巴塞爾協(xié)議對商業(yè)銀行的影響

1、《巴塞爾資本協(xié)議巴塞爾資本協(xié)議》對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響摘要摘要：金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其高效運行和安全穩(wěn)定對一國的宏觀經(jīng)濟至關(guān)重要。近些年來，由于金融自由化和金融創(chuàng)新的不斷深入發(fā)展，金融業(yè)特別是銀行業(yè)正面臨著越來越大的風(fēng)險，嚴重影響著一國經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。一個不穩(wěn)健的銀行體系可能在不知不覺的情況下?lián)p害了貨幣政策和財政政策，不能為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供必要與必需的職能。因此如何對銀行業(yè)的監(jiān)管以及銀行的發(fā)展趨勢，這

2、是一個亟待解決的重大課題。關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞：《巴塞爾協(xié)議》商業(yè)銀行監(jiān)管商業(yè)銀行改革與發(fā)展五大商業(yè)銀行正文正文：一、一、什么是什么是《巴塞爾資本協(xié)議巴塞爾資本協(xié)議》？《巴塞爾協(xié)議》是國際清算銀行（BIS）的巴塞爾銀行業(yè)條例和監(jiān)督委員會的常設(shè)委員會———“巴塞爾委員會”于1988年7月在瑞士的巴塞爾通過的“關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議”的簡稱。該協(xié)議第一次建立了一套完整的國際通用的、以加權(quán)方式衡量表內(nèi)與表外風(fēng)險的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，有

3、效地扼制了與債務(wù)危機有關(guān)的國際風(fēng)險。1、《巴塞爾資本協(xié)議》產(chǎn)生的背景巴塞爾協(xié)議的出臺源于前聯(lián)邦德國Herstatt銀行和美國富蘭克林國民銀行（FranklinNationalBank）的倒閉。這是兩家著名的國際性銀行。它們的倒閉使監(jiān)管機構(gòu)在驚愕之余開始全面審視擁有廣泛國際業(yè)務(wù)的銀行監(jiān)管問題。20世紀(jì)70年代開始，經(jīng)濟學(xué)家將管制理論運用到銀行領(lǐng)域，并逐步取得了共識。他們認為，在追逐論、社會利益論及管制新論三種最有影響的管制理論當(dāng)中，“捕獲

4、論”（TheCaptureThey）將管制者與被管制者視為博弈中的貓與鼠，最終是管制對被管制者有利，因而主張放棄管制。2、各期《巴塞爾資本協(xié)議》的主要內(nèi)容第一個巴塞爾協(xié)議出臺，Herstatt銀行和富蘭克林銀行倒閉的第二年，即1975年9月，第一個巴塞爾協(xié)議出臺。這個協(xié)議極為簡單，核心內(nèi)容就是針對國際性銀行監(jiān)管主體缺位的現(xiàn)實，突出強調(diào)了兩點：1、任何銀行的國外機構(gòu)都不能逃避監(jiān)管；2、母國和東道國應(yīng)共同承擔(dān)的職責(zé)。1983年5月，修改后的

5、《巴塞爾協(xié)議》推出。這個協(xié)議基本上是前一個協(xié)議的具體化和明細化。《新巴塞爾資本協(xié)議》，巴塞爾委員會徹底修改資本協(xié)議的工作是從1998年開始的。1999年6月，巴塞爾委員會提出了以三大支柱——資本充足率、監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律為主要特點的新資本監(jiān)管框架草案第一稿，并廣泛征求有關(guān)方面的意見新協(xié)議將對國際銀行監(jiān)管和許多銀行的經(jīng)營方式產(chǎn)生極為重要的影響。首先要指出，以三大要素(資本充足率、監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律)為主要特點的新協(xié)議代表了

6、資本監(jiān)管的發(fā)展趨勢和方向。實踐證明，單靠資本充足率無法保證單個銀行乃至整個銀行體系的穩(wěn)定性。自從1988年資本協(xié)議問世以來，一些國家的監(jiān)管部門就已在不同程度上，同時使用這三項手段強化資本監(jiān)管，以實現(xiàn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的目標(biāo)。然而，將三大要素有機結(jié)合在一起，并以監(jiān)管規(guī)定的形式固定下來，要求監(jiān)管部門認真實施，這無疑是對成功監(jiān)管經(jīng)驗的肯定，也是資本監(jiān)管領(lǐng)域的一項重大突破。2003年新巴塞爾資本協(xié)議，根據(jù)新資本協(xié)議的初衷，資本要求與風(fēng)險管理緊密相聯(lián)。

