論機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革.pdf

1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)重要地位。主要因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)在各家公司的業(yè)務(wù)占比達(dá)到60％以上，其經(jīng)營(yíng)好壞決定一個(gè)公司的發(fā)展?fàn)顩r。近幾年市場(chǎng)主體增多，競(jìng)爭(zhēng)加劇，各家公司惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)處于虧損狀況。車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率是關(guān)鍵因素，本人試圖從條款和費(fèi)率方面研究，提出改革的具體措施，使車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)扭虧為盈。 車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的推出和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有直接關(guān)系，不同的時(shí)期產(chǎn)品不同，車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容。發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品只可作為借鑒，不可照

2、搬，畢竟中國(guó)的現(xiàn)狀和國(guó)外有很大差異。本文立足于國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出制定新條款的指導(dǎo)思想，厘定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率運(yùn)用精算理論，充分考慮“從人因素”和“從車(chē)因素”，保證車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品適合市場(chǎng)需要。 本文以車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率為主線，對(duì)相關(guān)理論進(jìn)行分析，再研究當(dāng)前市場(chǎng)現(xiàn)狀和車(chē)險(xiǎn)改革存在的問(wèn)題，通過(guò)案例剖析，提出應(yīng)對(duì)措施和對(duì)策，希望通過(guò)這些措施的采取，改變目前車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損的狀況，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本文主要內(nèi)容如下：

3、 引言部分主要闡明該項(xiàng)研究對(duì)保險(xiǎn)業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)用價(jià)值，目前車(chē)險(xiǎn)改革已采取的措施以及國(guó)內(nèi)外已有文獻(xiàn)綜述，提出本文要解決的關(guān)鍵問(wèn)題和車(chē)險(xiǎn)改革的創(chuàng)新點(diǎn)。 車(chē)險(xiǎn)改革理論分析從兩個(gè)方面進(jìn)行分析，一方面是車(chē)險(xiǎn)條款的法律基礎(chǔ)和理論基礎(chǔ)，另外一方面是運(yùn)用精算理論分析車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率制定的具體要求及計(jì)算方法，同時(shí)借鑒國(guó)外的精算模式。 車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析主要介紹現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)的條款情況，經(jīng)歷的條款變革，分析現(xiàn)在市場(chǎng)對(duì)條款的要求以及車(chē)險(xiǎn)條款變化對(duì)市場(chǎng)的

4、影響，側(cè)重于條款方面。 車(chē)險(xiǎn)改革存在問(wèn)題分析主要介紹經(jīng)過(guò)2003年的車(chē)險(xiǎn)改革，市場(chǎng)又陷入無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，費(fèi)率市場(chǎng)化所反映的種種問(wèn)題，并提出研究車(chē)險(xiǎn)改革的重要意義，側(cè)重于費(fèi)率改革方面。 車(chē)險(xiǎn)改革案例分析引用現(xiàn)實(shí)工作中發(fā)生的實(shí)例，說(shuō)明條款用詞含糊引起的不良后果，保險(xiǎn)免責(zé)條款沒(méi)做明確告知引起保險(xiǎn)公司敗訴，以及市場(chǎng)要求保險(xiǎn)條款急需修改。通過(guò)這些案例分析，論證車(chē)險(xiǎn)改革的具體要求和改革的迫切性。 車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)策與建議針對(duì)目前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)

5、存在的具體問(wèn)題，從條款和費(fèi)率兩方面提出具體的解決方法。在條款改革方面，提出根據(jù)車(chē)型制定個(gè)性化條款，并要求條款措詞正確，在費(fèi)率改革方面，提出費(fèi)率的品牌原則(從車(chē)原則)，以及根據(jù)駕駛?cè)说木唧w情況使用差異費(fèi)率，即從人原則。 市場(chǎng)要求各家公司推出有自己特色的產(chǎn)品和有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率，這個(gè)費(fèi)率必須保證公司的盈利，各家只有理性競(jìng)爭(zhēng)才能保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展和各家公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。 目前車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率是分類收取的，對(duì)于轎車(chē)和面包車(chē)按座位劃分，對(duì)于