論保險信用的缺失畢業(yè)論文

1、<p>　　?？粕厴I(yè)論文 (設(shè)計)</p><p>　論文(設(shè)計)題目：論當前保險市場的信用缺失</p><p>　及其治理</p><p>　作者所在系部：經(jīng)濟管理系</p><p>　作者所在專業(yè)：金融保險</p><p>　作者所在班級：</p><p>　作 者 姓 名：&l

2、t;/p><p>　指導教師姓名：</p><p>　指導教師職稱：</p><p>　完 成 時 間：2011年06月</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　我國保險業(yè)誠信問題，其根源主要是商業(yè)信用基礎(chǔ)不牢，市場主體利益驅(qū)動，誠信監(jiān)管措施不力，法治環(huán)境約束不嚴。保險業(yè)

3、的金融性質(zhì)、保障特點及其承擔的特有社會責任，決定了保險業(yè)要比其他行業(yè)具有更高的誠信，誠信是維持保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，是充分發(fā)揮保險業(yè)功能的基本要求。目前我國保險市場存在著誠信缺失的嚴重問題，如不抓緊治理將會帶來無法挽回的影響。本文對我國保險市場信用缺失的現(xiàn)狀及存在問題的根源進行了深入的探討研究，并提出了如下治理對策：建立全國統(tǒng)一的信用體系、建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度、多管齊下來打造保險誠信監(jiān)督體系、依靠誠信經(jīng)營樹立品牌以此提高市場競爭力

4、等措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞 保險市場 信用缺失 治理對策</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、我國保險市場誠信缺失的主要表現(xiàn)1</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU人的誠信缺失1</p><p>　　1. 不能履行如實告知義務(wù)1</p&g

5、t;<p>　　2. 信息披露工作長時間被忽視1</p><p>　　3. 不及時履行保險合同約定的賠付義務(wù)1</p><p>　?。ǘ┍ｋU消費者的誠信缺失2</p><p>　　1. 不能履行如實告知義務(wù)2</p><p>　　2. 未發(fā)生保險事故卻謊稱發(fā)生保險事故2</p><p>　　3

6、. 出現(xiàn)保險事故后才投保2</p><p>　?。ㄈ┍ｋU中介人的信用缺失2</p><p>　　二、保險誠信缺失的根源3</p><p>　?。ㄒ唬┥鐣庞没A(chǔ)薄弱3</p><p>　　（二）保險企業(yè)經(jīng)營管理體制不健全3</p><p>　?。ㄈ┍ｋU營銷機制不完善3</p><p&

7、gt;　?。ㄋ模┬袠I(yè)自律的約束機制乏力3</p><p>　　三、我國保險市場信用缺失的治理對策4</p><p>　?。ㄒ唬┙⑷珖y(tǒng)一的社會信用體系4</p><p>　?。ǘ┙⒚魑漠a(chǎn)權(quán)制度4</p><p>　?。ㄈ┒喙荦R下來打造保險誠信監(jiān)督體系4</p><p>　?。ㄋ模┮揽空\信經(jīng)營樹立品牌

8、以此提高核心競爭力5</p><p><b>　　四、總結(jié)5</b></p><p><b>　　致 謝6</b></p><p><b>　　參考文獻7</b></p><p>　　論當前保險市場信用缺失及其治理</p><p>　　誠信

9、的主要含義是無欺、守諾、踐約。保險業(yè)是經(jīng)營風險、經(jīng)營實用的特殊行業(yè)，最大誠信原則是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，是保護被保險人利益、防范和化解風險的前提，決定著保險業(yè)的生存與發(fā)展。在市場競爭越來越激烈的今天，我們越來越深刻的認識到：企業(yè)競爭將是誠信的競爭，失去了誠信，企業(yè)根本無法在商界里立足。目前保險業(yè)存在的信用缺失狀況以構(gòu)成了保險業(yè)生存與發(fā)展的“瓶頸”。</p><p>　　一、我國保險市場誠信缺失的主要表現(xiàn)</p&g

10、t;<p>　　誠信，意為誠意、守信用，是保險當事人各方都應(yīng)共同遵守的基本原則。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，保險經(jīng)營主體和從業(yè)人員不斷壯大，保險業(yè)的競爭也愈來愈激烈，于是保險誠信問題不斷在凸現(xiàn)，并引發(fā)了眾多合同糾紛，這一在定程度上損害了保險業(yè)的形象，對保險業(yè)的快速健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的負面影響。</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU人的誠信缺失</p><p>　　保險人即保險公司

