小額信貸中的信息不對(duì)稱問(wèn)題及解決途徑.pdf

1、隨著全球經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的人享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。但是全球仍然有六分之一的人生活在貧困線以下，成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局外人。這部分人主要分布在亞洲、拉丁美洲、非洲等地區(qū)。小額信貸的出現(xiàn)，使貧困人群發(fā)展經(jīng)濟(jì)有了資金來(lái)源，也使貧困人群享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果成為可能。 小額信貸實(shí)踐從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，具有面向貧困人群、不需要抵押、借貸數(shù)額小、還款率高等特點(diǎn)，在亞洲國(guó)家與拉丁美洲國(guó)家相繼獲得成功。小額信貸的出現(xiàn)，不僅使金融服務(wù)深入到

2、貧困人群中，而且為銀行家提供了新的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新模式。 但是同時(shí)，小額信貸也存在一些與生俱來(lái)的特點(diǎn)，使其風(fēng)險(xiǎn)大于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。這些特點(diǎn)包括：貧困人群受教育程度低，難以有效使用貸款；貧困人群所需貸款業(yè)務(wù)量很大，信貸成本非常高；貧困人群缺乏信用記錄，信息搜集的困難更加重了信息成本；小額信貸市場(chǎng)面臨嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題等，其中，信息不對(duì)稱是核心問(wèn)題。小額信貸中的信息不對(duì)稱問(wèn)題引發(fā)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致信貸合同終止，最終會(huì)造成市場(chǎng)萎縮，嚴(yán)

3、重影響小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。本文分析小額信貸中信息不對(duì)稱問(wèn)題存在的原因，并探討解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的途徑。 第一章對(duì)小額信貸的全球化發(fā)展與我國(guó)的情況分別進(jìn)行概述，總結(jié)小額信貸的特點(diǎn)，提出小額信貸的信息不對(duì)稱問(wèn)題。 第二章將信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信息不對(duì)稱理論應(yīng)用于小額信貸市場(chǎng)，并通過(guò)數(shù)學(xué)推理分析的方法，指出小額信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱最終會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)萎縮。 第三章、第四章研究解決小額信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題的途徑。

4、第三章對(duì)聯(lián)保機(jī)制進(jìn)行闡述研究，通過(guò)數(shù)學(xué)模型推導(dǎo)出聯(lián)保機(jī)制對(duì)解決信息不對(duì)稱的重要作用，并結(jié)合實(shí)際，指出目前我國(guó)在發(fā)展聯(lián)保貸款實(shí)踐中仍然存在的問(wèn)題，相應(yīng)提出現(xiàn)實(shí)建議。 第四章分析了小額信貸市場(chǎng)的信息甄別系統(tǒng)，研究加強(qiáng)信息甄別對(duì)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的作用，并分析我國(guó)發(fā)展信息甄別系統(tǒng)存在的現(xiàn)實(shí)障礙，提出實(shí)踐改善意見(jiàn)。 我國(guó)小額信貸市場(chǎng)經(jīng)歷困境的同時(shí)，也展現(xiàn)出發(fā)展的途徑與機(jī)會(huì)。面對(duì)挑戰(zhàn)、如何抓住機(jī)遇、科學(xué)發(fā)展是研究小額信貸的最終目標(biāo)