淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的風險范防與控制

1、溫州廣播電視大學金融學本科畢業(yè)論文第1頁共2頁淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的風險范防與控制目錄目錄目錄：錄：..........................................................................................................................1摘要：........................................

2、......................2關鍵詞：.............................................................2引言.................................................................31正確認識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務存在的風險........................211信用風險，不良違約增加，投資

3、用途貸款潛藏較大風險.............212流動性風險，個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風險并不明顯，但局部值得關注............................................................213操作風險，普遍存在，應引起銀行高度關注.......................314利率風險，關注加息影響轉化為借款人的信用風險.錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。15市場風險，謹防集體非

4、理性行為.................錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。16政策風險，關注國內的經濟走向與宏觀調控方向...錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。1.7認識個人房貸業(yè)務發(fā)展的不同階段與各種風險之間的聯(lián)系……………..62對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險..................321加大金融改革，穩(wěn)妥引進新的金融商品。.........................322推進資產證券化市場的發(fā)

5、展.....................................323強化內控制度建設.............................................424推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度.........................425改善銀行貸款結構.............................................426加強對房產開發(fā)商的調查..........

6、.............錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。27完善個人信用征詢系統(tǒng)的信息容量...............錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。28改進對購房借款人還款能力的評估方式...........錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。29嚴格銀行的貸前審查和逾期貸款催收.............錯誤錯誤!未定義書簽。未定義書簽。參考資料：.........................................

7、..................9溫州廣播電視大學金融學本科畢業(yè)論文第2頁共2頁引言引言今年以來，受歐美金融危機影響，國外金融市場異常動蕩，金融機構的抗風險壓力加大。同時這場風波對于國內的金融機構具有很好的警示作用，國內的銀行類金融機構由于監(jiān)管層的嚴格監(jiān)管，限制混業(yè)經營，沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場金融危機，但對前幾年因業(yè)務膨脹而潛伏的各類風險不容忽視，特別是高速增長的個人房貸業(yè)務，截止2007年末，我國主要金融機

8、構的個人住房貸款的余額已經達到了27000億元，同比增長36.1％，高于同期全國各項貸款增速19.7個百分點，監(jiān)測分析個人住房貸款風險很有必要，如何范防風險、控制風險已成為當下緊迫的課題。金融危機本質上是不良貸款導致的流動性不足，而不良貸款的根源可能泡沫經濟，也可能是所投資的項目盲目建設嚴重、效率低下和行業(yè)競爭過度、產品供大于求、無競爭力。追究泡沫經濟的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動不無聯(lián)系。就我國而言，銀行儲蓄存款眾多，中間業(yè)務收費

9、占比過小，利益最大化的要求只能寄希望于放貸產生的利差。特別是1998年以來隨著住房實物分配制度的取消和按揭政策的實施商品房市場蓬勃發(fā)展，相應帶來的個人住房貸款發(fā)展迅猛，它已成為商業(yè)銀行一項重要的利潤來源。相對于企業(yè)貸款個人住房貸款風險較小安全性較高但這并不意味著其完全沒有風險。特別是經過近十年的房價上升，房價泡沫已經顯現(xiàn)，作為抵押品的房產估值也需要重新定價。今年以來，屢見新聞媒體報道，各地的房地產市場出現(xiàn)房價滯漲，交易量銳減，局部大中城

10、市，房價出現(xiàn)持續(xù)下跌，個人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升，斷供增加這些現(xiàn)實都在提示銀行管理者，不存在“無風險”的業(yè)務，審時度勢，客觀、理性看待我國商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務存在的風險，有助于我們提高風險意識，有的放矢，做好風險防范和控制。1正確認識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務存在的風險按照金融學有關理論，風險就是指某種資產的實際收益與預期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個人房貸持續(xù)期較長（最長30年），在理論上其實際收益與預期收益發(fā)生偏離的可能性更