11、，是保險市場的主要參與者，是保險市場的重要組成部分。從保險公司來說，誠信缺失主要表現(xiàn)在以下三個方面：</p><p>　　1. 不能履行如實告知義務(wù)</p><p>　　有些保險公司對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，致使保險代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準參差不齊，少數(shù)代理人在開展保險業(yè)務(wù)中避實就虛，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要事項，如參保后的保障是怎樣的，保險公司的保險責任是什么等。還有少數(shù)業(yè)務(wù)

12、人員在利益驅(qū)動下，片面夸大產(chǎn)品的作用或做一些虛假承諾、回避說明或曲解保險除外責任及投保人的義務(wù)等，誤導甚至欺騙投保人、被保險人盲目投保，使公司和投保人蒙受一定的經(jīng)濟損失，從而引起保險消費者的反感和不滿，使保險業(yè)在社會公眾中的信譽受到質(zhì)疑。</p><p>　　2. 信息披露工作長時間被忽視</p><p>　　由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強，使保險消費者處在信息不對稱的博

13、弈中，投保前投保人無法了解保險公司的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債、償付能力等與公司誠信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息，對投保后能夠得到的保障程度及賠付的速度無從把握準確的信息，只能憑借保險代理人的說教或?qū)ΡｋU公司的主觀印象做出投保判斷，這在客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。</p><p>　　3. 不及時履行保險合同約定的賠付義務(wù)</p><p>　　一些保險公司片面追求保費規(guī)模，忽視承保質(zhì)量，甚至違規(guī)經(jīng)營

14、，影響了公司經(jīng)營效益。在保險實踐中，有的理賠手續(xù)繁雜、服務(wù)不到位、無故拖延賠款等，還有的個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，這種寬進嚴出的承保與理賠操作在客戶和社會上造成“投保易，索賠難”的不良影響，還有個別公司出現(xiàn)人情賠款，內(nèi)外勾結(jié)騙保騙賠的嚴重問題，不僅超越了道德底線，而且陷入了違法犯罪的歧途，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任，也破壞了保險合同雙方的誠實守信的信用關(guān)系。個別保險公司甚至向保險監(jiān)管機構(gòu)提供虛假財務(wù)報告，以逃

15、避應(yīng)盡的責任與義務(wù)。從宏觀層面來講，保險公司償付能力不足，積累風險過大，這也是不誠信的重要表現(xiàn)。</p><p>　　（二）保險消費者的誠信缺失</p><p>　　保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時，逆向選擇和道德風險是其主要表現(xiàn)。其具體表現(xiàn)在以下幾方面：</p><p>　　1. 不能履行如實告知義務(wù)</p>

16、<p>　　信息不對稱是保險業(yè)誠信問題的根源，逆選擇等問題都是由于信息不對稱問題引發(fā)的。如果不知道保險消費者的真實情況，保險公司便不能做出正確的承保決策。在保險糾紛中，保險消費者不履行如實告知義務(wù)，帶病投保是常見的保險欺詐形式。主要表現(xiàn)形式是保險消費者故意或者過失性不如實告知保險公司投保前和投保時的身體狀況、工作性質(zhì)、真實年齡等，在患病或者患病幾率比較大的情況下購買保險，在合同生效后，由于事故出現(xiàn)而向保險公司索賠。</

17、p><p>　　2. 未發(fā)生保險事故卻謊稱發(fā)生保險事故</p><p>　　這種現(xiàn)象在財產(chǎn)保險和人壽保險中都時有發(fā)生。例如在家庭財產(chǎn)保險中，被保險人故意偽造盜竊現(xiàn)場，造成被盜假象，向保險公司索賠以騙取保險金。在人壽保險中這種行為主要發(fā)生在健康保險和意外傷害保險中。投保人故意編造一些未曾發(fā)生過的保險事故，向保險公司提供一些虛假的證明材料，從而達到騙取保險金的目的；或者被保險人在購買保險后，明明沒

18、有生病卻與醫(yī)院勾結(jié)，出具假住院憑證，提供虛假索賠資料。</p><p>　　3. 出現(xiàn)保險事故后才投保</p><p>　　“倒簽單”是一種十分常見的保險欺詐手段，常見于人身保險的意外傷害險和財產(chǎn)險的海上運輸險等險種中。主要表現(xiàn)為利用時間差，本來是投保前發(fā)生的保險事故，經(jīng)過偽裝后假扮成投保之后發(fā)生的事故，以此達到騙取保險金的目的。</p><p>　　除此之外保險消

