論我國工程保險制度的完善

1、論我國工程保險制度的完善論我國工程保險制度的完善時間：20096823:32:34來源：互聯(lián)網作者：佚名工程保險制度作為防范工程風險的重要手段之一，已經成為發(fā)達國家以及國際工程承包市場不可或缺的一項制度。相比而言，我國目前的工程保險制度還很不完善，它不僅不能適應目前建筑市場的發(fā)展狀況，也不能滿足我國加入WTO后與國際接軌的需要。因而，迫切需要完善工程保險制度，為我國建筑業(yè)的健康發(fā)展提供保障。一、工程保險制度的內涵工程保險是指業(yè)主和承包商

2、為了工程項目的順利實施，向保險人（保險公司）支付保險費，保險人根據(jù)合同約定對在工程建設中可能產生的財產和人身傷害承擔賠償保證金責任。1.工程保險制度是工程風險管理的重要手段之一工程保險是風險轉移的主要措施，它與工程擔保并列為工程風險管理的兩大重要手段。工程保險的基本職能是經濟補償，業(yè)主或承包商可以通過它將一定的工程風險轉移給保險人（保險公司），業(yè)主或際包商只需要按期向保險人繳納保險費，就可以在因保險合同約定風險而遭受大量經濟損失時得到補

3、償，緩解因意外事件、自然災害或人為風險給企業(yè)造成的經濟壓力，從而增強企業(yè)抵御風險的能力。建設工程由于具有投資大、周期長等特點，它從立項到實施的全過程存在著難以預先確定的多種干擾因素，任何一方或環(huán)節(jié)出險，都有可能影響到整個工程建設的順利進行。在這些干擾因素中，有一些人為風險，例如信用風險（業(yè)主是否能按期支付工程款、承包商是否能依照合同保質如期完工）是和當事人的意志、行為、信用度密切相關的，它可以通過制約當事人行為的工程擔保制度來防范。除此

4、之外，還有很大一部分風險尤其是意外事件、自然災害是隨機的、難以事先預料的，業(yè)主和承包商即使恪盡注意義務也難以避免，例如施工人員傷亡、第三者財產損毀或人身傷亡、材料缺陷、政治風險等。這些風險所造成的損失只有通過工程保險來彌補。2.工程保險制度的內容豐富建筑工程保險屬于財產保險和人身保險的范疇，它是以工程項目承包合同價格或該預算價格作為保險金額，以重置價值進行賠償，以建設的主體、工程用料、臨時建筑等作為保險標的，對整個工程建設期間由于保險責

5、任范圍內的危險造成的物質損失及列明費用予以賠償?shù)谋ｋU。完善的工程保險制度險種多、保險標的和承保范圍廣泛，涉及到建設工程項目的方方面面。一般來說，工程保險的險種包括以工程項目本身為保險標的的建設工程一切險、以安裝工程為主體的安裝工程一切險、以從事危險作業(yè)的職業(yè)的生命健康為保險標的的意外傷害險、以第三者的生命健康和財產為保險標的的第三者責任險、以設計人、咨詢商的設計、監(jiān)理錯誤或員工工作疏漏給業(yè)主和承包商造成的損失為保險標的的職業(yè)責任險等。3

6、.工程保險具有分段保險、保險費率現(xiàn)開的特點保險人運用資金不合理，投資利益不佳是導致這種現(xiàn)象主要原因。以美國為例[3]，美國的保險公司建設工程保險書面保費收入的72.5%用于賠償，23.7%用于銷售和管理費用，2.7%繳納各種稅金，而盈利只有1.1%。這即是保險業(yè)激烈競爭所致，又是保險公司主要靠通過聚集和利用資金從提高資本回報率來創(chuàng)造利潤。運用資金能力強、投資效益好的保險人可能會提供相對較低的保險費率。險種少是我國工程保險的另一個缺陷，目

7、前我國的工程保險險種主要限于建筑工程一切險、安裝工程一切除和職工人身意外傷害保險，也有一些保險公司推出了第三者責任險和施工機械設備險，但這些險種的設計并不合理；而對于其他容易造成損失的風險（例如設計人、咨詢商的設計、監(jiān)理錯誤或員工工作疏漏給業(yè)主和承包商造成損失）并未納入工程保險的范圍內。在國際工程保險中，不僅包括建設工程一切險、安裝工程一切險、意外傷害險，還包括第三者責任險、職業(yè)責任險。發(fā)達國家的險種更為豐富，在美國，涉及到工程項目的保

8、險種類有承建商險、安裝工程險、工人賠償險、承包商設備險、機動車輛保險、一般責任險、職業(yè)責任險、產品責任險、環(huán)境污染險、綜合險等十余種。歐洲工程質量險可保十年的質量，一般第一年由承包商承擔對質量問題的賠償責任，第二至十年的責任則由承包的保險公司承擔。可見，我國工程保險的險種不僅無法滿足工程風險管理的需要，也很難同國際慣例接軌。3.工程保險市場尚未形成，建筑業(yè)管理體制存在諸多問題，缺乏相應的工程保險中介機構其一、我國目前的建筑業(yè)管理體制存在

9、的主要問題有：一主面，政府和行業(yè)協(xié)會在建設市場中的職能不清。政府過多地對業(yè)主和承包商進行行政干預，忽視了有關建設安全生產、工程傷害保險的配套法規(guī)和執(zhí)法監(jiān)督；行業(yè)協(xié)會在風險管理技術的研究開發(fā)、提供風險管理咨詢、風險管理技術培訓和建立風險管理信息中心等方面基本處于空白狀態(tài)，沒有發(fā)揮應有的作用。另一方面，條塊分割和多頭管理現(xiàn)象嚴重，造成部門和地方封閉、壟斷，制約著建筑業(yè)資源在部門、地區(qū)、企業(yè)之間的優(yōu)化配置。其二，缺乏完善的工程保險中介服務咨詢

10、機構。工程保險是一項專業(yè)性和技術性很強的工作，需要大量的數(shù)據(jù)和豐富的經驗，在客觀上要求有專門提供工程保險中介咨詢服務機構的存在。工程保險中介機構主要有保險代理人、保險經紀人（工程保險咨詢公司）。保險代理人是保險公司的代理機構，他不但為保險公司推銷保險產品，也要維護保險公司的利益。保險經紀人是基于投保人的利益為投保人和保險人訂立保險合同，提供中介服務、并依法收取傭金的單位。由于工程保險的風險評估識別、保險合同洽談、索賠等需要耗費投保人大量