我國(guó)保險(xiǎn)代理制中存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

1、<p>　　我國(guó)保險(xiǎn)代理制中存在的問(wèn)題及對(duì)策分析</p><p>　　【摘要】現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以金融業(yè)為核心運(yùn)行和發(fā)展的，而在現(xiàn)代金融體系中，保險(xiǎn)業(yè)占有舉足輕重的地位。各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史表明保險(xiǎn)代理在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中起著十分重要的作用。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)代理制度還存在著許多不完善之處，尤其是保險(xiǎn)代理人違規(guī)代理現(xiàn)象十分嚴(yán)重，這不僅侵害投保人和保險(xiǎn)人的合法利益，而且嚴(yán)重制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，全面系統(tǒng)地探

2、討與研究保險(xiǎn)代理制度，對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)代理行為，保護(hù)投保人、保險(xiǎn)人的合法利益具有重大的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)代理；保險(xiǎn)代理人；保險(xiǎn)代理行為 </p><p><b>　　前言 </b></p><p>　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求驟增，保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行與發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)中介的支持。保險(xiǎn)代理制度已成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)

3、主要的運(yùn)作模式，保險(xiǎn)代理人已成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的主力軍。但我國(guó)的保險(xiǎn)代理制度存在很多不完善之處，尤其是保險(xiǎn)代理人違規(guī)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，嚴(yán)重制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本文主要分析我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的現(xiàn)狀，指出我國(guó)保險(xiǎn)代理制度存在的問(wèn)題，并對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)代理制度進(jìn)行深層次探討，為出現(xiàn)的問(wèn)題找出解決對(duì)策。最后提出改革和完善我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的政策建議，這是本文的最終目的。 </p><p>　　1.保險(xiǎn)代理制度的簡(jiǎn)介 </p>

4、<p>　　保險(xiǎn)代理制度是通過(guò)代理人展業(yè)的一種保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度。保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。 </p><p>　　保險(xiǎn)代理制度首先應(yīng)當(dāng)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)概念，即隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，為適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易需求而產(chǎn)生的一種經(jīng)營(yíng)形式，這是其本質(zhì)所在。保險(xiǎn)代理制度的法律概念只是對(duì)其經(jīng)濟(jì)學(xué)層面的概括和解釋而已。從經(jīng)濟(jì)層面上進(jìn)行分析，可以更深入地揭

5、示保險(xiǎn)代理制度的內(nèi)涵。從法律研究的角度出發(fā)，應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)代理制度的根源來(lái)進(jìn)行分析，建立、健全法律制度，以促進(jìn)對(duì)保險(xiǎn)代理的約束和規(guī)范，推動(dòng)保險(xiǎn)代理制度的不斷完善和發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)主體的最大化行為、有限理性假定等理論可知，節(jié)約交易費(fèi)用，增加利潤(rùn)是保險(xiǎn)代理制度產(chǎn)生的原因所在?？梢?jiàn)，代理制度的運(yùn)行也是具有成本的。在該成本的分?jǐn)傔^(guò)程中，對(duì)于國(guó)家而言，它要為保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的規(guī)范化運(yùn)行進(jìn)行努力，這主要體現(xiàn)在立法、行政以及司法機(jī)關(guān)在建立、健全保險(xiǎn)代理法律制度過(guò)

6、程中所進(jìn)行的各項(xiàng)工作需耗費(fèi)的成本。應(yīng)該指出，國(guó)家以及保險(xiǎn)代理市場(chǎng)中的各經(jīng)濟(jì)主體需要共同努力，維護(hù)保險(xiǎn)代理制度的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。不可能把維護(hù)代理制度有效運(yùn)行的成本全分?jǐn)偨o國(guó)家。法律上的代理是指代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)，以被代理人的名義同第三人獨(dú)立為民事法律行為，由此產(chǎn)生的法律效果直接歸屬于被代理人的一種法律制度。可見(jiàn)，所謂保險(xiǎn)代理是指保險(xiǎn)人與代理人簽定代</p><p>　　2.我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的歷史與現(xiàn)狀 </p&

7、gt;<p>　　2.1我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的歷史 </p><p>　　以保險(xiǎn)代理人的發(fā)展為線(xiàn)索，我國(guó)保險(xiǎn)代理制度分為三個(gè)時(shí)期。 </p><p>　　前期：?jiǎn)我坏募鏄I(yè)代理時(shí)期 </p><p>　　1980年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1980年到1986年間保險(xiǎn)市場(chǎng)為中國(guó)人保獨(dú)家壟斷時(shí)期，中國(guó)人保采取了兼業(yè)代理人的形式，其市場(chǎng)代理模式為多渠道、廣代理，通過(guò)

