不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、,,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,,,ICBC,,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,一、不良貸款成因的法律視角考察二、不良貸款清收處置中的突出法律風(fēng)險(xiǎn)三、防范不良貸款處置中法律風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,一、不良貸款成因的法律視角考察1.1世紀(jì)之初的思考：《我們自己制造的魔鬼》

2、 ----理查德.布克斯塔帕 《商業(yè)銀行不良貸款清收若干法律問(wèn)題》 ----《金融論壇

3、》1.2東南亞金融風(fēng)波、海嘯：不良貸款成因討論 藍(lán)海與紅海：仲躋榮的海洋觀的缺失 不良貸款38%的困惑,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,拷問(wèn)：我們?yōu)槭裁从心敲炊嗟牟涣假Y產(chǎn)?,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,1.3全球金融

4、危機(jī)：1999《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》1.4凡勃倫VS錢(qián)穆：制度、制度陷阱與制度不良1.5張海寧：銀行何以反對(duì)銀行？,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,1.6惡法亦法：中國(guó)有沒(méi)有真正的商業(yè)銀行？ 穿別人的鞋走自己的路 行長(zhǎng)不是隨便的人！1.7自愿不良與執(zhí)行難，難于上青天?1.8 “每一起巨額不良貸款的背后，都

5、是一起起觸目驚心的違法違規(guī)事件。制度不良、道德不良是商業(yè)銀行不良貸款的本質(zhì)”,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,1.9通報(bào)批評(píng)：惡搞的不良貸款法律責(zé)任 違法發(fā)放貸款罪 貸款詐騙罪 高利轉(zhuǎn)貸罪2.0信用制度缺失：“可信可賴(lài)的銀行

6、”,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,19世紀(jì)50年代美國(guó)個(gè)人征信樣本報(bào)告,,《瓊斯、斯密斯和布朗》阿爾弗雷.多瓊斯，約翰·斯密斯，Wm 布朗，經(jīng)銷(xiāo)商。瓊斯大約50歲，在本地經(jīng)銷(xiāo)商已有20年了，在這20年中他的企業(yè)做得很好，賺了錢(qián)，從未虧本，他的性格很好，是一個(gè)精明的商人。現(xiàn)在估計(jì)他的財(cái)產(chǎn)總值達(dá)到了25000美元，其中5000美元時(shí)為抵押的房地產(chǎn)。他合法經(jīng)營(yíng)，從不冒險(xiǎn)從事任何投機(jī)活動(dòng)。斯密斯和布朗都是約年齡35歲的精明商

7、人。史密斯開(kāi)國(guó)公司也倒閉過(guò)，并體面地進(jìn)行了清算，曾為瓊斯打過(guò)兩到三年工。自?xún)赡昵埃麑⒏赣H贈(zèng)送的5000美元現(xiàn)金投資于瓊斯的企業(yè)，因而成為企業(yè)合伙人之一。布朗在這里打工已經(jīng)有四年，性格友善，受人歡迎，剛剛被提升為合伙人，但他沒(méi)有投入資本。他們的生意依然興隆，信用良好，并且名副其實(shí)。,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,二、不良貸款清收處置中的突出法律風(fēng)險(xiǎn)2.1風(fēng)險(xiǎn)2.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)2.3法律風(fēng)險(xiǎn)《巴塞爾新資本協(xié)議》

8、：“法律風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事?tīng)?zhēng)議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)”,,,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,2.3.1《有效銀行監(jiān)管核心原則》（1）不完善或者不正確的法律意見(jiàn)或者業(yè)務(wù)文件；（2）現(xiàn)有法律可能無(wú)法解決與銀行有關(guān)的法律問(wèn)題；（3）法院針對(duì)特定銀行做出的判決；（4）影響銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的法律可能發(fā)生變化；（5）開(kāi)拓新業(yè)務(wù)且交易對(duì)手的法律權(quán)利不明確。,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)

9、防范,2.3.2中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》：法律風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于下列風(fēng)險(xiǎn)：1.商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷(xiāo)或者確認(rèn)無(wú)效的；2.商業(yè)銀行因違約、侵權(quán)或者其他事由被提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁，依法可能承擔(dān)賠償責(zé)任的；3.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)違反法律或行政法規(guī)，依法可能承擔(dān)行政責(zé)任或者刑事責(zé)任的。,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,2.3.3英國(guó)金融服務(wù)局法律風(fēng)險(xiǎn)的定義2.3.4美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的定

10、義2.3.5國(guó)際律師聯(lián)合會(huì)法律風(fēng)險(xiǎn)工作組法律風(fēng)險(xiǎn)的定義,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,2.4美國(guó):統(tǒng)一商事法典經(jīng)典案例 杰克遜先生訴昌盛信托銀行案問(wèn)題與討論《統(tǒng)一商事法典》中的“商業(yè)上合理的方式”是指什么？在法庭上為了對(duì)昌盛信托銀行在本案中的行為作出解釋和申辯，被告一方可能提出了什么樣的理由？……,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,2.5清收措施與法律風(fēng)險(xiǎn)共舞斯德哥爾摩綜合癥：誰(shuí)是誰(shuí)的救世主？是誰(shuí)免