19、費者得失信行為還有：未投保者冒充投保者、病故冒充意外事故、故意制造保險事故、濫用保險，小病大醫(yī)等。</p><p>　?。ㄈ┍ｋU中介人的信用缺失</p><p>　　目前，我國保險中介隊伍主要由保險經(jīng)紀人、保險代理人和保險公估人組成，他們?yōu)楸ｋU業(yè)提供展業(yè)、理賠等專業(yè)性服務(wù)。我國保險中介者的信用缺失主要表現(xiàn)為：一是保險中介從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)偏低，利用投保人的信息弱勢，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要

20、情況，不履行如實告知義務(wù)。二是一些保險代理人道德素質(zhì)低下，受利益驅(qū)動，串通保險人或受益人欺騙保險公司。保險中介人作為連接投保人和保險公司的一道重要橋梁，其信用缺失給保險行業(yè)帶來無法磨滅的負面影響，從而制約了保險行業(yè)的進一步發(fā)展。</p><p>　　二、保險誠信缺失的根源</p><p>　　保險業(yè)的誠信缺失，不僅與現(xiàn)階段市場經(jīng)濟秩序、社會信用體系建設(shè)不完善密不可分，而且與保險業(yè)自身所處的

21、發(fā)展階段、經(jīng)營管理體制有關(guān)。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：</p><p>　?。ㄒ唬┥鐣庞没A(chǔ)薄弱</p><p>　　在目前我國的保險市場上，由于國家信用管理體系制度的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求。因此，企業(yè)和個人在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機，產(chǎn)生違反原則的道德風險，這是保險領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源，特別是對于違背誠信的行為，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善

22、，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律及有限的輿論監(jiān)督，信用法規(guī)建設(shè)滯后，使得企業(yè)誠信體系建設(shè)缺乏規(guī)范化程度高和可操作性強的運作規(guī)則。</p><p>　　（二）保險企業(yè)經(jīng)營管理體制不健全</p><p>　　近年來，我國保險業(yè)從體制和機制等方面進行了一系列改革，有力地推動了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但仍存在著體制不健全和監(jiān)管不力及內(nèi)控制度不嚴等缺陷，進而出現(xiàn)自身信用水平不高和與市場需

23、求極不協(xié)調(diào)的諸多問題，一些保險公司不考慮長遠利益，不注重信用效應(yīng)，經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，追逐短期利益，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入，存在著重規(guī)模、輕管理；重展業(yè)、輕理賠的不良傾向，放松了對從業(yè)人員的教育和管理。一些公司和從業(yè)人員為了在多收保費上獲得更多獎金，置規(guī)章條款于不顧，在承保時不擇手段欺詐和蒙騙客戶，客戶出險后，敷衍塞責，甚至推脫責任，結(jié)果損害了公司的聲譽，損害了客戶的利益。</p><

24、;p>　　（三）保險營銷機制不完善</p><p>　　我國保險營銷員的隊伍之龐大無疑是保險業(yè)的主力軍，然而，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵機制和制約機制，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，一些單位傭金提取有失公平這些極易誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義和誤導欺瞞客戶的行為。同時，由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不嚴格，保險代理人總體素質(zhì)偏低，流動性大

25、，保險公司難以完全監(jiān)控制約保險代理人的不誠信行為。</p><p>　?。ㄋ模┬袠I(yè)自律的約束機制乏力</p><p>　　由于行業(yè)之間缺少了解、認識和溝通，從而對對方缺乏信任，不能很好地相互配合開展工作，個別的發(fā)展到相互詆毀，就說明了這個問題。另外，保險業(yè)中的“不規(guī)范都吃虧，誰先規(guī)范誰先吃虧”的錯誤思想并沒有肅清。信用缺失在于不自律，要構(gòu)建誠信保險，行業(yè)當自律，各家保險機構(gòu)應(yīng)樹立“自己管自

26、己”的思想。</p><p>　　三、我國保險市場信用缺失的治理對策</p><p>　　我國保險市場信用缺失的直接后果是降低了保險公司和保險從業(yè)人員的聲譽，影響了保險合同當事人之間的相互信任，增加了保險市場的交易成本，嚴重影響了我國保險市場的長期健康發(fā)展，從而對整個社會的誠信體系建設(shè)帶來很大的破壞。具體治理對策有：</p><p>　?。ㄒ唬┙⑷珖y(tǒng)一的社會信用

