國有商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討.pdf

1、在商業(yè)銀行產(chǎn)生之初便有零售銀行業(yè)務(wù)，但零售銀行業(yè)務(wù)真正的大發(fā)展卻是在20世紀70年代之后，特別是在20世紀90年代中后期，零售銀行業(yè)務(wù)在國外商業(yè)銀行中的地位和作用迅速上升，其對利潤的貢獻超過50％甚至更高。 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用，但是由于同業(yè)競爭的加劇、金融“脫媒”的出現(xiàn)、銀行企業(yè)貸款利差收入的降低等經(jīng)營環(huán)境的變化，各家銀行都開始轉(zhuǎn)變盈利模式，探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。零售銀行業(yè)務(wù)因風(fēng)險分散、收益穩(wěn)定、營銷成本低、成

2、長性好等諸多優(yōu)勢已經(jīng)被各家銀行共同看好并作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點。按照入世承諾，2006年12月11日，中國銀行零售業(yè)務(wù)向外資銀行全面開放，從此，我國零售銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行的激烈競爭中又面臨著外資銀行的挑戰(zhàn)。盡管國內(nèi)銀行擁有龐大的渠道資源和客戶基礎(chǔ)，但是，國外零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有數(shù)百年的發(fā)展歷史，目前，已基本形成了一套相對獨立運作、相互支持、相互促進的零售銀行研發(fā)體系、渠道經(jīng)營體系、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系、市場拓展體系，積累了大量關(guān)于零售業(yè)務(wù)經(jīng)營理念

3、、管理思路、運作模式、市場技巧、風(fēng)控技術(shù)的豐富知識和經(jīng)驗，外資銀行進入中國市場瞄準(zhǔn)的就是我國廣闊的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景以及快速增長的中高端客戶群體。相比之下，國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，在管理、服務(wù)、產(chǎn)品、風(fēng)險控制等方面都未能形成一套相對完善、有效的零售業(yè)務(wù)發(fā)展體系，經(jīng)過近幾年的發(fā)展仍然存在很多亟待解決的問題。因此，我國商業(yè)銀行必須以更開闊的眼界、更積極的態(tài)度下大力氣研究市場和同業(yè)，找準(zhǔn)突圍之路。四大國有商業(yè)銀行是商業(yè)銀行體系的主體，其貸

4、款和資本規(guī)模都處于絕對主導(dǎo)地位，因此，探討國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)擴展的途徑和方法更具實際意義。 本文采取定性分析和統(tǒng)計分析相結(jié)合的方法，針對我國國有商業(yè)銀行入世后新的經(jīng)營環(huán)境，以國際上的知名銀行為參照系，結(jié)合中國建設(shè)銀行的實踐分析了國內(nèi)零售業(yè)務(wù)存在的深層次問題，如組織結(jié)構(gòu)、公司治理、渠道建設(shè)等方面存在的不足。并剖析了中國建設(shè)銀行的戰(zhàn)略合作伙伴一國外零售業(yè)務(wù)最好的銀行之一一美國銀行的發(fā)展脈絡(luò)，這對于現(xiàn)階段我國國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓

5、展具有可操作性。這也是本文的特色和主要貢獻。 第一部分對零售銀行業(yè)務(wù)的定義及理論基礎(chǔ)進行了闡述。 第二部分分析了西方商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r，重點對美國銀行進行了剖析，總結(jié)了西方國家零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗。 第三部分對我國國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史和現(xiàn)狀進行了分析，指出了我國國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題。 第四部分針對我國國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題，借鑒西方商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，從組織結(jié)構(gòu)、公司