銀行授信業(yè)務(wù)全解讀

1、銀行授信業(yè)務(wù)全解讀銀行授信業(yè)務(wù)全解讀一、銀行授信概述一、銀行授信概述授信授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用

2、證保兌、支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。務(wù)。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。用向第三方作出保證的行為

3、。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。銀行通常都會給一些經(jīng)營狀況良好的企業(yè)提供大額授信，有些授信額度甚至高得驚人，這也是強占優(yōu)質(zhì)客戶的一種手段。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、

4、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。銀行授信銀行授信授信工作中的概念授信工作中的概念（一）授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評價、授信決策與實施、（一）授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理與問題授信管理等各項授信業(yè)務(wù)活動。授信后管理與問題授信管理等各項授信業(yè)務(wù)活動。（二）授信工作人員指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。（三）授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照

5、本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求。（四）授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。二、銀行授信決策與實施盡職要求二、銀行授信決策與實施盡職要求商業(yè)銀行授信決策應(yīng)在書面授權(quán)范圍內(nèi)進行，不得超越權(quán)限進行授信。商業(yè)銀行授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進行，不得違反程序或減少程序進行授信。商業(yè)銀行在授信決策過程中，應(yīng)嚴格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨立財務(wù)狀況進行綜合評價的

6、基礎(chǔ)上，就核定的綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定的額度內(nèi)能夠便捷地使用銀行信用。公開授信必須與客戶簽訂公開授信協(xié)議，協(xié)議中須載明公開授信額度的金額、有效期及使用條件。每次使用信用的期限要根據(jù)其具體用途按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行內(nèi)部授信與公開授信在操作上的區(qū)別內(nèi)部授信與公開授信在操作上的區(qū)別一是申請環(huán)節(jié)不同。一是申請環(huán)節(jié)不同。公開授信是銀企雙方的經(jīng)濟合同，具有法律效力，因此必須由客戶要約，提出申請，商業(yè)銀行承諾同意公開授信，構(gòu)

7、成符合《合同法》規(guī)定的授信合同。內(nèi)部授信是商業(yè)銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險的管理制度，不具有法律效力，因此不需申請。二是擔(dān)保環(huán)節(jié)不同。公開授信原則上要求采取最高額擔(dān)保，而內(nèi)部授信則無擔(dān)保要求。三是內(nèi)部授信不需與企業(yè)簽訂授信協(xié)議，而公開授信必須簽訂協(xié)議。四是用信不同。公開授信的客戶可以隨時向商業(yè)銀行申請?zhí)峥?，而不需要繁瑣的逐級審批手續(xù)，而一般授信的用信須嚴格按授權(quán)權(quán)限辦理手續(xù)。企業(yè)要貸款，屬于對公業(yè)務(wù)。企業(yè)要貸款，屬于對公業(yè)務(wù)。首先，銀行信貸

8、審批中心對企業(yè)的資質(zhì)審核一個額度→企業(yè)提供所需材料→經(jīng)各個審批部門的審批→授信完成，授信層結(jié)束（有審批額度，授信期限等等信息）。然后就是用信，在審批結(jié)束后，授信有效期內(nèi)，可以辦理相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)（此業(yè)務(wù)必須是審批批復(fù)通過的業(yè)務(wù)）。授信審批流程在授信有效期內(nèi)只走一遍，每次做業(yè)務(wù)在未超過授信有效期和授信額度之前，辦理業(yè)務(wù)直接到用信層就OK，用信流程一般不是很復(fù)雜，就是看看額度，合同，期限，利率對不對之類的，沒有異常不會再用信卡你放不了款的。授

9、信是對企業(yè)資質(zhì)的評價判斷，授予我行的信用給你，簡稱貸款審批。用信是企業(yè)已有我行對你的信用，使用我行的信用叫用信，簡稱額度使用。這就是授信審批和用信審批的區(qū)別。不知道您明白沒有，不明白可以追問。四、授信額度四、授信額度授信額度是指由銀行批準的可以向公司客戶借貸的或已經(jīng)貸出的最高貸款本金限額。授信額度的分類授信額度一般可分為單筆貸款授信額度、借款企業(yè)額度和集團借款企業(yè)額度。授信額度一般可分為單筆貸款授信額度、借款企業(yè)額度和集團借款企業(yè)額度。