農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)畢業(yè)論文

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　論文題目 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑研究 </p><p>　　姓 名 </p><p>　　學(xué) 號(hào) </p><p>　　所在學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院

2、 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) </p><p>　　指導(dǎo)教師 </p><p>　　日 期 2013年4月5日 </p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑研究</p><p><b>

3、　　摘要</b></p><p>　　在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新階段 ，我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)作用日益突出，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占重要地位。我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救主要是依賴國(guó)家財(cái)政補(bǔ)助, 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救成分非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒有涉及。

4、但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。</p><p>　　本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性與特殊性入手，在認(rèn)真了解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概況和現(xiàn)狀之后，全面探討了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入低風(fēng)險(xiǎn)大、人才技術(shù)缺乏、組織體系不健全、立法不完善等問題，并從農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、保

5、險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制、國(guó)家、立法等方面為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了合理的路徑選擇。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)，農(nóng)民，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)</p><p>　　Study on the development path of agricultural insurance </p><p><b>　　Abstract</b></p><p&g

6、t;　　In the new stage of economic and social development, the basic role of agriculture in our country is increasingly prominent, the agricultural economy played important roles in the national economy. Our country is one

7、 of the countries most seriously affected by natural disasters in the world, and thus pass the huge risk in agricultural production, protect the farmers' life ，property and economic results from accidental damage is

8、particularly important. Because our country’s social security system</p><p>　　This paper starting from the necessity and particularity of agricultural insurance, in earnest after understand the general situa

9、tion and status of China's agricultural insurance, comprehensively discusses the existing problem in the development of agricultural insurance in our country, like farmers' insurance awareness is not strong, low

10、agricultural insurance income risk, lack of talent technology, organization system is not perfect, imperfect legislation and other issues, and from farmers, in</p><p>　　Key words: Agriculture , Peasant, Agri

11、cultural Insurance </p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　1緒論</b></p><p>　　農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到許多不確定因素的影響，包括自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民日常生活中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)幾乎無處不在，無時(shí)不有。

12、中國(guó)又是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的基礎(chǔ)地位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專業(yè)處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，把各方面用于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，通過保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)的責(zé)任契約有機(jī)地整合在一起，從而發(fā)揮補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失作用的制度。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、創(chuàng)造良好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的一項(xiàng)制度創(chuàng)新，也是創(chuàng)新財(cái)政支農(nóng)方式、完善財(cái)政宏觀調(diào)控措施的重要手段。深刻認(rèn)識(shí)

13、做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重大意義，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作和農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展具有重要作用。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，其原因主要有農(nóng)民收入不高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不夠完善及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不夠健全等，應(yīng)努力從以上方面著手改進(jìn)，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。</p><p><b>　　1.1研究背景</b></p><p>　　經(jīng)過長(zhǎng)期探索實(shí)踐，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)逐步發(fā)展壯大并且成為國(guó)

14、家支農(nóng)惠農(nóng)政策傳導(dǎo)到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一線的重要政策工具之一，受到廣大農(nóng)戶的普遍歡迎，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入也是年年攀高。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益重要的作用，政府和廣大學(xué)者也越來越重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位。從2013年3月1日起正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》上，我們可以看出政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了積極的進(jìn)展與成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也仍然面臨著諸多難題。有的學(xué)者認(rèn)為這主要是中國(guó)大環(huán)境、大市場(chǎng)的弊端，有的學(xué)者認(rèn)為主要責(zé)任應(yīng)該在于政府，政府沒有做好相關(guān)立

15、法及扶持工作，還有的學(xué)者認(rèn)為是我國(guó)保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展較慢，跟發(fā)達(dá)國(guó)家還存在極大的差距，大家的側(cè)重點(diǎn)不同，得出的結(jié)論也就各不相同。</p><p>　　1.2研究目的和意義</p><p>　　近年來,中央提出要加快探索和建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新,納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。我國(guó)是典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，