8、大力發(fā)展行業(yè)代理和農(nóng)村代辦來(lái)拓展業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，兼業(yè)代理人自保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)就存在，且是核心的代理力量。專(zhuān)業(yè)代理人與個(gè)人代理人則是在 1995 年中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定的保險(xiǎn)代理形式。我國(guó)早期存在著與個(gè)人代理人相似的代理人，即中國(guó)人保在城市以招聘臨時(shí)工為主進(jìn)行代理，后來(lái)逐漸演化成職業(yè)代理人的代理形式。1986年后，平安保險(xiǎn)公司與太平洋保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)從形式上打破了中國(guó)人保獨(dú)家壟斷的局面，但保險(xiǎn)代理模式并未發(fā)生變化，我國(guó)的保險(xiǎn)代理制度仍處于初

9、步建設(shè)時(shí)期。必須要提到的是，在這一時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要是通過(guò)農(nóng)村代辦所來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 </p><p>　　中期：以個(gè)人代理人蓬勃發(fā)展為代表的時(shí)期 </p><p>　　1992年到2000年，我國(guó)保險(xiǎn)個(gè)人代理人得到充分發(fā)展，進(jìn)入了以壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制為代表的個(gè)人代理人時(shí)期。1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海引入了壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。嚴(yán)格來(lái)講，當(dāng)時(shí)尚沒(méi)有法律認(rèn)可的個(gè)人代理人形式，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式中自

10、然滲入了以勞動(dòng)關(guān)系為管理特征的法律因素。1996年以后，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)人紛紛采用了壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制。1997年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過(guò)了產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)，達(dá)到630 億元，同比增長(zhǎng)85%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性凸現(xiàn)出來(lái)。隨著壽險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張，個(gè)人代理人得到了極大的發(fā)展。 </p><p>　　后期：代理制度的全面發(fā)展時(shí)期 </p><p>　　在二十世紀(jì)末的幾年中，除了個(gè)人代理人迅速發(fā)展外，國(guó)民、國(guó)泰、合

11、盟等專(zhuān)業(yè)代理人相繼出現(xiàn)，保險(xiǎn)代理人走入多種形式共同發(fā)展的軌道。進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議的要求，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放更為全面、迅速，保險(xiǎn)代理進(jìn)入了全新的發(fā)展時(shí)期。至2002年下半年，我國(guó)兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到 86288家，雖然離中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求尚距離很遠(yuǎn)，但其發(fā)展速度是很快的。個(gè)人保險(xiǎn)代理人有 120多萬(wàn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的80%以上，實(shí)際從事保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)的個(gè)人則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)字。保險(xiǎn)代

12、理人出現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，保險(xiǎn)代理制度進(jìn)入全面發(fā)展時(shí)期。 </p><p>　　2.2 我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的現(xiàn)狀 </p><p>　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2015年底，保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍規(guī)模已接近600萬(wàn)人，其中保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍達(dá)到505萬(wàn)人，而2014年年末保險(xiǎn)代理人的數(shù)量為325.29萬(wàn)人，即今年以來(lái)保險(xiǎn)的代理人暴增近180萬(wàn)人。根據(jù)新華保險(xiǎn)剛剛召開(kāi)的2016年度工作會(huì)議，過(guò)去一年，新華

13、保險(xiǎn)僅個(gè)險(xiǎn)渠道隊(duì)伍規(guī)模接近26萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)48%，其中新增人力同比提升68%。其他渠道也保持較高增速，如續(xù)收渠道人力規(guī)模同比增長(zhǎng)約43%，銀代渠道同比增長(zhǎng)約25%。在銀代渠道中，一支致力于提供高端服務(wù)的財(cái)富渠道隊(duì)伍也實(shí)現(xiàn)了快速組建，人數(shù)達(dá)到7000余人，然而在實(shí)際運(yùn)行中，卻存在著各種各樣的問(wèn)題，制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 　　3.我國(guó)保險(xiǎn)代理制度中存在的問(wèn)題 </p><p>　　3.1 我國(guó)保險(xiǎn)代理人無(wú)明確的

14、法律地位 </p><p>　　保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)公司是一種委托與代理關(guān)系，這種關(guān)系導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)代理人僅作為單獨(dú)的個(gè)體開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)法享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，只依靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理手續(xù)費(fèi)作為收入來(lái)源。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人的法律地位含混不清，這是導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)諸多問(wèn)題的核心原因之一。但必須明確的是在法律相關(guān)制度已基本建立起來(lái)時(shí)，在相當(dāng)大的程度上，維護(hù)保險(xiǎn)代理制度有效運(yùn)行主要是保險(xiǎn)代理市場(chǎng)中各經(jīng)濟(jì)主體的任務(wù)。保險(xiǎn)人

