南昌市推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告.pdf

1、2014年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)了〔2014〕53號(hào)文件,明確提出在北京、上海等四個(gè)城市開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是老年人與保險(xiǎn)公司約定，將其擁有完全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，公司按期支付養(yǎng)老金直至老年人身故終結(jié)。老年人生前繼續(xù)擁有房屋占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)以及經(jīng)保險(xiǎn)公司同意的處置權(quán)；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，用于償付公司支付給老年人養(yǎng)老的相關(guān)費(fèi)用。在歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家，住房反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品己經(jīng)

2、比較成熟，為老年人的養(yǎng)老保障起到十分重要的作用。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了老齡化快車道，傳統(tǒng)的家庭結(jié)構(gòu)逐漸核心化、小型化，老齡化危機(jī)凸顯。在這樣的社會(huì)背景下，推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以整合住房，養(yǎng)老這兩大類社會(huì)資源，在不改變老年人居住條件的前提下，盤活住房不動(dòng)產(chǎn)，有效化解我國(guó)目前存在的養(yǎng)老和住房?jī)纱箅y題，并且使擁有房屋所有權(quán)但缺乏現(xiàn)金收入的老年人得到老年生活保障金。因此，積極開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題研究，對(duì)于創(chuàng)新我國(guó)的養(yǎng)老模式具有現(xiàn)實(shí)意義。

3、
　　南昌市現(xiàn)已具備推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的一系列條件：第一、隨著我市城鎮(zhèn)居民家庭收入增加與消費(fèi)能力增強(qiáng)，自有住房率逐年提高，為推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)奠定了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與物質(zhì)條件；第二、2013年10月國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提到開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，2014年8月保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”再一次提出創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。國(guó)家政策的連續(xù)發(fā)布，反映中央政府高度注

4、重住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的開展；第三、保險(xiǎn)公司積累大量長(zhǎng)期可運(yùn)用的資金，具備專業(yè)的精算人才，為保險(xiǎn)公司開辦住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了重要的必備條件。然而，筆者在對(duì)南昌市二區(qū)（紅谷灘新區(qū)、東湖區(qū)）二縣（新建縣、南昌縣）進(jìn)行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在南昌市推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨下列障礙：一是傳統(tǒng)觀念和現(xiàn)代思維的沖突。老年人習(xí)慣讓子女給自己養(yǎng)老，去世后把房產(chǎn)留給兒女，根深蒂固的代際傳遞觀念是一部分老年人雖然急需養(yǎng)老資金但仍舊不會(huì)將房產(chǎn)出讓或抵押的主要

5、原因；二是相關(guān)政策和配套法規(guī)的缺失。我國(guó)在“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”方面沒有出臺(tái)相關(guān)的政策和法律法規(guī)，70年產(chǎn)權(quán)續(xù)期問(wèn)題以及稅收政策尚未明確；三是壽險(xiǎn)公司難以掌控房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的養(yǎng)老模式在運(yùn)行過(guò)程中一般要經(jīng)歷十幾年甚至數(shù)十年的時(shí)間，在這一跨度相對(duì)較大的時(shí)間期限內(nèi)，房產(chǎn)的價(jià)值會(huì)受到市場(chǎng)需求、利率市場(chǎng)化以及政府政策等相關(guān)因素的影響而出現(xiàn)波動(dòng)。
　　針對(duì)上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為：首先，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)：第一，強(qiáng)化政

6、府的主導(dǎo)作用。政府的介入可以為住房反向抵押養(yǎng)老模式的信用升級(jí)，也可大大增加民眾對(duì)其發(fā)展的信心。第二、嚴(yán)格政府對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國(guó)在推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，政府應(yīng)該對(duì)其供給機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，保證住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)健康發(fā)展。第三、細(xì)分住房反向抵押產(chǎn)品市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)年齡不同、經(jīng)濟(jì)情況不同、住房條件不同的被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)有針對(duì)性需要的住房反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品，滿足不同人群的需求。其次，完善我市住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)政策機(jī)制