16、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力十分有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)社會(huì)保障，造福廣大農(nóng)民的一個(gè)重要手段，也是建立農(nóng)民長(zhǎng)效增收機(jī)制、解決“三農(nóng)”問題、構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的有效途徑，因此加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分必要和緊迫。我們通過對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概況的了解，認(rèn)真找出我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題，并積極探索發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的切實(shí)可行的路徑選擇，為加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，更快更好地推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從

17、而造福廣大農(nóng)民、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、構(gòu)建和諧社會(huì)。</p><p><b>　　1.3文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題的涉及面甚廣，不光是對(duì)農(nóng)民關(guān)系重大，也直接影響到我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而牽制國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，因此我們必須引起高度重視。我國(guó)目前對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究有很多，范圍也很廣，大的方面諸如丁浩、李曉亮在《我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策》一文中，對(duì)目前我

18、國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)存在的問題及我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策提出了詳細(xì)的意見，在《對(duì)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng) 促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的探討》一文中，從農(nóng)村保險(xiǎn)的重大意義著手，淺談了我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力，然后具體分析了我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，最后提出完善和發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策；同時(shí)，也有具體到某一方面，如有很多文獻(xiàn)都是研究我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的緊迫性及對(duì)某一省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析。如在杜丹《農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究—以湖北省恩施州為例》一文中，就是以

19、湖北省恩施州為具體研究對(duì)象，對(duì)其保險(xiǎn)發(fā)展水平進(jìn)行業(yè)務(wù)情況、保費(fèi)增長(zhǎng)、銷售情況的分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，從而提出開發(fā)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策。但是對(duì)于專門研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑問題的相關(guān)文獻(xiàn)還是少之甚少。本文綜合了以前學(xué)者的各觀點(diǎn)進(jìn)行闡述，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性著手，綜合分析了各個(gè)方面的原因，全面</p><p>　　2我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性和特殊性</p><p>　　2

20、.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國(guó)外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，將嚴(yán)重影響到我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處在一種極度不確定性狀態(tài)下，客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，于是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

21、的發(fā)展，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)民生活，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。   2．1．1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響   　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)可能遭受的各種自然風(fēng)險(xiǎn)，保障我國(guó)農(nóng)民的基本農(nóng)業(yè)收益，采取政府和個(gè)人雙方共同承擔(dān)保費(fèi)、由參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民共同分擔(dān)損失、以賠償支付的方式

22、保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。   2．1．2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響   　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)性，保護(hù)農(nóng)業(yè)資源。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定物價(jià)的作用，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，可以使大額的不定</p><p>　　2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，除具有大眾風(fēng)險(xiǎn)分散工具的一般性質(zhì)外，

23、還具有一些特殊屬性，并為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦帶來了特殊困難。</p><p>　　2．2．1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的分散</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)比較分散，加之農(nóng)村交通不便，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)、承保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)控制造成了極大困難，僅靠經(jīng)辦公司自有人員、裝備等，無法實(shí)現(xiàn)逐戶承保和逐地查勘。</p><p>　　2．2 ．2道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制</p>

24、;<p>　　道德風(fēng)險(xiǎn)分為“事前道德風(fēng)險(xiǎn)”與“事后道德風(fēng)險(xiǎn)”。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保時(shí)間集中，被保險(xiǎn)人數(shù)量龐大，保險(xiǎn)公司無法控制每一個(gè)被保險(xiǎn)人的投保行為，使被保險(xiǎn)人在投保時(shí)有漏洞可鉆，產(chǎn)生投機(jī)獲利心理，出現(xiàn)虛保、冒保、替保、墊保等違規(guī)投保行為，衍生了“事前道德風(fēng)險(xiǎn)”。另外，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)常發(fā)生大范圍出險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)公司短時(shí)間內(nèi)無法全部了解事故發(fā)生的真正原因，只能依賴于投保人的報(bào)告，無災(zāi)報(bào)損、小災(zāi)大報(bào)、串換標(biāo)的等欺詐行為時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致