15、與壽險(xiǎn)代理人之間存在的是代理法律關(guān)系。保險(xiǎn)人授權(quán)壽險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，二者之間并不存在從屬關(guān)系，二者所簽定的是委托合同而非勞動(dòng)合同。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，雙方簽定委托合同，保險(xiǎn)人發(fā)放展業(yè)證書(shū)與代理人，保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。盡管在目前一段時(shí)期內(nèi)應(yīng)承認(rèn)這種特殊法律關(guān)系，即法律上的委托代理關(guān)系和日常管理中的半員工管理，但必須認(rèn)定二者間為代理法律關(guān)系。 </p><p>　　3.2 保險(xiǎn)代理人監(jiān)管體系

16、問(wèn)題 </p><p>　　其一，行業(yè)組織還未發(fā)揮應(yīng)有的作用。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)企業(yè)自律性的組織，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的授權(quán)，協(xié)助監(jiān)督機(jī)關(guān)監(jiān)管保險(xiǎn)同業(yè)，并強(qiáng)化行業(yè)自律，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)同業(yè)間和同業(yè)外的關(guān)系，規(guī)范市場(chǎng)行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平秩序；其二，兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)“無(wú)資金、無(wú)專(zhuān)用場(chǎng)地設(shè)施、無(wú)保證金”的“三無(wú)”狀況，致使監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管只能通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)監(jiān)管意圖，這使得相關(guān)的監(jiān)管政策無(wú)法在兼業(yè)保險(xiǎn)代

17、理機(jī)構(gòu)得以徹底貫徹。 </p><p>　　3.3 保險(xiǎn)代理人收入不穩(wěn)定 </p><p>　　保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣的個(gè)體，獨(dú)立于保險(xiǎn)公司，無(wú)法享受保險(xiǎn)公司的員工待遇，需自行繳納社會(huì)保險(xiǎn)，一旦加入保險(xiǎn)代理人行列，養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題只能個(gè)人解決，或在社保流動(dòng)窗口繳納，或購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這不但增加了日后開(kāi)支，還隱形降低收入水平；另外保險(xiǎn)代理人的收入源于從保險(xiǎn)公司獲取代理手續(xù)費(fèi)，無(wú)法獲取保單時(shí)

18、，保險(xiǎn)代理人將不再有經(jīng)濟(jì)收入，在沒(méi)有最低收入保障的現(xiàn)狀下，保險(xiǎn)代理人的流動(dòng)性較大，為保障保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)，各種素質(zhì)水平的代理人將進(jìn)一步拉低保險(xiǎn)服務(wù)水平，后續(xù)服務(wù)不能滿(mǎn)足現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成素質(zhì)低―服務(wù)差―整體獲取保單難―低收入的惡性循環(huán)。 </p><p>　　3.4 傭金激勵(lì)機(jī)制存在缺陷 </p><p>　　現(xiàn)行傭金制度導(dǎo)致保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員行為短期化。2004年底我國(guó)初步放開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，民營(yíng)資

19、本和外資保險(xiǎn)紛紛進(jìn)入，各保險(xiǎn)公司混業(yè)布局，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，人才的缺乏已經(jīng)成為制約行業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。在委托―代理制度下，代理人的經(jīng)濟(jì)地位直接體現(xiàn)了委托人對(duì)其實(shí)行的激勵(lì)和約束?，F(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員激勵(lì)機(jī)制的一個(gè)很大弊端主要體現(xiàn)在傭金提取機(jī)制上。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)人一般都將首期保費(fèi)的較大比例作為傭金支付給保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員，其后各期的傭金比例逐年遞減直至停止發(fā)放，傭金比例總體上呈“頭重腳輕”的變化趨勢(shì)。可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司的傭金制度具有“注重短期利益”誘導(dǎo)暗

20、示性，這種傭金提取機(jī)制雖然有利于積極調(diào)動(dòng)代理人拓展新業(yè)務(wù)，但極大地誘發(fā)了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，原因有以下兩點(diǎn)：第一，代理人的報(bào)酬收入與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不相匹配。合理的委托―代理契約應(yīng)該讓代理人承擔(dān)一部分結(jié)果不確定的風(fēng)險(xiǎn)，但是現(xiàn)行的傭金提取機(jī)制只注重激勵(lì)代理人收取保費(fèi)，忽略了代理人理應(yīng)承擔(dān)的由其行為導(dǎo)致的退保、投訴等不確定風(fēng)險(xiǎn)。第二，約束機(jī)制長(zhǎng)期缺位，代理人的違規(guī)成本太低。保險(xiǎn)公司作為委托人對(duì)代理人的違規(guī)違紀(jì)行為缺乏有效的經(jīng)濟(jì)約束手段，保險(xiǎn)