27、體系</p><p>　　社會信用管理體系建設(shè)是建立保險誠信體系的基礎(chǔ)和必要條件。發(fā)達國家普遍具有完善的信用管理立法和失信約束懲罰機制，有良好的全民信用教育和信用意識，有發(fā)達的商業(yè)化信用中介服務(wù)機構(gòu)，有嚴格的信用管理行業(yè)的自律組織。而我國目前在這些方面還存在著許多制約因素。必須充分認識到信用體系落后的巨大危害，從國家立法、政府監(jiān)管、公眾監(jiān)督、行業(yè)自律、中介服務(wù)、信用教育等方面入手，為消除保險誠信障礙營造社會信用大

28、環(huán)境。提高企業(yè)和全社會的信用意識，形成誠信光榮、失信可恥、信用即財富的共識和理念。</p><p>　?。ǘ┙⒚魑漠a(chǎn)權(quán)制度</p><p>　　單純依靠市場機制和道德約束難以保證保險各方的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力—明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。一是深化保險企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全法人治理結(jié)構(gòu)，落實企業(yè)經(jīng)營者的責任追究制度，克服企業(yè)短期行為，促使企業(yè)為追求

29、長遠利益而恪守信用；二是完善保險法規(guī)，強化《保險法》等法律法規(guī)的作用，盡快建立失信懲罰機制，依法打擊失信行為，鼓勵誠實守信；三是加強保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人的管理制度建設(shè)，完善保險中介市場，開放保險企業(yè)和保險從業(yè)人員的信用信息，建立保險資信評估制度?？傊?，打造出以法律制度、商業(yè)習慣為主導的保險信用制度體系。</p><p>　　（三）多管齊下來打造保險誠信監(jiān)督體系</p><p>

30、;　　在完善法律法規(guī)、加大執(zhí)法力度的同時，還必須多管齊下，努力打造以政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公眾監(jiān)督為主體的保險誠信監(jiān)督體系。一是保險監(jiān)管部門應(yīng)將保護被保險人合法權(quán)益的責任落到實處，體現(xiàn)政府誠信，倡導行業(yè)誠信風氣。在償付能力監(jiān)管、條款費率審批、不正當競爭行為查處、相關(guān)信息披露及投訴處理上，均應(yīng)體現(xiàn)這種思想。同時，設(shè)立評價標準，倡導和鼓勵誠信服務(wù)，提升保險行業(yè)從業(yè)者的素質(zhì)和榮譽感；二是充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，加強行業(yè)誠信監(jiān)督。如收集社會對

31、保險誠信的投訴和反映，對發(fā)現(xiàn)的問題在行業(yè)通報，建立保險從業(yè)人員黑名單制，一旦進入黑名單，任何保險公司不能錄用；三是加強社會公眾對保險誠信的監(jiān)督。隨著保險市場開放，人們保險意識、投資意識、風險防范意識逐步提高，公眾呼吁保險企業(yè)對償付能力、資本金水平和投資理財收益水準等技術(shù)指標進行量化，如實披露經(jīng)營業(yè)績，對保險誠信的監(jiān)督作用將越來越大。</p><p>　?。ㄋ模┮揽空\信經(jīng)營樹立品牌以此提高核心競爭力</p&g

32、t;<p>　　最大誠信，不僅是對投保人的要求，同樣，保險公司也要有最大的誠信。一是樹立誠信經(jīng)營理念，使之扎根于每一員工的意識中，使每個員工在對客戶進行承保是都能做到最大誠信，這對公司樹立良好的形象有莫大的幫助；二是從制度上保障最大誠信原則的貫徹。要定期公開經(jīng)營信息，讓投保人及時了解保險公司和產(chǎn)品的經(jīng)營情況以及其他相關(guān)信息，并向投保人及時提示新型保險產(chǎn)品中可能出現(xiàn)的風險問題。要建立和實行保險代理人信用制度，規(guī)范引導代理人的

33、行為。信用制度可以記錄有關(guān)代理人的一系列事實、行為和數(shù)據(jù)，并可依據(jù)保險代理人在營銷過程中的誠信狀況將代理人分為不同的等級，實行獎懲?？蓢L試開辦保險代理人責任保險，用于承保因代理人在工作上的失誤、過失或誤導投保人所導致的經(jīng)濟損失，根據(jù)保險代理人的行為，規(guī)定一定的自負額，以約束保險代理人的行為。同時，增強投保人對保險公司和代理人的信任；三是從保險服務(wù)上落實最大誠信原則。如保險合同應(yīng)標準化和通俗化，保險服務(wù)應(yīng)制訂規(guī)范性標準 ，可通過請客戶填寫

