農商銀行不良貸款處置的實踐與思考

1、農商銀行不良貸款處置的實踐與思考某市位于省中部，縣域產業(yè)結構以制造業(yè)為主。由于近年來制造業(yè)不景氣，”兩鏈“風險持續(xù)發(fā)酵，導致企業(yè)違約量激增，銀行不良貸款高發(fā)，嚴峻的形勢給各家銀行帶來沉重的不良貸款處置壓力。在這種情況下，永康農商銀行積極創(chuàng)新、多措并舉，成功實現不良貸款大幅”雙降“，在當地銀行業(yè)”一枝獨秀“。不良貸款清收的基本做法及成效截至2017年12月末，經不懈努力，在未有打包轉讓的情況下，永康農商銀行五級不良貸款比年初下降1.57億

2、元，五級不良率1.79%，比年初下降1.18個百分點；實際不良率1.79%，比年初下降1.99個百分點；四級不良率1.13%，比年初下降1.83個百分點。同時，不良貸款撥備覆蓋率493.88%，同比增加264.81%；貸款損失準備比年初增加1.35億元。永康農商銀行探索創(chuàng)新”五重“措施，即”重現金清收、重化解處置、重訴訟執(zhí)行、重呆賬核銷、重問責追究“，實現不良貸款大幅度”雙降“，為農信機構有效處置不良貸款探索出了一條新途徑。（一）重現金

3、清收?，F金清收是不良貸款處置的最有效方式。永康農商銀行創(chuàng)新”四維一體“分類清收模式，即”支行集中清收＋中心專業(yè)清收＋各方聯合清收＋律師委托清收“，三年共收回表內外不良貸款58313萬元。一是支行重點清收。開展專項清非攻堅活動，將不良清收任務分解落實，細化獎懲措施。二是中心集中清收。成立不良資產管理中心，下設8個不良資產經營部，建立內部競爭機制，（四）重呆賬核銷?！卑茨暌?guī)劃＋按月核銷“，用足政策，應核盡核。年初提交董事會核銷計劃，積極與人

4、民法院、稅務等部門溝通，對貸款訴訟執(zhí)行等建立全流程臺賬，過程監(jiān)控、全程關注，創(chuàng)造核銷條件，能核早核。（五）重考核問責。”抓考核＋抓問責“，先后出臺防控信貸風險專項考核辦法、不良貸款包干聯系制、領導班子成員不良貸款領辦制、部室干部員工清非活動聯系制等措施，實行干部任免與不良貸款防控掛鉤制，建立定期分析研判制度。加大問責力度和盡職免責力度，修訂《不良貸款責任追究管理辦法》，共對304名責任人扣繳風險押金625.1萬元、經濟處罰11.42萬元

5、。農商銀行不良貸款處置面臨的問題傳統(tǒng)手段清收難度大。農商銀行由于自身規(guī)模有限，貸款對象多為小微企業(yè)及”三農“，不良貸款處置主要依靠傳統(tǒng)現金收貸、核銷等手段，渠道相對單一，一些新處置措施如資產重組、債轉股、資產證券化、打包轉讓等較難開展。同時，一些企業(yè)償債能力差，農商銀行常?！壁A了官司輸了錢“；部分企業(yè)通過注冊新公司、假破產等手段逃廢債務，使農商銀行的不良清收難上加難。風險化解處置落實難。經濟低迷時期，經營困難的企業(yè)不斷增多，尤其是部分行