我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的分析與評(píng)價(jià).pdf

1、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛的過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。目前美國(guó)、日本、英國(guó)等許多國(guó)家都已經(jīng)以法律條文的形式賦予了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制性的特征，并分別建立了各自的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。各國(guó)的實(shí)踐證明機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度不僅能夠有效地分散交通事故加害人的損害賠償風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于保護(hù)受害人的合法權(quán)益。隨著我國(guó)經(jīng)

2、濟(jì)的不斷發(fā)展，機(jī)動(dòng)車保有量也不斷增加，這導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生率逐年上升，使得機(jī)動(dòng)車交通事故的損害賠償問(wèn)題正逐步成為一個(gè)突出的社會(huì)問(wèn)題。為了緩解社會(huì)矛盾，保障機(jī)動(dòng)車交通事故受害人的利益，我國(guó)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在2004年5月1日起施行的新《道路交通安全法》中明確規(guī)定：國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，同時(shí)設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。2006年3月1日，國(guó)務(wù)院第127次常務(wù)會(huì)議通過(guò)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，并于2006年

3、7月1日在全國(guó)范圍內(nèi)正式實(shí)行該條例。這標(biāo)志我國(guó)建立起機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度是通過(guò)保險(xiǎn)方式分散和轉(zhuǎn)嫁道路交通安全風(fēng)險(xiǎn)的重要機(jī)制，是現(xiàn)代社會(huì)安全保障體系不可或缺的組成部分；它的建立體現(xiàn)了保護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體，尊重生命的人文精神，有利于我國(guó)和諧社會(huì)的構(gòu)建。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度是一個(gè)龐大的制度體系，它的建立和完善涉及方方面面，首先需要一個(gè)精良的團(tuán)隊(duì)計(jì)算設(shè)計(jì)出符合我國(guó)國(guó)情的最優(yōu)的產(chǎn)品，這包括

4、交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍、費(fèi)率厘定、賠償限額、承保方式、理賠方式和經(jīng)營(yíng)模式等具體規(guī)定的設(shè)計(jì)：其次交強(qiáng)險(xiǎn)的順利執(zhí)行，還需要得到保險(xiǎn)公司和其他相關(guān)部門的合作支持，需要一些配套制度的建立和完善；最后一項(xiàng)政策的成功還離不開良好的群眾基礎(chǔ)和社會(huì)輿論，交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)實(shí)質(zhì)是對(duì)社會(huì)利益的重新分配，它觸及到了一部分人的直接利益，所以需要通過(guò)加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T的整體道德水平和公民的法制和保險(xiǎn)意識(shí)，來(lái)減輕社會(huì)不滿，為交強(qiáng)險(xiǎn)的順利執(zhí)行創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。基于交強(qiáng)險(xiǎn)的重要

5、性和復(fù)雜性，我們可以得知該制度的完善絕非一蹴而就的，它需要時(shí)間和實(shí)踐，不斷地總結(jié)和改進(jìn)，發(fā)揮長(zhǎng)處，改良不足；所以本文將結(jié)合我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施一年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，重新分析和評(píng)價(jià)交強(qiáng)險(xiǎn)的具體制度安排的合理性，并對(duì)目前交強(qiáng)險(xiǎn)不理想和有待完善的地方提出改進(jìn)建議。本文的內(nèi)容主要包括以下七個(gè)部分。第一章內(nèi)容是文章的導(dǎo)論部分，該部分主要論述了論文的研究目的和意義、論文的主要研究方法、論文的基本思路和邏輯結(jié)構(gòu)。從第二章開始至第六章是本文的主體部分。第二章是機(jī)動(dòng)

6、車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的基本概述。該部分首先介紹了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的概念和社會(huì)意義；然后介紹了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)國(guó)外國(guó)內(nèi)的發(fā)展歷史；最后對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度安排的主要特征作了簡(jiǎn)單概括，為下面展開論述提供鋪墊和交待。第三章詳細(xì)分析和評(píng)價(jià)了我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的強(qiáng)制性制度安排，首先介紹了強(qiáng)制性的目的及其相關(guān)規(guī)定；然后運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的外部性理論分析了實(shí)行強(qiáng)制性的原因和意義；最后從正反兩面對(duì)實(shí)施強(qiáng)制性的效果和影響