25、了“事后道德風(fēng)險(xiǎn)”。</p><p>　　2．2．3逆選擇現(xiàn)象較為嚴(yán)重</p><p>　　在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保期間，農(nóng)民往往根據(jù)上一年或本年度災(zāi)害發(fā)生情況來選擇是否參保，或有目的地投保風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的，使危險(xiǎn)集中。大量逆選擇行為不僅損害了其他被保險(xiǎn)人的利益，且導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠償金額劇增，甚至造成收不抵支，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也無以為繼。種植業(yè)保險(xiǎn)逆選擇主要表現(xiàn)在選擇發(fā)生自然災(zāi)害頻率高的區(qū)域或作物投保，畜牧

26、業(yè)保險(xiǎn)逆選擇主要表現(xiàn)在選擇老、弱、病等危險(xiǎn)大的標(biāo)的投保。</p><p>　　2．2．4農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避</p><p>　　常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)為規(guī)避“巨大風(fēng)險(xiǎn)”，一般約定戰(zhàn)爭(zhēng)、騷亂、核爆炸、地震，甚至酒駕等均不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有效保證了特大災(zāi)難性事故不會(huì)造成重大影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自自然災(zāi)害，而自然災(zāi)害的發(fā)生具有不規(guī)則性、突發(fā)性、損失巨大等特性，“特大災(zāi)難性事故不會(huì)發(fā)生”這一可保條件不

27、能滿足，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的超賠風(fēng)險(xiǎn)始終存在。如：2012年馬鞍山市共承保小麥82萬畝，保費(fèi)930萬元，4月來受陰雨日較多、濕度較大等天氣影響，小麥大面積發(fā)生赤霉病，截至7月底，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)定損受災(zāi)面積18萬畝，保險(xiǎn)賠款1344萬元，超賠414萬元。</p><p>　　2．2．5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱</p><p>　　對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，參保農(nóng)戶種了幾塊地，每塊地種什么品種，地塊的名稱、位置、

28、邊界四至，每塊地的品質(zhì)特征及風(fēng)險(xiǎn)程度等信息只有農(nóng)戶自己知道，保險(xiǎn)公司目前尚無法做到全面詳實(shí)了解，存在信息不對(duì)稱的情況。以吉林省榆樹市為例，農(nóng)作物種植保險(xiǎn)年均參保農(nóng)戶20萬戶，以每戶平均5塊地計(jì)算，年參保地塊100萬塊。受農(nóng)作物生長(zhǎng)周期限制，每年的承保、理賠時(shí)間分別只有1個(gè)月，如此龐大的信息量，保險(xiǎn)公司是無法在短時(shí)間內(nèi)甄別和掌握的。</p><p>　　2．2．6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈</p><p&

29、gt;　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性使其必須首先予以考慮社會(huì)效益，而社會(huì)效益不可能通過市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性及由此產(chǎn)生的高費(fèi)率，使保險(xiǎn)公司的有效供給與農(nóng)民的有效需求不足，二者利益難以達(dá)成一致，形成有效保險(xiǎn)需求，市場(chǎng)運(yùn)作方式因此失靈。政府通過運(yùn)用法律、政策、行政資源、財(cái)政補(bǔ)貼等手段來進(jìn)行干預(yù)，才能夠彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈。</p><p>　　2．2．7農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)</p><p>　　農(nóng)業(yè)保

30、險(xiǎn)涉及植物學(xué)、畜牧學(xué)、氣象學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等多學(xué)科，需要專業(yè)人才支撐。但放眼我國(guó)各地開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于近10年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的萎縮，直接導(dǎo)致了大量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才流失，有著豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才寥寥無幾。通常的情況是：懂保險(xiǎn)的人不熟悉農(nóng)業(yè)，而熟悉農(nóng)業(yè)的人又不懂保險(xiǎn)，培養(yǎng)真正既懂農(nóng)業(yè)又精通保險(xiǎn)的人才尚需時(shí)日。這就給開展大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來了諸多困難。換句話說，我們是在摸著石頭過河。</p><p>　　3我國(guó)目前

31、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題</p><p>　　3.1我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概況</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)發(fā)展，以及保障農(nóng)民收入方面有著積極的作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷經(jīng)起伏，上世紀(jì)五十年代隨著農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動(dòng)的展開，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始起步；八十至九十年代在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)體制轉(zhuǎn)軌的過程中，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，完全商業(yè)運(yùn)作效益低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益萎縮；進(jìn)入二十