11、除保證人的責(zé)任?“我什么也不怕，也不害怕丟錢(qián)，但我害怕不確定性” ----索羅斯在香港高等法院對(duì)百富勤投資訴亞洲基建基金案判決 雙方股權(quán)交易不成立后，除對(duì)判決結(jié)果感覺(jué)“出乎意料”外所做的強(qiáng)調(diào)。,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,通知催收、協(xié)商、申請(qǐng)支付令、行使代位權(quán)、行使撤消權(quán)、行使不安抗辯權(quán)、行使抵消權(quán)、申請(qǐng)借款人破產(chǎn)、以物抵貸、協(xié)調(diào)借款人重組、提起訴訟、仲裁、公證、懸賞

12、、委托、還款免息、了斷清收、打包處置、呆帳核銷(xiāo)……,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,2.6抵貸資產(chǎn)處置：為何賠了夫人又折兵?經(jīng)營(yíng)使用抵貸資產(chǎn) 抵貸資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)維護(hù) 抵貸資產(chǎn)管理 抵貸資產(chǎn)的變賣(mài) 抵貸資產(chǎn)租賃 有問(wèn)題的資產(chǎn)

13、 處置權(quán)限 獎(jiǎng)懲,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,2.7帳銷(xiāo)案存的破窗效應(yīng)時(shí)效：被忽略的時(shí)間效應(yīng)追索：“認(rèn)真對(duì)待權(quán)利”債權(quán)：也許沒(méi)有也許原罪：佛曰----不可說(shuō)！,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,2.8不良債權(quán): “一剝了之”的法律后患收貸款完成中間業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)債權(quán)銀行成為被告律師的惡意

14、訴訟：我們的小品討論:法律與政策效力 政策剝離與商業(yè)轉(zhuǎn)讓區(qū)別 商業(yè)銀行與資產(chǎn)管理公司關(guān)系,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,2.9自辦公司: 脫鉤不脫干系中國(guó)工商銀行各級(jí)行與自辦公司脫鉤實(shí)施辦法 （工銀發(fā)［１９９３］１２１號(hào)） 經(jīng)濟(jì)效益 法律責(zé)任 勞動(dòng)關(guān)系 債權(quán)轉(zhuǎn)讓,

15、“一場(chǎng)游戲一場(chǎng)夢(mèng)”,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,3.0訴訟的無(wú)奈:那時(shí)候法院是說(shuō)理的 梅花10 變壓器 變出的損失 訴訟權(quán)限（總行對(duì)各分行授權(quán)）訴訟策略與技巧（代理人、論證、證據(jù)、具體方法）當(dāng)前比較突出訴訟問(wèn)題（盲目訴訟、不會(huì)應(yīng)訴、遲延履行、妨礙執(zhí)行）,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,銀行家的角斗始終應(yīng)該是在市場(chǎng)上，而不應(yīng)該在法庭上。訴訟是一把雙刃劍，往往不是傷害了別人就是自己，有時(shí)還會(huì)導(dǎo)致兩敗俱

16、傷法律可以解決當(dāng)事人之間的某些糾紛，但法律永遠(yuǎn)不可能解決銀行與客戶(hù)端矛盾訴訟可以是一張牌，但絕不是可以炫耀或者制勝的王牌,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,3.1道德風(fēng)險(xiǎn)的法律懲罰:潘多拉的盒子拍賣(mài)行:拍賣(mài)的不止是不良資產(chǎn)貪婪、欺詐和無(wú)知---美國(guó)次貸危機(jī)的真相對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的有限性囚徒效應(yīng),不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,三、防范不良貸款處置中法律風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議3.2提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，鍛造法律思維。3.2.1 《官

17、銀》、《銀行檔案》、《金融腐蝕列島》3.2.2風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)回避 、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、 風(fēng)險(xiǎn)自留3.2.3 EQ、IQ、AQ、LQ,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,3.3規(guī)范處置流程，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。3.3.1操作風(fēng)險(xiǎn)VS法律風(fēng)險(xiǎn)：海恩利西法則3.3.2“瘋諉會(huì)”-----流程銀行3.3.3全面風(fēng)險(xiǎn)管理:全球風(fēng)險(xiǎn)管理體系；全面風(fēng)險(xiǎn)管理范圍；全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理，全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，全員的風(fēng)險(xiǎn)管

18、理文化。,不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范,3.4強(qiáng)化法律責(zé)任，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。3.4.1民事責(zé)任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任：“上帝的磨雖然很慢，但他始終在那里磨”3.4.2“一盎司的忠誠(chéng)相當(dāng)于一磅的智慧”3.4.3.提高抗誘惑臨界點(diǎn),,,當(dāng)你在黑夜中行走 雙腳追尋著星光 請(qǐng)你把崎嶇的感覺(jué) 牢牢的記在心上 心也曾經(jīng)沉默 沉默孕育信仰 信仰播種給大地 大地成長(zhǎng)起希望 啊 朋友無(wú)論你走向何方 請(qǐng)你相信太陽(yáng)!,不良貸款清收