7、新資本協(xié)議作為一個完整的銀行業(yè)資本充足率監(jiān)管框架，由三大支柱組成：一是最低資本要求；二是監(jiān)管當(dāng)局對資本充足率的監(jiān)督檢查；三是銀行業(yè)必須滿足的信息披露要求。2010年《巴塞爾協(xié)議III》，9月12日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會宣布，各方代表就《巴塞爾協(xié)議III》的內(nèi)容達成一致。根據(jù)這項協(xié)議，商業(yè)銀行的核心資本充足率將由目前的4%上調(diào)到6%，同時計提2.5%的防護緩沖資本和不高于2.5%的反周期準(zhǔn)視銀行、電話銀行中心、移動電話銀行等新的服務(wù)手段，

8、花樣翻新，層出不窮?，F(xiàn)代化管理系統(tǒng)也將很快應(yīng)用，建立在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)之上，運用信息技術(shù)和管理方法對銀行全部信息進行處理、分析、預(yù)測、風(fēng)險控制和管理決策的高度集成化、網(wǎng)絡(luò)化的人機信息系統(tǒng)大大提高科學(xué)管理的水平，增強了內(nèi)部管理、分析研究和正確決策的能力，從而大大加強銀行的競爭能力。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了越來越猛烈的沖擊。(二)業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化。從業(yè)務(wù)范圍上看，商業(yè)銀行通過電子銀行網(wǎng)絡(luò)和代客理財形式，實際上已經(jīng)可

9、以為任何單一客戶提供包括銀行業(yè)務(wù)、證券買賣、代理保險、代理各種社會服務(wù)在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，逐步成為無所不能的“金融百貨公司”。在金融電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴展至社會生活的各個領(lǐng)域，如財務(wù)咨詢、委托理財、外匯買賣、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費用等，特別是通過電子網(wǎng)絡(luò)，進一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務(wù)并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色。銀行網(wǎng)點也由原來單一的

10、存、取款發(fā)展為集存款、取款、貸款、匯款、咨詢、委托代理等多種功能于一身的“金融連鎖店”。(三)金融活動受國際銀行業(yè)的影響越來越明顯。隨著我國對外開放的擴大，金融自由化、金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和國際資金的流動，國際金融市場的波動對我國銀行業(yè)的影響將越來越大。國際金融市場上的匯率、利率變動對我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響將越來越明顯。銀行利率市場化的進程將加快，國際銀行業(yè)領(lǐng)域的并購浪潮和組織體系的集中化趨勢也必然影響到我國銀行業(yè)，外資銀行入股中小商

11、業(yè)銀行是當(dāng)前的一種具體表現(xiàn)形式，國內(nèi)商業(yè)銀行之間的并購也將會逐漸增多，有些地方性中小商業(yè)銀行將成為并購對象。隨著入世后我國對外承諾的逐步兌現(xiàn)，外資金融機構(gòu)將進一步增加，外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭也會日趨明顯。我國四大國有商業(yè)銀行的改革將明顯加快，股份制商業(yè)銀行的擴張和發(fā)展將更加引人注目。四、我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展四、我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展1978年12月，中國確定了改革開放的總路線，銀行體制改革也在1979年開始。在經(jīng)濟體制改革中

12、，存在主張改革企業(yè)本體為主的“企業(yè)主體改革派”與強調(diào)改革企業(yè)環(huán)境為主的“整體協(xié)調(diào)改革派”路徑之爭，銀行業(yè)改革則一直遵循的是“主體改革派”的路徑，即“把銀行辦成真正的銀行”。目前，銀行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了四輪改革，2003年開始的以產(chǎn)權(quán)改革公司治理為中心的銀行改革最有成效。產(chǎn)權(quán)改革上，通過注冊、股份重組、引入戰(zhàn)略投資者、公開上市的改革路徑。市場結(jié)構(gòu)上，大中小銀行體系發(fā)展逐步均衡。五大銀行市場占比下降至50%左右，股份制銀行占比上升，開行、城商行崛

13、起，農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)多元化發(fā)展。治理結(jié)構(gòu)上，董事會治理模式基本成型，風(fēng)險管理（信用風(fēng)險和操作風(fēng)險）機制建立，業(yè)務(wù)流程重組推進。各行基本形成“三會一層”（指股東大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層）的治理結(jié)構(gòu)。通過設(shè)立獨立董事和各類專業(yè)委員會達成董事會內(nèi)的制衡，通過設(shè)立各類管理委員會達成高級管理層內(nèi)的制衡。經(jīng)營管理上，按照扁平化、集中化、專業(yè)化和前臺、中臺、后臺分離的原則，實現(xiàn)組織構(gòu)架和業(yè)務(wù)流程再造；打破“鐵飯碗”、官本位，從職位管理——薪酬