32、一世紀(jì)以來，中央將建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度重新提上了日程；2007年中國(guó)中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施以來，中央財(cái)政開始提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)地方政府給予配套補(bǔ)貼，在遵循“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”及“低費(fèi)率、保成本、廣覆蓋”的原則下，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段；2013年3月1日實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》更是細(xì)化了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施，國(guó)家將健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，這對(duì)

33、規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)、保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益提供了法律支撐。 </p><p>　　目前中國(guó)農(nóng)業(yè)人口占全國(guó)人口的40%， 2012年我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入為240.6億元，同比增長(zhǎng)38.3%，支付賠款為148.2億元，為1.83億農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障9006億元，承保戶數(shù)同比增長(zhǎng)8%，承保農(nóng)作物9.7億畝，占全國(guó)播種面

34、積的40.2%，同比增長(zhǎng)23.2%，較2007年提高了近5倍。2007年至2012年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)6年內(nèi)累計(jì)保費(fèi)收入超過840億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)到76%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模僅次于美國(guó)；共計(jì)向7000多萬農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農(nóng)村人均年收入的10%左右。黑龍江墾區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了“應(yīng)保盡?！保不帐∞r(nóng)作物總承保覆蓋面達(dá)72%。全國(guó)水稻保險(xiǎn)的平均承保覆蓋率達(dá)到49%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種基本覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。20

35、12年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度約為0.46%，相較于2011年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度0.37%有了一定提高。保費(fèi)收入不斷增加，成本險(xiǎn)種已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，中央財(cái)政累計(jì)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼264億元，各級(jí)財(cái)政對(duì)主要農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼合計(jì)占應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例達(dá)80%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。在</p><p>　　同時(shí)，也必須指出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作還處在起步階段，仍面臨許多

36、制度和技術(shù)層面的問題，如我國(guó)尚沒有一個(gè)在國(guó)家層面上組織領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的機(jī)構(gòu)，缺乏專門的法律法規(guī)規(guī)范和制度保障、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估區(qū)劃等許多基礎(chǔ)性工作亟待加強(qiáng)、全省一個(gè)費(fèi)率的粗放模式亟待改進(jìn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一等。</p><p>　　3．2我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題</p><p>　　3．2．1農(nóng)民收入不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)</p><p>　　由于中國(guó)農(nóng)村人口眾多，人

37、均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2012年末中國(guó)農(nóng)村人口為64222萬人，占全國(guó)總?cè)丝诘?7.43%，2012年農(nóng)民人均純收入7917元，但在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開銷、購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般為8%至10%，甚至更高，而農(nóng)民可以

38、承受的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為４％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國(guó)農(nóng)村教育水平相對(duì)較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險(xiǎn)是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識(shí)到辦理保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模與

39、速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。</p><p>　　3．2．2經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司保費(fèi)收入低、風(fēng)險(xiǎn)大，影響了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性</p><p>　　中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的是追求效益的最大化。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入低、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)大，政府對(duì)其財(cái)政補(bǔ)貼又很少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損，許多商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)。據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)字：2012年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)

40、收入240.6億元，較2011年同期增長(zhǎng)38.3%，全年支付賠款148.2億元。目前只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很不相稱。同時(shí)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年基本處于虧損狀態(tài),保險(xiǎn)賠付率達(dá)到88%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈虧平衡點(diǎn)上賠付率是70%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平衡點(diǎn)上的賠付率，業(yè)務(wù)逐年萎縮。因此商業(yè)

41、性保險(xiǎn)公司無法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。 </p><p>　　3．2．3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾 </p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國(guó)

42、目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。更重要的影響因素是人才，長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性，也導(dǎo)致人才更是奇缺。 </p><p>　　3．2．4道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制</p><p>　　道德風(fēng)險(xiǎn)分為“事前道德風(fēng)險(xiǎn)”與“事后道德風(fēng)險(xiǎn)”。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保時(shí)間集中，被保險(xiǎn)人