34、“客戶權(quán)益保障聲明書” 、“保單送達回執(zhí)”追蹤調(diào)查等方式，監(jiān)督營銷人員的業(yè)務(wù)行為；四是打造保險企業(yè)的品牌形象，依靠誠信品牌贏得更多的保戶。</p><p><b>　　四、總結(jié)</b></p><p>　　總之，誠信缺失已經(jīng)構(gòu)成了我國當前社會經(jīng)濟發(fā)展的新“瓶頸”，成為社會的一大公害。主要表現(xiàn)在保險人信用缺失、保險消費者信用缺失和保險中介人信用缺失等。其根源也由許多方面

35、引起，主要包括社會中的信用基礎(chǔ)薄弱、保險行業(yè)的經(jīng)營管理體制不健全、保險營銷機制不完善及保險自律組織機制約束乏力等。因此，必須建立和完善社會誠信制度體系，培養(yǎng)和強化國民的誠信意識，從社會的各個方面加強對社會信用的建設(shè)，以及加強改進保險經(jīng)營管理體制和保險營銷機制，此外各保險公司應(yīng)加強自身管理，使得行業(yè)自律起到有效的約束力。只有這樣保險才能得到更多人的認可，保險行業(yè)才能得到更快更健康的發(fā)展，社會也會因此而收益?！叭藷o信不立，政無信無威，商無信

36、不富”，在保險行業(yè)如果沒有做到很好的信用，那么就無法得到更多人的認可，發(fā)展也就無從談起，所以保險信用的缺失會在社會各個方面帶來很大的影響，在這種情況下只有治理好企業(yè)，樹立起誠信才能帶來保險市場的繁榮，才能帶來保險業(yè)的長遠發(fā)展。</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　此文章經(jīng)過本人長時間的收集資料到成型，花費了很多的精力。在本文中主要寫了

37、我國保險市場信用缺失的現(xiàn)狀、根源、綜合治理對策等內(nèi)容，參考了進十幾部文獻及資料，最終形成本文。本文在資料收集、框架修改、案例安排到文字規(guī)范等都進行了許多次修改，終于形成了目前的論文結(jié)構(gòu)與總體內(nèi)容。由于本人水平有限，難免有不足之處，還懇請各位老師和讀者悉心賜教。在此期間得到了李偉民老師的悉心指導，在此表示忠心的感謝。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><

38、p>　　[1] 王銀成．中國保險市場研究．第2版．北京：中國經(jīng)濟出版社，2009：115．</p><p>　　[2] 樊 哲．保險企業(yè)信用體系建設(shè)與信用評級．金融理論與實踐，2008，（11）：45-67．</p><p>　　[3] 榮長玲．我國信用評級業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及規(guī)范． 現(xiàn)代企業(yè)，2009，（10）：34-45．</p><p>　　[4] 陶存文．保

39、險市場失信行為對保險交易成本的影響．中國金融，2007，（1）：34-45．</p><p>　　[5] 王憲章．立法懲戒保險失信行為．人民日報，2009，11（3）：13．</p><p>　　[6] 李 良．信用評級制度與我國保險信用建設(shè)．征信，2009，（1）：42-43．</p><p>　　[7] 常興華．談保險代理人誠信缺失及防范措施．赤峰學院學報，2

40、008，（11）：111-112．</p><p>　　[8] 李紅民．保險誠信缺失的根源、危害與對策．企業(yè)管理，2009，（3）：75-76．</p><p>　　[9] 周 明．信息不對稱下保險信用缺失分析及防范．商品儲運與養(yǎng)護，2008，（9）：36-38．</p><p>　　[10] 杜佐嶺．市場經(jīng)濟條件下我國保險信用體系建設(shè)．中國集體經(jīng)濟，2010，（

41、4）：42-43．</p><p>　　[11] 諸葛翔．我國保險業(yè)誠信問題研究．宏觀資訊，2008，（6）：43-53．</p><p>　　[12] 武建強．國外保險信用評級制度評介及借鑒．廣西金融研究，2007，（12）：30-33．</p><p>　　[13] 李愛東．保險業(yè)信息不對稱與誠信體系構(gòu)建．保險研究，2008，（1）：14-17．</p&g