農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及對策

1、<p>　　農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及對策</p><p>　　摘要：農(nóng)村信用社小額信貸是一種新的幫助農(nóng)村貧困的方式，也是金融創(chuàng)新的一種新的嘗試，它越來越成為在我國農(nóng)村地區(qū)幫助農(nóng)村貧困領(lǐng)域中的重要扮演角色，也逐漸發(fā)揮著重要的作用。信用社的小額貸款在一定程度上緩解了農(nóng)村金融領(lǐng)域的供不應求的貨幣矛盾，為農(nóng)村地區(qū)的金融市場開辟了新的領(lǐng)域，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的金融投資結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展帶來了

2、好處。但是在農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)展過程仍然存在著一些問題，制約著它的持續(xù)發(fā)展，這又是需要拿出可行措施來解決的問題。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；問題；對策 </p><p>　　中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01 </p><p>　　小額貸款是指以個人或是家庭為核心

3、的經(jīng)營類貸款，它的主要服務對象是廣大工商個體戶、小業(yè)主和小作坊。自農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務開展以來，在農(nóng)村地區(qū)為解決農(nóng)民資金需求等方面取得很大成就，但是也要看到它存在很多問題。 </p><p>　　一、農(nóng)村信用社小額貸款持續(xù)發(fā)展面臨的問題 </p><p>　?。ㄒ唬┤狈ψ銐虻馁Y金來支持農(nóng)村信用社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 </p><p>　　增加貧困農(nóng)民的收入，促進農(nóng)

4、村整體農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，從而建設更好的社會主義新農(nóng)村，都需要投入大量的資金。但是目前在我國農(nóng)村，信用社的信貸資金做不到有效的配置，資金分流現(xiàn)象還是很普遍和嚴重。信貸的資金來源是信貸公司，但是農(nóng)村信用社又缺少充足的能夠貸給農(nóng)民的資金，缺乏穩(wěn)定的資金后續(xù)保障，貸款的來源狹窄，貸款的速度相對比較滯后，還有一部分資金外流。各種問題都造成了農(nóng)村信用社的資金持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　（二）缺乏完善的制度保障農(nóng)村信用社小

5、額貸款的持續(xù)發(fā)展 </p><p>　　農(nóng)村信用社的管理方式落后，對貸款后的監(jiān)管不到位造成追究責任困難。農(nóng)村信用社的小額貸款具有放款范圍廣和放款額度小等特點，這就更加大了管理和監(jiān)督貸出款的難度，再加上農(nóng)村信用社的人力配置和小額貸款業(yè)務量高出現(xiàn)失衡現(xiàn)象，造成處理業(yè)務的效率低。農(nóng)村信用社的小額信貸的對象是分散的居民，信用社的工作人員明顯不夠用。在具體的操作的過程中，可以看出，無論是內(nèi)部機制不夠完善，還是外部存在一些制

6、約的制度，都對農(nóng)村信用小額貸款的持續(xù)發(fā)展造成了阻礙。 </p><p>　?。ㄈ┤狈r(nóng)村信用社小額貸款的有效防控風險的機制 </p><p>　　因為農(nóng)業(yè)這一行業(yè)本來是就是靠天收成，存在很大的自然風險，比如突發(fā)的自然災害、市場行情波蕩起伏等突發(fā)現(xiàn)象，每個農(nóng)民面臨的損失都是突發(fā)的，沒有有效地挽救措施，不能進行補救，損失無可挽回。農(nóng)業(yè)的每一個生產(chǎn)環(huán)節(jié)存在承受風險的可能，此時農(nóng)民自己承擔了主

7、要的損失，沒有了收入，就更沒有償還貸款的能力。這種情況的出現(xiàn)就會造成農(nóng)村信用社出現(xiàn)大量死賬的問題，給農(nóng)村信用社造成無法挽回的損失。缺乏有效防控風險的保障機制嚴重影響著農(nóng)村信用社小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　二、解決農(nóng)村信用社小額貸款可持續(xù)發(fā)展存在問題的對策 </p><p>　?。ㄒ唬┰黾淤Y金來源方式，完善資金供給機制 </p><p>　　農(nóng)村信用