43、數(shù)量龐大，保險(xiǎn)公司無法控制每一個(gè)被保險(xiǎn)人的投保行為，使被保險(xiǎn)人在投保時(shí)有漏洞可鉆，產(chǎn)生投機(jī)獲利心理，出現(xiàn)虛保、冒保、替保、墊保等違規(guī)投保行為，衍生了“事前道德風(fēng)險(xiǎn)”。另外，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)常發(fā)生大范圍出險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)公司短時(shí)間內(nèi)無法全部了解事故發(fā)生的真正原因，只能依賴于投保人的報(bào)告，無災(zāi)報(bào)損、小災(zāi)大報(bào)、串換標(biāo)的等欺詐行為時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致了“事后道德風(fēng)險(xiǎn)”。</p><p>　　3．2．5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不夠健全</

44、p><p>　　中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織不夠健全，只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)。中國(guó)雖在少數(shù)幾個(gè)省份開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了初步的成效，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面在全國(guó)范圍內(nèi)仍然較小，不能夠充分利用中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢(shì)；而且，險(xiǎn)種數(shù)量少，種類不全，在險(xiǎn)種的開發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層次少、組織形式單一、方式方法死板，缺乏生機(jī)和活力，未能充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人、投保人的積極性。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏靈活

45、的組織形式，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于高風(fēng)險(xiǎn)者的存在要求較高的保險(xiǎn)費(fèi)，而低風(fēng)險(xiǎn)者因?yàn)椴桓手Ц陡哂诜謸?dān)其低風(fēng)險(xiǎn)所需要的保費(fèi)不愿參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外沒有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調(diào)動(dòng)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。這種情況不能適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。</p><p>　　3．2．6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法

46、律、法規(guī)不完善</p><p>　　保險(xiǎn)是一項(xiàng)法律性很強(qiáng)的工作，中國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》由于制定時(shí)間較早，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容較少，沒有根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)行及時(shí)修訂并進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)不明確，范圍涉及面窄，沒能覆蓋所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的保險(xiǎn)保障；沒有設(shè)立明確的部門或再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制而處于經(jīng)常虧損的境況，嚴(yán)重挫傷了

47、商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；同時(shí)，沒有制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，管理機(jī)制不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的保障，影響了農(nóng)民投保的積極性。另外中國(guó)缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傾斜和支持。國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予多方面的支持，如實(shí)行免稅政策、對(duì)保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免除營(yíng)業(yè)稅外，國(guó)家尚無配套政策予以扶持。</p><p>　　4發(fā)展

48、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路徑選擇</p><p>　　4．1提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展打好基礎(chǔ)</p><p>　　要進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和力度，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路；大力發(fā)展第二、第三產(chǎn)業(yè)，充分利用勞動(dòng)力資源；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)，不斷提高他們科學(xué)種田的水平，努力增加農(nóng)民收入，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、投保的好處，使農(nóng)民更新觀念，增

49、強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提高防災(zāi)、抗災(zāi)能力。針對(duì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況，可通過廣播、電視有針對(duì)性地宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，還可以通過贊助文藝演出、送文化下鄉(xiāng)等活動(dòng)開展宣傳，在活動(dòng)過程中提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，讓農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、親近保險(xiǎn)、自愿參加保險(xiǎn)，以提高其保險(xiǎn)意識(shí)，達(dá)到普及保險(xiǎn)知識(shí)、促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目的；還可以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)形式，對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，國(guó)家可給予一定保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償

50、、政策補(bǔ)貼等，對(duì)其他農(nóng)產(chǎn)品則采取自愿保險(xiǎn)的原則。</p><p>　　4．2保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要進(jìn)行改革創(chuàng)新</p><p>　　在組織形式上創(chuàng)新，鼓勵(lì)專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司、相互制農(nóng)險(xiǎn)公司、地方政策性農(nóng)險(xiǎn)公司、商業(yè)保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司等多種組織形式的市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品上創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高技術(shù)水平，開發(fā)更多滿足農(nóng)民需要、適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品；在服務(wù)上創(chuàng)新，保

