年人生前繼續(xù)擁有房屋占有權、使用權、收益權以及經(jīng)保險公司同意的處置權；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，用于償付公司支付給老年人養(yǎng)老的相關費用。在歐美一些發(fā)達國家，住房反向抵押保險產品己經(jīng)

2、比較成熟，為老年人的養(yǎng)老保障起到十分重要的作用。我國已經(jīng)進入了老齡化快車道，傳統(tǒng)的家庭結構逐漸核心化、小型化，老齡化危機凸顯。在這樣的社會背景下，推行住房反向抵押養(yǎng)老保險，可以整合住房，養(yǎng)老這兩大類社會資源，在不改變老年人居住條件的前提下，盤活住房不動產，有效化解我國目前存在的養(yǎng)老和住房兩大難題，并且使擁有房屋所有權但缺乏現(xiàn)金收入的老年人得到老年生活保障金。因此，積極開展住房反向抵押養(yǎng)老保險問題研究，對于創(chuàng)新我國的養(yǎng)老模式具有現(xiàn)實意義。

3、
　　南昌市現(xiàn)已具備推行住房反向抵押養(yǎng)老保險的一系列條件：第一、隨著我市城鎮(zhèn)居民家庭收入增加與消費能力增強，自有住房率逐年提高，為推行住房反向抵押養(yǎng)老保險奠定了良好的經(jīng)濟基礎與物質條件；第二、2013年10月國務院在《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中提到開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作，2014年8月保險業(yè)“新國十條”再一次提出創(chuàng)新養(yǎng)老保險產品服務，開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作。國家政策的連續(xù)發(fā)布，反映中央政府高度注

4、重住房反向抵押養(yǎng)老保險的開展；第三、保險公司積累大量長期可運用的資金，具備專業(yè)的精算人才，為保險公司開辦住房反向抵押養(yǎng)老保險提供了重要的必備條件。然而，筆者在對南昌市二區(qū)（紅谷灘新區(qū)、東湖區(qū)）二縣（新建縣、南昌縣）進行調研中發(fā)現(xiàn)，在南昌市推行住房反向抵押養(yǎng)老保險面臨下列障礙：一是傳統(tǒng)觀念和現(xiàn)代思維的沖突。老年人習慣讓子女給自己養(yǎng)老，去世后把房產留給兒女，根深蒂固的代際傳遞觀念是一部分老年人雖然急需養(yǎng)老資金但仍舊不會將房產出讓或抵押的主要

5、原因；二是相關政策和配套法規(guī)的缺失。我國在“住房反向抵押養(yǎng)老保險”方面沒有出臺相關的政策和法律法規(guī)，70年產權續(xù)期問題以及稅收政策尚未明確；三是壽險公司難以掌控房產風險?！白》糠聪虻盅吼B(yǎng)老保險”的養(yǎng)老模式在運行過程中一般要經(jīng)歷十幾年甚至數(shù)十年的時間，在這一跨度相對較大的時間期限內，房產的價值會受到市場需求、利率市場化以及政府政策等相關因素的影響而出現(xiàn)波動。
　　針對上述問題，筆者認為：首先，借鑒國外發(fā)達國家總結的經(jīng)驗：第一，強化政

6、府的主導作用。政府的介入可以為住房反向抵押養(yǎng)老模式的信用升級，也可大大增加民眾對其發(fā)展的信心。第二、嚴格政府對市場風險監(jiān)管。我國在推行住房反向抵押養(yǎng)老保險時，政府應該對其供給機構進行嚴格市場準入與風險監(jiān)管，保證住房反向抵押養(yǎng)老保險健康發(fā)展。第三、細分住房反向抵押產品市場。保險公司可以針對年齡不同、經(jīng)濟情況不同、住房條件不同的被保險人設計有針對性需要的住房反向抵押養(yǎng)老產品，滿足不同人群的需求。其次，完善我市住房反向抵押養(yǎng)老保險相關政策機制