7、作了全面的評(píng)價(jià)和說(shuō)明。第四章詳細(xì)分析和評(píng)價(jià)了我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付的制度安排，首先介紹了交強(qiáng)險(xiǎn)條例中相關(guān)的規(guī)定以及實(shí)行無(wú)責(zé)賠付的目的；接下來(lái)對(duì)交通事故歸責(zé)原則的理論概念和法律依據(jù)進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹；然后對(duì)無(wú)責(zé)賠付的基礎(chǔ)，即無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而說(shuō)明交強(qiáng)險(xiǎn)選擇無(wú)責(zé)賠付的理由和意義；最后再?gòu)恼磧煞矫鎸?duì)目前無(wú)責(zé)賠的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。第五章是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)獎(jiǎng)懲制度即浮動(dòng)費(fèi)率制度安排的分析和評(píng)價(jià)；首先介紹浮動(dòng)費(fèi)率制度相關(guān)規(guī)定和確立目的；接著分析交強(qiáng)險(xiǎn)的道德

8、風(fēng)險(xiǎn)，以說(shuō)明建立浮動(dòng)費(fèi)率的意義和必要性；最后從正反兩個(gè)方面，對(duì)浮動(dòng)費(fèi)率的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。第六章是實(shí)證部分，通過(guò)實(shí)證舉例對(duì)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入情況、保險(xiǎn)公司的賠付支出情況、非營(yíng)業(yè)用車投保情況和營(yíng)業(yè)用車投保情況進(jìn)行了逐一分析并得出結(jié)論，以印證前面的評(píng)價(jià)結(jié)論。在最后一章中，筆者結(jié)合前文所論述的內(nèi)容，特別是目前我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的不足之處，從制度設(shè)計(jì)本身的完善，配套的完善和外在環(huán)境的完善，三個(gè)方面提出了自己的建議。 本文的主要貢獻(xiàn)在于以下

9、幾個(gè)方面。第一、選題上的創(chuàng)新，以前的研究主要重點(diǎn)放在對(duì)各發(fā)達(dá)國(guó)家的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的學(xué)習(xí)借鑒上，通過(guò)與他國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)比來(lái)論證我國(guó)該采取何種模式。而本文則重在結(jié)合我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)有的具體制度安排進(jìn)行合理性分析，并對(duì)現(xiàn)有存在的問(wèn)題，提出自己的意見和看法。第二、研究思路上的創(chuàng)新，本文從國(guó)家政策制度的角度，將交強(qiáng)險(xiǎn)的具體制度安排進(jìn)行分拆，分別論述強(qiáng)制性制度、無(wú)責(zé)賠付制度和浮動(dòng)費(fèi)率制度的各自意義和效果，使大家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)制度有

10、一個(gè)更清晰的理解，這樣有利于對(duì)目前出現(xiàn)的不足找到針對(duì)性強(qiáng)的改進(jìn)措施。第三、在研究方法上的創(chuàng)新，以前的研究主要是通過(guò)某一研究方法對(duì)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行研究，所得結(jié)果往往不夠全面，甚至片面。而本文則試圖運(yùn)用多個(gè)研究方法相結(jié)合的方法對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行研究，以保證研究的全面性和多樣性。第四、在研究結(jié)果上的創(chuàng)新，以前的研究成果主要集中在某一方面，而且研究的結(jié)果往往過(guò)于概括，而缺少全面、具體的研究。本文不但從總體上研究我國(guó)的機(jī)

11、動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度所存在的一些問(wèn)題，而且進(jìn)行了深入的思考，提出了一些解決辦法。這些辦法都是比較具體的，在現(xiàn)實(shí)生活中也有較強(qiáng)的可行性。本文同時(shí)也存在著一些不足之處。由于數(shù)據(jù)、資料的不足，對(duì)于某些問(wèn)題暫時(shí)無(wú)法進(jìn)行深入的探討。比如在對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施效果進(jìn)行實(shí)證分析時(shí)，由于數(shù)據(jù)不足，只能選取單家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行論證，然后假定推論得出交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的影響，這可能存在一定的數(shù)據(jù)偏差；沒(méi)能找到交強(qiáng)險(xiǎn)全國(guó)范圍的參保率數(shù)據(jù)，不能實(shí)證評(píng)價(jià)交