51、險(xiǎn)要覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、銷售及農(nóng)民生產(chǎn)生活的各個(gè)環(huán)節(jié)，特別要做好防災(zāi)防損等前置性服務(wù)；在銷售渠道上創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司要將直接銷售與間接銷售相結(jié)合，創(chuàng)新銷售形式，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面。保險(xiǎn)公司需嚴(yán)格按照有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理和制度建設(shè)，并以此為基礎(chǔ)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保、理賠流程不斷優(yōu)化，實(shí)行分類差異化管理，探索引用新的技術(shù)手段，不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)精細(xì)化、智能化管理水平。建立完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系、監(jiān)控體系、防災(zāi)減災(zāi)體系、

52、理賠合作體系和風(fēng)險(xiǎn)分散體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　4．3針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍</p><p>　　開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，必須進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查，了解農(nóng)民需要哪些保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)承受能力如何、目前提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些缺失。在此基礎(chǔ)上，因地制宜、細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶，針對(duì)不同市場(chǎng)和客戶綜合分析，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改造和創(chuàng)新，盡量滿足農(nóng)民多樣

53、化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。唯有目標(biāo)明確，產(chǎn)品合適，才能有效開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，著力減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)所造成 的損失，穩(wěn)定糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供應(yīng)。我國(guó)是自然災(zāi)害較多的國(guó)家，發(fā)生災(zāi)害的頻率高、范圍廣、 損失大。而且，農(nóng)業(yè)容易受到不利氣候、病蟲害等自然災(zāi)害的影響，是風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)業(yè)。如果缺乏規(guī)避自 然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的手段，在農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力有限的情況下，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者就會(huì)擔(dān)心遭遇突發(fā)性自然災(zāi)害和 相關(guān)災(zāi)害，不敢也不愿將更多的資金投入到農(nóng)

54、業(yè)生產(chǎn)，這在一定程度上不僅會(huì)影響農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，也會(huì)影響農(nóng)民收入的增加和穩(wěn)定。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，就顯得十分重要。</p><p>　　4．4加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革 </p><p>　　保險(xiǎn)公司在全力做好中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要大力開展地方特色的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并以農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，以小額保險(xiǎn)為突破口，協(xié)調(diào)推進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，

55、進(jìn)一步鞏固和提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響力，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和滲透度。考慮到整個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單地采取與其它保險(xiǎn)相同的方式，應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在多方共同參與的基礎(chǔ)上，形成保障合力，不僅能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)，還可有力地推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)快速發(fā)展。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持之間的矛盾。純粹由商業(yè)保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已不

56、能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要,把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司才具有可行性。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。</p><p>　　4．5加大國(guó)家政策支持與財(cái)政扶持 </p><p>　　國(guó)家應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，作為支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。政府可主動(dòng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公

57、司，實(shí)現(xiàn)有效的供需搭配，并通過多層次、多渠道的推廣體系，鼓勵(lì)農(nóng)民積極參保，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展為一項(xiàng)農(nóng)村反貧困政策，借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來達(dá)到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)后的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國(guó)家財(cái)政來扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過借鑒國(guó)外成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)

58、家財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行財(cái)政、稅收方面的支持。以下給出兩點(diǎn)建議：（1）免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營(yíng)業(yè)稅和所得稅；（2）允許經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以增加經(jīng)營(yíng)主體的資金實(shí)力。</p><p>　　4．6加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法 </p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。在世界范圍內(nèi)，各國(guó)都鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，在實(shí)踐農(nóng)業(yè)保

59、險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)用或不完全應(yīng)用針對(duì)各種商業(yè)保險(xiǎn)而制定的《保險(xiǎn)法》，而要制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本法律依據(jù)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立，使農(nóng)民的利益得到切實(shí)保障。我國(guó)目前尚無一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國(guó)家應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非商品性、政策性等性質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)，以及政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，并借此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。這對(duì)于規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市

60、場(chǎng)，區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，都將具有重要意義。 </p><p><b>　　5結(jié)束語</b></p><p>　　做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對(duì)防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高防災(zāi)抗災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)能力，實(shí)現(xiàn)國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策目標(biāo)和國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略意義重大。更重要的是，健康