21、代理人市場(chǎng)退出的機(jī)會(huì)成本很小，這在客觀</p><p>　　4.完善我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的對(duì)策 </p><p>　　4.1 提高保險(xiǎn)代理人的法律地位 </p><p>　　根據(jù)我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際需求，提高我國(guó)保險(xiǎn)代理人的法律地位。面對(duì)參差不齊的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，單一的個(gè)人代理或者公司制的代理無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)的變化與發(fā)展。開(kāi)展多元化的保險(xiǎn)代理制度成為我國(guó)今后發(fā)展的新趨勢(shì)：對(duì)我國(guó)現(xiàn)

22、行個(gè)人代理制度加以改革，根據(jù)管理能力和代理素質(zhì)水平，注冊(cè)個(gè)人保險(xiǎn)代理人，并作為一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，與市場(chǎng)上的保險(xiǎn)代理人差別化，提出精英代理，從良莠不齊的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍中脫離出來(lái)，直接從民眾認(rèn)可度上提高法律、社會(huì)地位。 </p><p>　　4.2 改善保險(xiǎn)代理人收入水平 </p><p>　　加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人可持續(xù)收入水平，可降低當(dāng)期傭金的發(fā)放比率，延長(zhǎng)傭金的發(fā)放年限，提高后期傭金的額度，

23、均衡代理手續(xù)費(fèi)發(fā)放水平，通過(guò)可持續(xù)的收入保證保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍有序、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，逐步提高代理人社會(huì)地位與素質(zhì)水平。 </p><p>　　4.3 建立考慮激勵(lì)時(shí)限的傭金制度 </p><p>　　保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員銷(xiāo)售保單的基本目的就是獲得經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)公司與營(yíng)銷(xiāo)人員的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。傭金收入是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員經(jīng)濟(jì)收入中的基本組成部分，目前我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員都嚴(yán)格按業(yè)績(jī)獲得傭金。當(dāng)前的保險(xiǎn)代理

24、激勵(lì)機(jī)制有效促進(jìn)了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的展業(yè)積極性，但無(wú)法避免前期高傭金帶來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的短期行為。從業(yè)務(wù)實(shí)踐的角度來(lái)看延長(zhǎng)約期從而抑制保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的短期行為是必要的，但延長(zhǎng)約期后又不利激勵(lì)營(yíng)銷(xiāo)人員。這就是長(zhǎng)期激勵(lì)與短期激勵(lì)的激勵(lì)沖突。 </p><p>　　在設(shè)置首、續(xù)期傭金率時(shí)，應(yīng)充分考慮激勵(lì)系數(shù)對(duì)各期傭金的彈性系數(shù)隨時(shí)間的推延而呈下降趨勢(shì)，充分發(fā)揮首期傭金在鼓勵(lì)代理人多展業(yè)上的激勵(lì)作用，保證在首續(xù)期傭金率之間存在

25、一定差距。為了更好地鼓勵(lì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員，風(fēng)險(xiǎn)傭金份額應(yīng)當(dāng)隨著風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，市場(chǎng)波動(dòng)方差和努力成本系數(shù)的增加而減少。因此應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的情況予以調(diào)整，使得激勵(lì)系數(shù)、各期傭金率反映市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化。 </p><p><b>　　5.結(jié)論 </b></p><p>　　綜上所述，推行保險(xiǎn)代理制度是保險(xiǎn)制度改革和企業(yè)市場(chǎng)化的必然要求，保險(xiǎn)代理作為保險(xiǎn)市場(chǎng)必不可缺少的組成部分，對(duì)保險(xiǎn)

26、業(yè)的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用，只要我們把握時(shí)機(jī)，從嚴(yán)管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，必將推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的發(fā)展與完善。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1] 龍衛(wèi)洋，唐志剛，米雙紅.保險(xiǎn)學(xué)[M].復(fù)旦大學(xué)出版社，2005，（9） </p><p>　　[2] 許斌仁，王亞軍.保險(xiǎn)代理工作中存在的問(wèn)題及建議[J].保險(xiǎn)

27、天地，1998，（9） </p><p>　　[3] 王婧，崔明宇，劉登輝.淺談中國(guó)保險(xiǎn)代理人制度[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2011（02） </p><p>　　[4] 董琛.關(guān)于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)思考[J].河北金融，2010（11） </p><p>　　[5] 孫律君.當(dāng)前我國(guó)兼業(yè)代理制度運(yùn)行中存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J]上海保險(xiǎn).2006，12（06A

28、）：52―68 </p><p>　　[6] 曹紅欣.我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的弊端及分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2008.15（05）：2-36 </p><p>　　[7] 范春生.保險(xiǎn)代理制度[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)，2007―07―23（B1）. </p><p><b>　　作者簡(jiǎn)介： </b></p><p>　　翟文靜（198