8、社小額信貸的資金相對缺乏，針對這個問題，首先政府應該加大對農(nóng)村資金需求加大扶住和補助的投資力度，增加對農(nóng)業(yè)的財政支出。其次還應該多多設立有利于農(nóng)村發(fā)展的政策，使發(fā)展優(yōu)勢偏向農(nóng)村一方，政府要積極鼓勵資金向農(nóng)村地區(qū)投入，用優(yōu)惠政策引導的方式將大量的資金引入農(nóng)村地區(qū)，是農(nóng)村信用社合理的吸收資金投入。還有就是要合理利用巨大的資金，不僅要合法化，更要充分運用。 </p><p>　?。ǘ┙⒑屯晟朴欣谵r(nóng)村信用社小額貸款

9、可持續(xù)發(fā)展的制度 </p><p>　　政府應該完善關(guān)于在農(nóng)村信用社小額貸款方面的法律，從而賦予農(nóng)村信用社小額貸款的合法地位，更要明確農(nóng)村信用社小額貸款應該遵循社會主義市場經(jīng)濟運行的規(guī)律，使農(nóng)村信用社成為一個自負盈虧和自主運營的法人組織。在外國，早已把小額信貸放進國家的金融體系，通過制定有關(guān)法律來維護其相關(guān)的利益。要制定關(guān)于貸款存在的風險、還貸要求、處理死賬壞賬的準備等反面的相關(guān)法律規(guī)定，來確保農(nóng)村信用社的合理合

10、法及有效的運行。同時也要進一步加大完善我國農(nóng)村扶貧的農(nóng)村信用社小額貸款的制度，促進小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　（三）建立對農(nóng)村信用社小額貸款有效的監(jiān)管體系 </p><p>　　應該健全農(nóng)村信用社的內(nèi)部機制，加強貸款前的調(diào)查工作。貸款前的調(diào)查是農(nóng)村信用社在管理貸款方面的一項重要的制度，也是提高農(nóng)村信用社小額貸款質(zhì)量的重要步驟。所以在發(fā)放貸款前應該對農(nóng)戶進行家庭人口和家庭年

11、收入等方面的詳細調(diào)查。同時也要嚴格落實貸款審批機制，把好貸款的最后一關(guān)。加強在貸款時的審批信用，規(guī)范審批貸款的流程和程序，搞好內(nèi)部的控制建設。只有搞好農(nóng)村信用社小額貸款的監(jiān)管體系，才能降低出現(xiàn)風險和損失的概率，將風險降到最小，從而促進農(nóng)村信用社小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p><b>　　總結(jié) </b></p><p>　　在農(nóng)村，運用農(nóng)村信用社小額貸款是政府

12、解決農(nóng)村經(jīng)濟落后等問題的重要解決方法。在實際的運行過程中，農(nóng)村信用社小額貸款在緩解農(nóng)村貧困問題、為農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展提供資金來源等發(fā)面，確實發(fā)揮了重要的作用，是農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)更加合理化，提高了農(nóng)民的平均收入水平，但是還是在制度和監(jiān)管等方面存在著一些不合理的問題，如資金缺口、運營機制等。在實踐的過程中，要積極并有效地解決存在的問題，并更好地促進農(nóng)村信用社小額貸款的整體可持續(xù)發(fā)展，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，更大程度上地提高農(nóng)民的生活水平。 <

13、;/p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]董少林.論我國農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展[M].安徽大學，2004. </p><p>　　[2]何廣文，李莉莉.正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制及其績效評價[M].中國財經(jīng)經(jīng)濟出版社，2005. </p><p>　　[3]湯敏.小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問