61、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還通過為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，有利于改善農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)信貸條件。2013年3月正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》強(qiáng)調(diào)國(guó)家對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法享受國(guó)家稅收優(yōu)惠政策，國(guó)家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，支持保險(xiǎn)公司建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和個(gè)人加大信貸支持力度，以及對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度作出了原

62、則性安排等等。同時(shí)明確了各級(jí)政府及相關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的職責(zé)分工；明確了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則；根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作及經(jīng)營(yíng)結(jié)果等方面的特殊性，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則。這使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以依法經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民權(quán)益可以依法得到保障。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在過去短短的幾年里已經(jīng)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但前景仍十分廣闊。希望各市場(chǎng)主體在未來繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí)，積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)快速累積對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)、資本、效益以及可持續(xù)發(fā)展帶</p>

63、;<p><b>　　致 謝</b></p><p>　　在準(zhǔn)備論文的階段，才逐漸感覺到自身專業(yè)知識(shí)的短淺缺乏和經(jīng)驗(yàn)積累的不足，回首四年來校園生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，內(nèi)心感慨萬分，難以言表，有喜有憂，有歡有愁，有快樂有憂傷，有成功有失敗。人生有許多際遇與選擇，高考志愿選擇就是人生中重要的一步轉(zhuǎn)折，我選擇了湖北工業(yè)大學(xué)，選擇了經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院，我不后悔，我很自豪。</p>&

64、lt;p>　　感謝劉應(yīng)元老師在論文寫作過程中給予的寶貴建議和悉心指導(dǎo)。從論文的選題方向、內(nèi)容的確定目標(biāo)、研究方法的明確到整體的輪廓與布局，甚至論文字字句句的斟酌，都傾注了導(dǎo)師的心血與希望，與老師相處愈久，愈能體會(huì)到老師的人格魅力及為人師的辛苦。</p><p>　　接下來要感謝09保險(xiǎn)的班主任付老師及全班同學(xué)，感想大學(xué)四年來你們給予我的無絲幫助，讓我體會(huì)到團(tuán)體的溫馨與力量，在健康的環(huán)境下學(xué)習(xí)成長(zhǎng)，謝謝你們！

65、你們永遠(yuǎn)是我親愛的兄弟姐妹，愿我們友誼萬歲。</p><p>　　最后，衷心感謝參加論文預(yù)審、評(píng)閱和答辯的各位老師，祝你們身體健康、工作順利。</p><p><b>　　劉婉清</b></p><p><b>　　2013年4月</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b&

66、gt;</p><p>　　[1] 李選芒，楊衛(wèi)軍，郭晨陽.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及啟示 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009(4) ．</p><p>　　[2] 黃凌.由我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式引發(fā)的均衡制度思考 [J].福建論壇，人文社會(huì)科學(xué)版，2009（13）． </p><p>　　[3]馮登艷．新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題[M]．北京：知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，2009第一版．&

67、lt;/p><p>　　[4]宋英杰．中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述[M]．北京：中國(guó)社會(huì)出版社，2006第一版．</p><p>　　[5]李軍．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M]．北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2005第一版．</p><p>　　[6]保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)業(yè)緊跟農(nóng)時(shí)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[N]．農(nóng)民日?qǐng)?bào)，2012–4–6．</p><p>　　[7]做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作意義重大[J

68、]．中國(guó)財(cái)政，2008（17）．</p><p>　　[8]陳景耀．政府工作報(bào)告提出進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作[R]． 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，2008．</p><p>　　[9]劉揚(yáng)，紀(jì)宏.我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)村保險(xiǎn)需求的對(duì)應(yīng)分析 [J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2008(2)</p><p>　　[10] 杜丹.農(nóng)村報(bào)訊市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究 [J].農(nóng)村金融與保險(xiǎn)，2009（6）．

69、</p><p>　　[11] 丁浩，李曉亮.我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策 [N].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2012-7-26．</p><p>　　[12]楊光．淺談我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[N]．金融時(shí)報(bào)，2013-3-27．</p><p>　　[13]張樂春．我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題及應(yīng)對(duì)策略[C]． 中保網(wǎng)，2013（4）．</p><p&g